“低月供”誘導(dǎo)、“砍頭息”陷阱、費(fèi)率展示五花八門……
隨著近日央行2021年第3號公告的正式發(fā)布，亂象叢生的貸款市場，終于要迎來鐵腕整治了。
今天，知本證期通就帶大家來了解此次央行明令禁止的三大貸款“陷阱”，揭露借唄花唄們的真實(shí)利率。
低利率“幻覺”
不知大家是否有發(fā)現(xiàn)，貸款平臺在宣傳時(shí)，總愛拿日利率做文章，比如常見的“日利率低至萬2.5”、“借1萬一天利息只要2.5元”等等……
兩塊五，不過一瓶水的錢，看起來并不多，這應(yīng)該是大部分人的想法，而這也正是貸款平臺的目的所在，用日利率制造一種“低利率幻覺”，激發(fā)用戶的貸款需求。
且不說你是否能獲得“日利率萬2.5”的資質(zhì)（事實(shí)上貸款平臺只向極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶開放該資質(zhì)，大部分客戶都是萬4起步），就算將萬2.5的日利率簡單換算成年利率，也達(dá)到了9%，比大部分的房貸利率都高！
試問，你們有覺得房貸利率低過嗎？
而對此，央行公告也明確：“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯?！?/p>
年利率玩“躲貓貓”
針對利率展示問題，目前市場上多家主流的貸款A(yù)PP已經(jīng)落實(shí)調(diào)整，在日利率之外展示年利率，但仍有部分產(chǎn)品心存僥幸，玩起了年利率“躲貓貓”。
較為常見的做法是，需要用戶填寫個(gè)人資料、身份認(rèn)證、綁定銀行卡等一系列操作后，才能知道產(chǎn)品的年化利率。
這里，知本證期通就直接點(diǎn)名了，存在上述情況的貸款機(jī)構(gòu)包括：小米隨星借、蘇寧任性貸、滴滴旗下滴水貸、360借條、分期樂“樂花借錢”，以及招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融和海爾消費(fèi)金融等。
需要注意的是，有些甚至還存在完成上述流程后，卻因?yàn)闊o貸款額度、無法申請貸款等原因被拒之門外，無從查看貸款產(chǎn)品的年化利率。
年利率普遍以單利計(jì)算
你以為展現(xiàn)出年利率就已經(jīng)是“童叟無欺”了？圖樣圖森破，這里面還有貓膩。
這里知本證期通要先引進(jìn)一個(gè)概念，利率分為名義利率和實(shí)際利率兩種，其中名義利率遠(yuǎn)低于實(shí)際利率。
而我們所看到的貸款平臺宣傳展示的，幾乎都是名義利率，但在收取費(fèi)用時(shí)使用的卻是實(shí)際利率。里面最大的區(qū)別，就在于是以單利計(jì)算還是復(fù)利計(jì)算。
舉個(gè)簡單的例子，10000元借一年，假如平臺給的貸款日利率為萬四，那么名義上月利率就是1.2%，年利率就是14.4%，一年后歸還的本息則為100000*（1+14.4%）=11440元，這是以單利計(jì)算。
那如果以月復(fù)利計(jì)算呢？那么一年后，你需要?dú)w還的本金則為10000*（1+1.2%）^12=11539元，以此計(jì)算出的實(shí)際年利率，則為（11539-10000）/10000=15.39%，整整高出名義利率近一個(gè)百分點(diǎn)！
當(dāng)然，貸款機(jī)構(gòu)的利率算法遠(yuǎn)比這個(gè)復(fù)雜，但可以肯定的是，你所要付出的實(shí)際利率，絕對是高于平臺所展示的名義利率。
對此，央行此次公告明確指出：
貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算。計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率（也就是實(shí)際利率）。
當(dāng)然，央行還是允許平臺采用單利的算法來展現(xiàn)貸款電話利率，但必須在相關(guān)頁面加以明確說明“按照單利計(jì)算”。
從目前的整改情況來看，能按規(guī)定執(zhí)行貸款平臺寥寥無幾。大部分雖然注明了年利率，但普遍采用單利計(jì)算方式，卻未按規(guī)定進(jìn)行如實(shí)說明。
在選取的多個(gè)測試對象中，僅微粒貸、拍拍貸借款在確認(rèn)借款前分別注明了單利計(jì)算方式，其余均未說明。
可見金融消費(fèi)者和放貸機(jī)構(gòu)之間，仍存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，這也是大家在提前消費(fèi)時(shí)，需要盡量克制的原因。