按年利率5.40%算，貸款20年，等額本息還款方式，每月固定還款2729元，20年總計要還654961元，其中還本金40.00萬元，利息254961元。等額本金還款方式，首月還款3459元，以后每月減少7.5元，20年總計要還615099元，其中還本金40.00萬元，利息215100元。

如果你打算提前還房貸，同時又知道超過5年才能提前還，那么只有選擇等額本金劃算，等額本息就不要考慮了。