隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)的發(fā)展,消費(fèi)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪越加激烈,螞蟻花唄、京東白條等為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品正在加速向線下場(chǎng)景挺近。與花唄的掃碼方式不同,京東白條日前宣布聯(lián)合銀行推出白條閃付功能,打通銀行II類(lèi)賬戶,通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù),實(shí)現(xiàn)在全國(guó)約1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用,覆蓋800多萬(wàn)家商戶?;ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭的線下消費(fèi)金融陣法出現(xiàn)分化。

  白條閃付是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行II類(lèi)賬戶,由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開(kāi)戶授權(quán),“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。上海商報(bào)記者獲悉,目前與京東白條開(kāi)展閃付合作的銀行有廣發(fā)銀行和上海銀行。

  在開(kāi)通上,京東金融對(duì)優(yōu)質(zhì)的白條用戶開(kāi)放了白條閃付申請(qǐng)入口,接到開(kāi)通邀請(qǐng)的用戶在京東金融App白條頻道可找到該入口,提交姓名、身份證、銀行卡信息進(jìn)行核驗(yàn)身份,7秒內(nèi)通過(guò)就能開(kāi)通,將該賬戶添加在支持NFC的手機(jī)支付客戶端,成功綁定后,可在銀聯(lián)閃付POS機(jī)進(jìn)行日常支付使用。目前,支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機(jī)或終端設(shè)備都能使用。

  我愛(ài)卡信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對(duì)上海商報(bào)記者表示,以白條、花唄等為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從誕生之初主要是電商企業(yè)為了促進(jìn)自身平臺(tái)的商品銷(xiāo)售而開(kāi)發(fā)的閉環(huán)信用賬戶。但作為促進(jìn)電商自身平臺(tái)銷(xiāo)售的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,具有天生不足的缺陷,就是只能在電商平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行消化。因此采用何種方式拓展線下市場(chǎng)就成為關(guān)鍵。

  與京東白條不同,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的另一個(gè)經(jīng)典產(chǎn)品螞蟻花唄借助掃碼支付優(yōu)勢(shì)走入線下。今年6月,花唄發(fā)布了針對(duì)線下零售行業(yè)的花唄PLUS計(jì)劃,大悅城成為首家達(dá)成合作的線下大型購(gòu)物中心,其內(nèi)部超過(guò)200家商戶將全面接入螞蟻花唄。電費(fèi)等生活繳費(fèi)、醫(yī)療等線下領(lǐng)域也是花唄開(kāi)拓的目標(biāo)。

  在線下收單市場(chǎng)缺乏優(yōu)勢(shì)的京東金融選擇跟銀行合作。去年12月,央行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》將個(gè)人銀行賬戶分為I類(lèi)銀行賬戶、II類(lèi)銀行賬戶和III類(lèi)銀行賬戶,其中,I類(lèi)賬戶是全功能賬戶,要求面簽且需要滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格的要求;II類(lèi)戶可在線上完成開(kāi)戶,但需要提交I類(lèi)賬戶的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行身份識(shí)別,不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬,但可以購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品,可以消費(fèi)支付。

  董崢表示,京東白條通過(guò)與銀行的合作,曲線獲得了使用銀聯(lián)云閃付的Pay類(lèi)產(chǎn)品權(quán)益,其中最為重要的是通過(guò)銀行卡綁定認(rèn)證,獲得相關(guān)的電子聯(lián)名卡(虛擬卡)卡號(hào)。通過(guò)這種與銀行合作的方式,就為京東白條從線上走向線下開(kāi)拓了寬闊的渠道,銀聯(lián)所有支持云閃付的商戶都可以接受京東白條,京東白條的場(chǎng)景化更為豐富。

  對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),此種合作方式可以在短時(shí)間內(nèi)收獲大量II類(lèi)賬戶,后續(xù)也可獲得刷卡手續(xù)費(fèi)收入。中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱(chēng),央行的銀行賬戶分類(lèi)管理制度出臺(tái)之后,業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類(lèi)、III類(lèi)賬戶究竟有多大的發(fā)展。II類(lèi)賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場(chǎng)景化能力,但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費(fèi)場(chǎng)景有限,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對(duì)較弱,與京東金融合作后,通過(guò)白條的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng),將線上和線下渠道打通,雙方實(shí)現(xiàn)了客戶流量的共享,這對(duì)銀行II類(lèi)賬戶的發(fā)展將有很大促進(jìn)作用。在收獲了II類(lèi)賬戶之后,相關(guān)銀行如何開(kāi)發(fā)運(yùn)用這些資源,進(jìn)行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo),則有待觀察。(上海商報(bào))