互聯(lián)網(wǎng)貸款和互聯(lián)網(wǎng)合作貸款發(fā)展建立在“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”的基礎(chǔ)上，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融演進(jìn)的規(guī)律，也有助于破解小微企業(yè)金融服務(wù)和普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境，具有廣闊的發(fā)展空間。
2020年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）并公開征求意見。此版《征求意見稿》順勢(shì)而為，積極回應(yīng)行業(yè)發(fā)展面臨的爭(zhēng)論問(wèn)題，相對(duì)于之前的征求意見稿以及上海、浙江、北京銀保監(jiān)局出臺(tái)的地方性監(jiān)管政策更加全面，通過(guò)放開前端創(chuàng)新和加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)管的組合方式，在鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控金融風(fēng)險(xiǎn)之間實(shí)現(xiàn)了更高水平的平衡：一方面，對(duì)銀行風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得外包的限制要求有所放松，對(duì)合作機(jī)構(gòu)可以承接的業(yè)務(wù)范圍有所放寬，對(duì)地方性銀行跨區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)貸款不作定量限制；另一方面，強(qiáng)化了商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理要求，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況采取的靈活處置權(quán)?！墩髑笠庖姼濉穼?duì)數(shù)據(jù)收集使用、數(shù)據(jù)安全保護(hù)、避免多頭過(guò)度授信、明確資金用途、強(qiáng)化貸款支付、貸款逾期催收等，作出了具體要求，以下五個(gè)方面尤其值得關(guān)注。
一、放寬互聯(lián)網(wǎng)貸款核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包的限制，豐富合作形式
在核心業(yè)務(wù)不能外包方面，前期上海、浙江、北京等地方性監(jiān)管政策基于《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，寬泛籠統(tǒng)地要求“授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”。之前的征求意見稿嘗試做了具體業(yè)務(wù)要求，但涵蓋的范圍過(guò)寬，要求“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立開展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)”。