網(wǎng)8月24日訊,“網(wǎng)上貸款真是太方便了,全憑信用,申請(qǐng)只需兩三分鐘,1秒鐘即放款。
2011年,彭金東注冊(cè)了杭州墨麥客貿(mào)易有限公司,在網(wǎng)上開了一家店鋪,主營(yíng)中高檔品質(zhì)時(shí)尚男裝,但是公司成立之初也面臨大部分小微企業(yè)都會(huì)遇到的資金難題。
“我是農(nóng)民出身,沒房沒車,連去銀行辦信用卡都困難,更別提申請(qǐng)貸款了。”彭金東說,就在他為資金著急的時(shí)候,網(wǎng)絡(luò)信用貸款帶來了希望。
了解到淘寶能為商戶提供貸款,而且是全憑信用、不需要抵押物,彭金東決定申請(qǐng)?jiān)囋嚒K嬖V記者,第一次申請(qǐng)螞蟻小貸時(shí),在網(wǎng)上提交基本信息后,郵寄了身份證復(fù)印件、同意條款等一些材料,在貸款平臺(tái)收到材料的當(dāng)天就成功拿到了第一筆貸款11萬元,速度非???。“這對(duì)淘寶、天貓上數(shù)目眾多且大多很難申請(qǐng)銀行貸款的小微企業(yè)來說,幫助實(shí)在太大了。”
彭金東經(jīng)營(yíng)的店鋪,好評(píng)率和顧客滿意度都很高,淘寶貸款平臺(tái)通過查詢經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和信用記錄,很清楚就能獲知店鋪的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況。
“不僅申請(qǐng)方便,一些設(shè)置也比較人性化。比如,貸款期限一般為6個(gè)月,按日記息,可循環(huán)貸,隨借隨還。”彭金東說,有了第一次,之后再次申請(qǐng)貸款只需在網(wǎng)上點(diǎn)擊“我要貸款”的標(biāo)識(shí),然后根據(jù)提示在可貸范圍內(nèi)輸入需要的金額,再輸入支付寶密碼就能拿到貸款,24小時(shí)都可以申請(qǐng),既快捷又方便,等待審批的時(shí)間幾乎為零。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,網(wǎng)上信用貸款彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款方面的缺陷,能夠更好地為小微企業(yè)服務(wù),緩解小微企業(yè)融資難問題。
除了企業(yè),居民個(gè)人也可以申請(qǐng)網(wǎng)上信用貸款。北京某私企職員鄒娜之前登錄手機(jī)QQ時(shí),收到了“微粒貸”的邀請(qǐng),抱著試試看的想法點(diǎn)了進(jìn)去。“只需要花幾分鐘填寫銀行卡資料,根據(jù)提示進(jìn)行綁定,過幾分鐘再次登錄時(shí)就收到了自己的可貸額度和利率。
”鄒娜介紹,系統(tǒng)提示她可以獲得3000元貸款,最短5個(gè)月還清,也可以提前還清且不收手續(xù)費(fèi)。等到貸款請(qǐng)求提交后,再回復(fù)幾個(gè)核對(duì)個(gè)人信息的問題,很快就收到了3000元的貸款。“全程沒有提到抵押、擔(dān)保的內(nèi)容,完全是靠自己的信用啊!”
“可以申請(qǐng)的貸款數(shù)額是隨著信用級(jí)別變化而隨時(shí)變化的。”一家汽車保養(yǎng)快消品淘寶店的店主于永福告訴記者,店鋪的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都會(huì)與信用級(jí)別密切相關(guān)。由于信用記錄良好、沒有任何違約,于永福的店鋪由一開始只能貸款幾十萬元,到現(xiàn)在已經(jīng)可以申請(qǐng)到100多萬元。
據(jù)于永福了解,信用級(jí)別越高,可享受的福利也越多,比如不同級(jí)別用戶有不同的優(yōu)惠、貸款利息會(huì)有一些折扣等。“這也是對(duì)店鋪的一種激勵(lì),干得越好,得到的資金支持越多,但誠(chéng)信永遠(yuǎn)是第一位的。”于永福說。
如果網(wǎng)上貸款額度是根據(jù)用戶信用來判斷,那么這些信用額度又是怎樣生成的呢?
“螞蟻小貸服務(wù)的企業(yè)有很多是淘寶、天貓店,我們后臺(tái)對(duì)于他們的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄十分了解,甚至比他們自己還要了解他們。”螞蟻小貸產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說,螞蟻小貸利用自身的天然優(yōu)勢(shì),以淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),如違約記錄、投訴次數(shù)、申請(qǐng)貸款頻率等,引入處理網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的模型和技術(shù),通過交叉檢驗(yàn)及第三方驗(yàn)證的方式來確認(rèn)客戶信息真實(shí)性,將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià),并根據(jù)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)授信,最終實(shí)現(xiàn)只要憑信用額度即可獲得貸款。
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至今年6月底,螞蟻小貸已累計(jì)為超過170萬家小微企業(yè)解決融資需求,累計(jì)投放貸款超過4500億元。
同樣,“微粒貸”成功放貸的背后也是以大數(shù)據(jù)處理為支持。據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)、“微粒貸”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人黃黎明介紹,上線初期,“微粒貸”主要通過邀請(qǐng)機(jī)制篩選用戶,在獲得了用戶授權(quán)后,進(jìn)行反欺詐校驗(yàn),包括公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型等,而最終放款額度的確定也是由這幾大模塊共同作用的結(jié)果,既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù),又有新型社交數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)、多角度地反映用戶信用水平。
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