“包裝”經(jīng)營貸屢禁不止
經(jīng)營貸，是針對小微企業(yè)主、個體工商戶的企業(yè)經(jīng)營性貸款，分為抵押經(jīng)營貸和信用經(jīng)營貸，前者因有房產(chǎn)等抵押物，所以利率較低。
為何會有人違規(guī)借經(jīng)營貸用于購房？經(jīng)營貸與房貸之間的利率差是關(guān)鍵所在。
在2020年，為支持疫情下中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)大幅降低小微企業(yè)的貸款利率，其中經(jīng)營貸利率一度從5%下調(diào)至3.85%。普遍利率在3.85%至4.5%之間的經(jīng)營貸，與5%至6%的房貸利率，存在明顯“套利”空間，便催生了炒房投機(jī)行為。
于是，初衷是支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營貸，在2020年卻成為助推深圳等多地樓市上漲的資金源。而貸款中介，則在其中扮演了炒作行為的“慫恿者”。
不過申請經(jīng)營貸，客戶需要滿足兩個條件，即名下有“房產(chǎn)+公司”。該中介表示，名下的房產(chǎn)如果是結(jié)清貸款的，最高可申請到評估價七成左右的貸款，如果沒有結(jié)清貸款，可以通過“過橋”資金先結(jié)清尾款，再抵押房產(chǎn)獲得經(jīng)營貸資金后進(jìn)行還款。“如果旗下沒有公司，有個體工商營業(yè)執(zhí)照滿一年也可以?！?/p>
中介推銷“一條龍”服務(wù)
“利率可低至3.85%，能貸20年”，這樣劃算的事情，普通借款人通過中介真的可以實(shí)現(xiàn)嗎？通過了解中介所謂的“一條龍”服務(wù)，或可管窺一二。
一般而言，按照合規(guī)要求，銀行發(fā)放的抵押經(jīng)營貸資金，會打到借款人交易對手的賬戶上，即上游第三方賬戶，這在業(yè)內(nèi)被稱為“受托支付”。
對于第一種方式，貸款中介會從中多收取1至3個百分點(diǎn)的利息作為服務(wù)費(fèi)。一位中介具體介紹稱，例如客戶旗下有公司A，名義上申請經(jīng)營貸的資金用途是向上游公司B交付訂單的資金，而后者或是由貸款中介控制，或是與其有合作的關(guān)聯(lián)企業(yè)?！拔覀?yōu)榭蛻籼峁┥舷掠魏贤荣Y料，貸款申請通過后，大概1周至半個月可放款，當(dāng)銀行最終放款到公司B后，資金會及時轉(zhuǎn)賬到我們中介平臺，我們當(dāng)天可轉(zhuǎn)至客戶個人賬戶，并提供給客戶收方發(fā)票，應(yīng)付銀行貸后檢查?！?/p>
近期，網(wǎng)上流傳出一份“貸款提前收回告知函”，一借款人因違反“貸款用途”，被該銀行要求限時歸還全部貸款本息。對此，一貸款中介竟然借機(jī)評價稱，該借款人正是沒有找中介“專業(yè)”操作才會導(dǎo)致這樣的后果。
“現(xiàn)在，銀行都在針對經(jīng)營貸進(jìn)行自查，如果發(fā)現(xiàn)資金用途與約定不符，按照貸款合同約定，會要求收回貸款本息。這種結(jié)果并不是所有客戶都能承受的?！痹撈栈萁鹑诓控?fù)責(zé)人坦言。
銀行加大力度檢查資金用途
今年以來，針對樓市“非理性”熱度，深圳、上海、北京、杭州、無錫、?？诘瘸鞘羞B續(xù)發(fā)布多項(xiàng)調(diào)控樓市的補(bǔ)充政策。尤其是1月底，上海銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局發(fā)出通知，要求轄內(nèi)各銀行對2020年6月份或下半年以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進(jìn)行全面自查。
華東某國有銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行已提高了經(jīng)營貸貸后檢查力度?！按饲?，借款人能提供和公司主營業(yè)務(wù)匹配的資金用途發(fā)票，就基本過關(guān)了，銀行只做到形式合規(guī)。但在此次專項(xiàng)檢查中，如果銀行覺得該客戶可疑，會與其他銀行和監(jiān)管部門一起，作穿透調(diào)查?！?/p>
他表示，具體而言，分行端的穿透手段不多，但監(jiān)管部門有條件調(diào)取銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，追蹤資金的真實(shí)去向，包括借款人及直系親屬在近半年是否購房等情況。
“未來的做法，更多是地方銀監(jiān)部門和人民銀行聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計(jì)部門的貸后檢查?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果不把經(jīng)營貸進(jìn)入樓市的漏洞堵住，按照目前的樓市形勢，今年經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的范圍和規(guī)?？赡芤热ツ甏蟮枚?。