小微金融環(huán)境正在發(fā)生變化，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國數(shù)字信貸解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。有調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別?！本W(wǎng)商銀行CRO孫曉冬日前表示。

事實(shí)上，從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，對小微經(jīng)營者的了解程度，決定了其小微金融服務(wù)的上限。然而了解小微并不容易，行業(yè)差異大、數(shù)字化程度低、需求細(xì)分度高等因素決定了這一領(lǐng)域的金融服務(wù)需要做到“千人千面”。

那么，如何解決個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整？

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，從“他證”到“自證”，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

數(shù)字信貸從“他證”到“自證”

隨著《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護(hù)。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對自身的了解更加充分?！本W(wǎng)商銀行CTO高嵩如此表示。

不過，每個小微企業(yè)主手里能夠證明自己經(jīng)營實(shí)力的材料種類繁多，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，要識別出來，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機(jī)器而言，準(zhǔn)確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題。

這也意味著，僅憑幾張照片就能證明自身經(jīng)營狀況的背后，離不開AI信審強(qiáng)大的科技支撐。

就百靈系統(tǒng)而言，當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個更為合適的貸款額度。據(jù)了解，百靈系統(tǒng)目前已支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上。

差異化管控風(fēng)險(xiǎn)

孫曉冬提到，對比國外小微企業(yè)，我國小微企業(yè)融資需求更為謹(jǐn)慎，疫情期間不會盲目地貸款。而在疫情緩解之后，他們積極生產(chǎn)經(jīng)營的態(tài)度還是能夠迅速體現(xiàn)出來，這從近期宏觀經(jīng)濟(jì)逐步回暖、小微企業(yè)PMI指數(shù)有所回升等也能夠看出。

“從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來看，評估小微企業(yè)的還款能力和還款意愿，不單單是短期的評估，也是一個中長期的評估?！睂O曉冬表示，就疫情對小微企業(yè)帶來的影響，網(wǎng)商銀行從宏、中、微觀三個維度設(shè)計(jì)了一套風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

宏、中觀層面，根據(jù)行業(yè)、區(qū)域等判定受疫情影響程度，以此來做差異化管理?！拔覀儠町惢卣{(diào)整整體授信的規(guī)模和體量，對于一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，我們會采取手段收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口；對于一些低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，我們加大信貸的投放，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”

微觀層面，網(wǎng)商銀行有很多個體店鋪級別的交易信息，據(jù)此判斷個體店鋪復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況、持續(xù)經(jīng)營情況等，在店鋪級別來管理風(fēng)險(xiǎn)水平和授信情況。

“從2020年疫情來看，風(fēng)險(xiǎn)有一個快速拉升的情況，不過在疫情得到控制后，差不多6個月內(nèi)我們的風(fēng)險(xiǎn)就下降到了疫情之前的水平。”孫曉冬說。

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