▲與傳統(tǒng)催收平臺相比，沒有地域限制，清收成本低、效率高，以及整合線上線下資源、擁有智能化信息匹配系統(tǒng)等，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺具有較為明顯的優(yōu)勢，但這一切并沒有看起來那么美。法律風(fēng)險(xiǎn)以及征信體系的不完善，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)催債平臺普遍面臨的困惑和挑戰(zhàn)

　　▲“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置”的模式?jīng)]有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，未來發(fā)展需要逐步摸索。由于缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，催收合規(guī)性亟待解決

　　提起處置不良資產(chǎn)，你或許首先想到的是信達(dá)、東方、華融、長城這四家國有大型資產(chǎn)管理公司。不過，隨著我國各類不良資產(chǎn)規(guī)模逐步膨脹，巨大的不良資產(chǎn)處置市場已經(jīng)吸引了眾多分食者。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，我國商業(yè)銀行不良貸款率1.81%，全國主動(dòng)關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的P2P問題平臺累計(jì)2456家……而在不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺成為一片“藍(lán)?！薄Ｃ鎸︼L(fēng)口，資產(chǎn)360、包之網(wǎng)、快催收、原動(dòng)天等互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺應(yīng)運(yùn)而生。這些債務(wù)鏈上的互聯(lián)網(wǎng)寄生者生存模式如何？在提高便利度的同時(shí)，又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　萬億級體量的市場

　　目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺包括撮合交易類、數(shù)據(jù)信息服務(wù)類、資產(chǎn)拍賣類、眾籌投資類等四種主要形式，而以資產(chǎn)360、快催收、原動(dòng)天為代表的撮合交易類平臺是最主要的催收平臺形式。

　　資產(chǎn)360CEO葉海濤向《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者介紹說，資產(chǎn)360定位為不良資產(chǎn)清收服務(wù)O2O平臺，通過大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，為不良資產(chǎn)委托方、清收服務(wù)方提供一站式清收服務(wù)。結(jié)合自主研發(fā)的智能催收系統(tǒng)，為債務(wù)委托方和處置機(jī)構(gòu)提供最優(yōu)匹配，降低處置成本，提高效率完成貸后催收工作，全流程監(jiān)督不良資產(chǎn)處置動(dòng)態(tài)。

　　這是一個(gè)萬億級體量的市場，也被眾多投資人追捧。2015年9月1日，資產(chǎn)360宣布獲得源碼資本3000萬元人民幣A輪融資，此前已獲得58同城創(chuàng)始人姚勁波等人的天使輪投資。2016年6月，資產(chǎn)360又獲得近千萬美元的A+輪投資。目前，進(jìn)駐該平臺的催收公司（處置方）有近千家。

　　據(jù)原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，原動(dòng)天通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，整合信貸企業(yè)（包括銀行、P2P、小貸公司、消費(fèi)金融公司等）、清收服務(wù)企業(yè)（包括專業(yè)清收服務(wù)公司、有清收服務(wù)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所等）以及第三方數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢資源，提供一站式互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置方案，有效實(shí)現(xiàn)了資源配置最優(yōu)化。

　　“在運(yùn)行模式方面，首先由不良資產(chǎn)委托方（信貸企業(yè)）通過平臺發(fā)布擬處置的不良資產(chǎn)包；其次，平臺利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)從催收方資源庫中尋找能與委托方匹配的催收方；最后由催收方主動(dòng)應(yīng)標(biāo)并進(jìn)行債務(wù)處置。在這個(gè)過程中平臺提供風(fēng)控保障，同時(shí)代替委托方監(jiān)督催收方的催收行為，負(fù)責(zé)雙向保證回款安全，并收取中間服務(wù)費(fèi)用。在整個(gè)流程中，平臺整合不良資產(chǎn)委托方和催收方，提供數(shù)據(jù)修復(fù)、智能催收系統(tǒng)等增值服務(wù)?！痹瓌?dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　據(jù)快催收創(chuàng)始人王曉婷介紹，快催收是一家專業(yè)的不良資產(chǎn)智能撮合平臺，致力于用算法來解決不良資產(chǎn)的后期處置。通過對不同逾期資產(chǎn)的數(shù)據(jù)分析，對其定價(jià)、拆包撮合，智能匹配最佳清收公司，解決了傳統(tǒng)清收模式中不良資產(chǎn)處置過程中雙方信息不對稱、溝通成本高，效率低的問題?？齑呤掌脚_不僅擁有自主研發(fā)的算法模型，能大大降低傳統(tǒng)清收成本，還能為平臺雙方提供專業(yè)的數(shù)據(jù)修復(fù)、信息脫敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付，提供近萬人的云清收平臺，對清收全流程進(jìn)行精細(xì)化管控。

　　有優(yōu)勢 有風(fēng)險(xiǎn)

　　與傳統(tǒng)催收平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺具有較為明顯的優(yōu)勢。

