隨著香港保險產(chǎn)品的走紅，不少香港經(jīng)紀公司以及保險公司的代理人選擇與內(nèi)地的第三方理財機構(gòu)合作，介紹客戶給香港持牌的經(jīng)紀公司或代理人，再被帶到香港保險公司簽單。有保險代理人稱，在香港出售一份保險，保險經(jīng)紀的提成大致在保費的50%~60%。這種情況下，“港漂”逐漸成為香港保險經(jīng)紀的生力軍。
楊怡是香港一家投資機構(gòu)的股票分析員，除了本職工作，楊怡還有一份“保險經(jīng)紀”的兼職。身在香港的她經(jīng)常在朋友圈推送一些比較香港、內(nèi)地保險優(yōu)劣，以及在人民幣下行時期如何進行投資理財?shù)奈恼?，也會拜托親戚朋友幫自己介紹想要購買香港保險的客戶。
楊怡表示，身邊很多“港漂”都在從事這個行業(yè)。然而，無論是和內(nèi)地第三方理財機構(gòu)合作，或者私人介紹，實際上都在踩內(nèi)地和香港保險法的鋼絲。根據(jù)內(nèi)地保監(jiān)會的規(guī)定，境外保險機構(gòu)的推銷人員或代理人，未取得合法的保險代理資格和執(zhí)業(yè)資格在內(nèi)地銷售保險是一種違法行為。而香港地區(qū)的法律同樣規(guī)定，香港保險代理人或經(jīng)紀公司銷售人員只能在香港境內(nèi)推銷相應(yīng)產(chǎn)品，不能去內(nèi)地銷售香港的保險產(chǎn)品。
記者從楊怡處得知，在香港成為一名保險經(jīng)紀需要通過專業(yè)考試，對這些限制楊怡很清楚，也在很小心地規(guī)避。比如她從來不在朋友圈發(fā)布任何保險產(chǎn)品的具體信息，也不會在客戶抵港前溝通合同的具體條款。她表示，在香港違反法律的后果很嚴重，她會提前告知客戶這一情況，在微信、電話溝通中只會談到部分涉及的內(nèi)容。
香港保險真的“保險”嗎？
內(nèi)地客戶在赴港前沒法看到具體的投保條款，僅憑借抵港之后的有限時間，能否充分認知其中的風險呢？
此前，內(nèi)地保監(jiān)會已就內(nèi)地居民赴港購買保險的相關(guān)風險做了公開提示。業(yè)內(nèi)人士稱，香港的一些保險經(jīng)紀在推銷一些鎖定期長的分紅保險產(chǎn)品時，往往對可能存在的不確定性避而不談，只是介紹有可能產(chǎn)生的最高分紅比例。
記者了解到，對于保險購買者來說，分紅實現(xiàn)率是保險產(chǎn)品極為重要的參考指標。不少保險經(jīng)紀在推銷保險時，所宣傳的預(yù)期紅利比率基本等同于100%，但事實上，過去幾年香港部分大型保險公司的分紅實現(xiàn)率均未達到100%，大部分在50%~75%之間。
今年1月1日，香港保監(jiān)處開始實施的《承保長期保險業(yè)務(wù)（類別C業(yè)務(wù)除外）指引》規(guī)定，保險公司需在其官網(wǎng)披露還在產(chǎn)生新保單的各產(chǎn)品的非保證回報部分的分紅實現(xiàn)率，該披露至少每年更新一次。該指引還指出，保險公司需要定期（至少每年一次）根據(jù)實際經(jīng)驗和投資展望對非保證紅利進行審核和調(diào)整。而對萬能人壽險也要求披露過往年份的派息率。
除了無法保障分紅外，匯率的風險更是不能小覷。內(nèi)地客戶購買的香港保險一般是以港幣或美元計價，一旦出現(xiàn)匯率大波幅動，投保者就會出現(xiàn)資產(chǎn)縮水的情況。此外，雖然購買香港的保險產(chǎn)品理賠較方便，但是一旦發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來解決的時候，客戶將要承擔法律訴訟費用，成本要比在內(nèi)地高出許多。
可喜的是，目前兩地的保險監(jiān)管正在相向而行。5月16日，內(nèi)地保監(jiān)會副主席陳文輝在上海會見香港保監(jiān)處專員梁志仁，并簽署了償付能力監(jiān)管制度等效評估工作的框架協(xié)議，促進兩地保險市場的進一步相互開放和融合。記者從保監(jiān)會了解到，下一步其將啟動對香港償付能力監(jiān)管體系的等效評估工作，并出臺在監(jiān)管等效基礎(chǔ)上對香港保險業(yè)的優(yōu)待政策。也許到那個時候，在香港買保險，就更“保險”了。