隨著中央近年來對“加大民企小微支持力度”的反復強調,金融機構在這一領域的差異化探索開始初顯成效。

網(wǎng)商銀行副行長金曉龍日前在北京披露,2018年,網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持,其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經(jīng)營者?!拔覀兿M磥?年內,能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款?!?/p>

事實上,由于民營銀行的民間資本背景,其設立初衷即要求將發(fā)展重心鎖定民企、小微、三農和長尾市場。監(jiān)管層此前也提出,未來在新增的公司類貸款中,中小型銀行對民企貸款不低于三分之二。因此,擁有技術優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在此領域的探索頗具代表性,也在政策扶持和結構優(yōu)化之外提供了新可能。

消費貸經(jīng)營貸風險差異大

民營銀行對小微融資提出創(chuàng)新解決方案的硬指標有其嚴峻背景——公開數(shù)據(jù)顯示,目前中國 5600萬家小微企業(yè)中,只有11.9%能獲得銀行貸款。

據(jù)黃曉龍透露,2018年,整個行業(yè)給小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額9.4萬億元?!暗W(wǎng)商銀行對小微企業(yè)提供的貸款都在100萬元以下,其中最多的是在20萬元以下,筆均貸款金額1.1萬元,這些客戶全部是B端客戶,與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行做的消費金融不一樣?!?/p>

這也一定程度上解釋了網(wǎng)商銀行與另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的利潤和不良率的差異問題。

兩家銀行2017年財務數(shù)據(jù)顯示,微眾銀行當年凈利潤14.48億元、不良率0.64%,網(wǎng)商銀行凈利潤4.04億元、不良率1.23%。 但事實上,二者由于主營信貸業(yè)務的類型不同,上述業(yè)務指標并不完全具備可比性。

覆蓋村級區(qū)域 貸款通過率73%

事實上,網(wǎng)商銀行重點聚焦的小微商戶也有別于傳統(tǒng)金融機構的服務對象——其體量更小,可以用“路邊攤”去概括。據(jù)金曉龍透露,這一類商戶的規(guī)模目前有接近1億個,但幾乎沒有傳統(tǒng)機構來覆蓋。2018年以來,通過支付寶“收錢碼”作為渠道,對路邊攤的數(shù)字化改造將其升級為“碼商”,解決了這一信貸盲區(qū)的融資難問題。

基于線下流水的經(jīng)營貸款并不是沒有先例,此前傳統(tǒng)銀行也做過針對線下小微企業(yè)的POS貸款(基于POS機流水放貸),但其發(fā)展障礙在于終端覆蓋有限、貸款通過率低?!捌涫谛怕驶静粫^10%,甚至可能只有5%~6%?!苯饡札埻嘎叮霸诩夹g和數(shù)據(jù)驅動下,碼商的貸款通過率是73%,平均100個路邊攤,有73個可以有貸款,剩下部分可能是因為沒有使用移動支付或者場景沒被覆蓋?!?/p>

“實際上,幾萬元甚至幾千元的貸款很難解決這些店鋪的大發(fā)展問題,當一個路邊攤體量增長到一定限度,它們就不再是螞蟻金服的客戶,而應該成為銀行的服務客戶?!苯饡札埍硎尽?/p>