　　記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)催收有較強(qiáng)的地域限制。由于債權(quán)人、債務(wù)人往往身處異地，但催收公司的資源一般都集中在本地，所以債權(quán)人很難委托較為合適的催收公司，但互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺則沒有地域限制；傳統(tǒng)催收業(yè)務(wù)大多采取層層分包、招標(biāo)等方式處置，時(shí)間較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺處置時(shí)間短，效率更高；互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺通過整合線上、線下資源以及擁有智能化的信息匹配系統(tǒng)，可以有效控制成本、優(yōu)化資源匹配。

　　不過，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺并沒有看起來那么美。上海岳成律師事務(wù)所合伙人岳屾山直言，首先如何審核并確定債權(quán)的真實(shí)性非常重要，債權(quán)信息的安全性無法保證；其次，在債權(quán)人入駐方面，與機(jī)構(gòu)債權(quán)人相比，個(gè)人債權(quán)人難以核驗(yàn)；第三，互聯(lián)網(wǎng)催債平臺可能采用暴力、軟暴力、死纏爛打等方式，影響債務(wù)人的正常經(jīng)營和生活。他建議債權(quán)人最好還是通過司法程序?qū)で缶葷?jì)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置的模式?jīng)]有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。具體怎么發(fā)展，怎么結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)使催收更高效，都需要逐步摸索。其次，因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的法律法規(guī)，催收合規(guī)性一直是亟待解決的問題。”葉海濤說。

　　原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，當(dāng)前平臺發(fā)展模式多集中在撮合催收類等幾個(gè)方面，整個(gè)市場還處于探索之中，尚未形成成熟的商業(yè)模式，相對來說業(yè)務(wù)模式較為單一，同質(zhì)化嚴(yán)重。而催收作為非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，回款率主要取決于催收團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平。但不管是通過智能信息修復(fù)系統(tǒng)將債務(wù)人由“失聯(lián)狀態(tài)”變?yōu)椤翱蛇B狀態(tài)”，還是通過智能外呼系統(tǒng)剔除無效的號碼，能真正保證回款率的還是催收員的業(yè)務(wù)水平。在催收中，催收員會遇到各式各樣的債務(wù)人以及種類繁多的反催收手段，催收員采取何種方式實(shí)現(xiàn)回款，這一過程是不可復(fù)制的。

　　“法律風(fēng)險(xiǎn)以及征信體系的不完善，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)催債平臺普遍面臨的困惑和挑戰(zhàn)。對于‘催客’來說，存在極大的法律風(fēng)險(xiǎn)，包涵但不限于泄露客戶隱私。比如，催客單純?yōu)榱嘶乜?，有可能帶來人身安全問題，這將超出一般民事糾紛，從而引發(fā)刑事訴訟；另外也有可能存在為了回款而散布謠言、恐嚇等問題。”王曉婷直言。

　　未來發(fā)展多元化

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺的核心競爭力之一是技術(shù)。這類平臺未來發(fā)展方向如何？

　　“探索如何利用數(shù)據(jù)和技術(shù)來改造行業(yè)至關(guān)重要?！比~海濤表示，在模式和技術(shù)持續(xù)革新的同時(shí)，放眼整個(gè)市場環(huán)境和發(fā)展形勢，未來會打造利用互聯(lián)網(wǎng)提供不良資產(chǎn)的全品類處置服務(wù)平臺。

　　據(jù)原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，互聯(lián)網(wǎng)催債的未來發(fā)展方向主要有三種：一種是資產(chǎn)拆分和組包。一般一個(gè)資產(chǎn)包中會有不同地域的債務(wù)人，通過大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行拆分和組包，將相同地域的債務(wù)人組合為一個(gè)新的資產(chǎn)包進(jìn)行處置，再分派給合適的催收團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行資源的深度優(yōu)化配置。這對于需要法律催收、或者上門催收的債權(quán)來說，具有節(jié)約成本和提升效率的巨大優(yōu)勢。

　　第二種發(fā)展方向是催收方資源整合及管理。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上林林總總的催收公司有上萬家，如何根據(jù)不同的案件類型、債權(quán)金額選擇催收公司，以及如何把控催收質(zhì)量、防范催收風(fēng)險(xiǎn)都是委托方必須面臨的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置”平臺的發(fā)力點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)集中在催收方資源整合以及管理上，平臺借助處理的資產(chǎn)包，不斷沉淀相關(guān)的數(shù)據(jù)，并根據(jù)對催收方的綜合考量，形成一套行之有效的管理體系和匹配算法。委托方只要把案件發(fā)布在平臺上，后期案件的催收質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)把控，可以主要由平臺進(jìn)行監(jiān)控并實(shí)時(shí)將相關(guān)情況反饋給委托方。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)催債平臺可以運(yùn)用金融工具涉足債務(wù)重組及資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)，助推不良資產(chǎn)處置向多元化方向發(fā)展。

　　王曉婷認(rèn)為，就像前幾年的P2P一樣，如今的互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺大家也是一哄而上，相信經(jīng)過一段時(shí)間的競爭與淘汰，未來能夠真正存活的不過3至5家?！斑@將是一個(gè)真正的FINTECH（金融科技）行業(yè)，規(guī)則是用算法和模型驅(qū)動(dòng)，而不是傳統(tǒng)的催收行業(yè)。對于這一點(diǎn)，整個(gè)行業(yè)需要有清醒的認(rèn)識?！蓖鯐枣谜f。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)）