為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會日前對外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。
2月份以來的新冠肺炎疫情，讓互聯(lián)網(wǎng)成為新時代業(yè)務(wù)發(fā)展紐帶和橋梁。對于金融業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的呼聲一浪高過一浪。事實(shí)證明，在新冠肺炎疫情面前，互聯(lián)網(wǎng)金融是今后業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢，將成為今后金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。
但要引起注意的是，前些年P(guān)2P的一哄而起和一哄而散，有著慘痛的教訓(xùn)，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要接受這個教訓(xùn)。說白了，P2P之所以一開始紅紅火火，曇花一現(xiàn)，就是缺乏對借款人的真實(shí)性了解，只重視了貸款的投放，而忽視貸款投放的風(fēng)險。關(guān)鍵點(diǎn)在于忽視了一線的調(diào)查，客觀性的實(shí)地考察，掌握客戶第一手真實(shí)資料，缺少貸款額度控制，幾萬、幾十萬、甚至幾百萬可輕松貸款，導(dǎo)致后來迅速垮臺。
此次，銀保監(jiān)會明確互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控原則。單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。此辦法出臺及時，能彰顯銀行堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則的要求，符合特殊行業(yè)經(jīng)營理念。就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個人收入情況來說，一個人或者一個家庭，只要任勞任怨，如農(nóng)民到建筑工地打工，一年一個人就可以掙到6--7萬，技術(shù)工能掙到10多萬，日工資能達(dá)到300元以上。對于誠實(shí)可靠、熱愛勞動的人來說，10萬左右的貸款具有較強(qiáng)的歸還能力，不必過于擔(dān)心信貸資金的安全問題。但超過這個額度，就是超額授信，還款就需要延長一年，信貸資金風(fēng)險就會加大。為此，互聯(lián)網(wǎng)放款也要注重貸前的調(diào)查和余額的控制，是風(fēng)險防控的重要手段。
余額控制，有益于信貸資金的安全高效實(shí)用。對于新冠肺炎疫情下的信貸資臣財(cái)貸款網(wǎng)放，要做到守、放并舉，既做到信貸支持群眾生活水平的提高，又確保信貸資金安全。需要兩手抓，一手抓信貸資金額度限制。用貸款需求者的個人信用和年收入情況，作用貸款信用評定額度，可以通過個人征信系統(tǒng)，通過各村建立的金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員和平時一線客戶經(jīng)理掌握的客戶信息，確定客戶貸款額度。一手抓信貸資金貸后管理。貸后管理是貸款投放安全的重要組成部分，加強(qiáng)貸后管理，就是能夠有效防止借款人挪用信貸資金，導(dǎo)致人為的貸款投放風(fēng)險，更要預(yù)防貸款歸還以前欠款，將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁給銀行，把銀行牽扯到“三角債”中去，給銀行帶來嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險。
有效防范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，給貸款投放戴上“金額限制”的轡頭，是一項(xiàng)積極的措施。在銀行做好額度限制的同時，地方政府和行業(yè)管理部門，要做好“賴債可恥，誠信光榮”的宣傳。同時，加大對“老賴”的打擊力度，讓老賴出門受限，影響子女升遷、考取重點(diǎn)大學(xué)的懲罰，從主觀和客觀上讓“老賴”受到深層次影響，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)放貸工作的順利開展，有效促進(jìn)疫情防控下的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效提高人民生活水平。
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