一、
兩件事，讓我們決定寫(xiě)一期銀行做消費(fèi)貸的話(huà)題。
第一件事是，某股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴筆者，這兩年他們對(duì)消費(fèi)信貸的態(tài)度還真是曖昧：一方面很愛(ài)，行里也幾次三番強(qiáng)調(diào)要“發(fā)力消費(fèi)金融”；另一方面，又總有些忌憚。
2017年尤其是下半年的時(shí)候，他們行里的意思就是要發(fā)力消費(fèi)貸、要做大規(guī)模。我們回憶一下當(dāng)時(shí)的景況。
第一，“經(jīng)濟(jì)低速周期靠零售”，銀行紛紛開(kāi)始了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而2016年時(shí)大家做零售都去傍房貸，但2017年逢上樓市調(diào)控、房貸收縮，銀行心里是想繼續(xù)靠房貸、但被限制了，所以零售部類(lèi)里，消費(fèi)貸成了新投靠。
第二，那時(shí)市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸公司都賺得個(gè)盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，銀行也眼饞這塊利潤(rùn)啊，畢竟當(dāng)時(shí)，銀行的其它信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)息差收窄、利潤(rùn)下滑了。
到了2018年，消費(fèi)金融還是在發(fā)力中，但風(fēng)險(xiǎn)漸漸開(kāi)始冒頭了。市場(chǎng)上的那些現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸進(jìn)入行業(yè)整頓，一批多頭借貸的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始向銀行體系、尤其是信用卡部門(mén)蔓延。所以在這個(gè)期間，銀行雖然還是愛(ài)著消費(fèi)貸，但是對(duì)“下沉”客群開(kāi)始了明顯的收口。
今年年初，上述股份制銀行人士說(shuō)，他們感覺(jué)到進(jìn)入了新一輪的資產(chǎn)壓力，很多貸款還是不敢放；而行里零售轉(zhuǎn)型的大方向沒(méi)變，加上消費(fèi)信貸屬于相對(duì)的高收益品類(lèi)，可覆蓋相對(duì)高一些的風(fēng)險(xiǎn)，所以大家還是在強(qiáng)調(diào)做大消費(fèi)信貸規(guī)模的。
但到了今年下半年，他感覺(jué)到行里似乎又開(kāi)始更強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模并重”了，在消費(fèi)貸方面也更加注重“要有消費(fèi)場(chǎng)景”、“資金用途可控”等。
同樣的，聽(tīng)說(shuō)一些銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在進(jìn)一步壓降現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比，轉(zhuǎn)而發(fā)展有場(chǎng)景的分期業(yè)務(wù)。并且要求從客戶(hù)收入認(rèn)定、額度核定策略等都會(huì)卡得更緊，以嚴(yán)控新增業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
今年上半年，34家A股上市銀行中，八成銀行不良貸款率下降，但對(duì)于消費(fèi)貸這一焦灼的市場(chǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量卻呈現(xiàn)“逆行”上升態(tài)勢(shì)。國(guó)有大行中，建行、交行的消費(fèi)貸不良率上升了0.35、0.22個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行中，招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安四家股份制銀行的信用卡不良率也比去年底上升了0.2至0.57個(gè)百分點(diǎn)。