#三農(nóng)高質(zhì)量創(chuàng)作大賽第四季#天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。資金是促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素之一。我國是一個發(fā)展中國家，資金缺乏是制約小農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸因素。由于缺乏抵押品，因此農(nóng)民貸款很難；由于農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)受限、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險高，因此農(nóng)民普遍存在貸款貴。貸款難、貸款貴是農(nóng)村金融的兩大頑疾。而2022年中央一號文件提出要大力發(fā)展農(nóng)民信用貸款，這為解決農(nóng)村金融頑疾提供了政策支持，是最管錢的政策。1、缺乏資金是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因一方面，從農(nóng)民自有資金來看。由于收入低、種田不賺錢，因此農(nóng)民的自有資金不足，難以用自有資金去擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。據(jù)2021年中國統(tǒng)計年鑒出版社出版的《中國統(tǒng)計年鑒2021》的數(shù)據(jù)表明：2020年中國農(nóng)村居民人均可支配收入僅為1.7萬元。而隨著化肥、農(nóng)藥、種子以及教育、生活等費用的上漲，農(nóng)民用于擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資金已寥寥無幾。另一方面，受金融體制改革的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)普遍收縮涉農(nóng)經(jīng)營業(yè)務(wù)，連原來專門在農(nóng)村開展存貸業(yè)務(wù)的“農(nóng)村信用社”也被“農(nóng)商銀行”所取代。而由于農(nóng)業(yè)風險大、農(nóng)業(yè)項目利潤低，盡管金融機構(gòu)眾多，但愿意辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的很少。總而言之，由于農(nóng)民自有資金少、而銀行不愿意從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)是造成農(nóng)業(yè)資金缺乏的重要原因，而資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因。2、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民缺乏可變現(xiàn)的抵押品是銀行不愿意貸款的重要原因根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)要求，貸款一般需要抵押物。這是銀行作為企業(yè)經(jīng)營降低自己的發(fā)現(xiàn)的必要措施。在城鎮(zhèn)，由于住房、土地、機器、專利權(quán)甚至住房公積金、工資單都可以作為抵押物取得抵押貸款，而到期后，如果債務(wù)人不能清償債務(wù)，銀行作為債權(quán)人可以拍賣這些抵押物并用拍賣價款優(yōu)先清償債務(wù)，從而減少或者避免自己的損失。而在農(nóng)村，作為農(nóng)民可以用作抵押的、能夠在未來變現(xiàn)的、風險相對較小的物品很少，這是銀行不愿意開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的重要原因。盡管國家正在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村房屋所有權(quán)（簡稱“兩權(quán)抵押貸款”），但同樣由于到期如果債務(wù)人不能清償債務(wù)銀行面臨資金上的發(fā)現(xiàn)而它又不能去拍賣農(nóng)民的土地或者房屋、或者拍賣的價值很小，銀行對“兩權(quán)抵押貸款”的積極性一樣不是很高。3、2022年一號文件要求開展農(nóng)民信用貸款將解決抵押品缺失難題，為農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)提供資金支持2022年中央一號文件第七部分“?七、加大政策保障和體制機制創(chuàng)新力度”中的第三十條的內(nèi)容如下：

(三十)強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機構(gòu)，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實施更加優(yōu)惠的存款準備金政策。支持各類金融機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式。加快農(nóng)村信用社改革，完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)統(tǒng)計制度，開展金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。加強農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費權(quán)益保護。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。優(yōu)化完善“保險+期貨”模式。強化涉農(nóng)信貸風險市場化分擔和補償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔保作用。


不難看出，國家發(fā)展農(nóng)戶信用貸款的政策將解決農(nóng)村信貸缺乏抵押品的難題，這將為農(nóng)村發(fā)展和鄉(xiāng)村振興“錦上添花”，解決農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的“燃眉之急”，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有機銜接提供資金支持。

四川省廣安市觀塘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)


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