縣域工薪人員消費(fèi)貸款
什么是縣域工薪人員消費(fèi)貸款？
縣域工薪人員消費(fèi)貸款是農(nóng)業(yè)銀行向符合條件的縣域黨政機(jī)關(guān)、財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位、優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位及總分行級(jí)核心優(yōu)良客戶正式在職職工發(fā)放的，以其工資性收入作為主要還款來源，具有特定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。
縣域工薪人員消費(fèi)貸款有哪些特點(diǎn)？
1.可以發(fā)放信用貸款。只要符合規(guī)定條件，我行可給予客戶發(fā)放信用貸款。
2.貸款方式靈活。除信用方式外，還可采取抵押、質(zhì)押、自然人保證及公司保證擔(dān)保，既可單獨(dú)使用，也可組合使用，方式靈活，選擇多樣。
3.貸款用途廣泛。貸款可廣泛用于購車、裝修房屋、出國留學(xué)和旅游等各類合法消費(fèi)用途。
如何辦理？
貸款流程：
常見問題解答：
1.什么人可以申請縣域工薪人員消費(fèi)貸款？
縣域工薪人員消費(fèi)貸款的借款人，為縣域黨政機(jī)關(guān)或財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位，及金融、煙草、郵政、通信、石油、電力、鐵路、公路、航空、城市供水供氣等優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位、總分行級(jí)核心優(yōu)良客戶的正式在職職工。須同時(shí)具備以下條件：
（1）年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>
（2）申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。
（3）在現(xiàn)單位工作1年（含）以上，具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。
（4）擔(dān)保貸款需提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保。
（5）在農(nóng)業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶。
（6）信用評(píng)分達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。
（7）能夠提供符合條件的消費(fèi)用途證明。
（8）貸款行規(guī)定的其他條件。
2．信用貸款需要具備什么條件？
以信用方式辦理縣域工薪人員消費(fèi)貸款的借款人除滿足借款人基本條件外，還應(yīng)同時(shí)具備如下條件：
（1）信用評(píng)分達(dá)到我行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。
（2）在現(xiàn)單位工作2年（含）以上，收入穩(wěn)定，稅后年收入在30000元（含）以上。
（3）符合如下最低職務(wù)條件：縣域黨政機(jī)關(guān)股級(jí)（含）以上管理人員；省級(jí)及以上全日制重點(diǎn)高等院校正式任職講師及以上；縣級(jí)具有品牌、師資、生源優(yōu)勢且負(fù)債水平適度、財(cái)務(wù)管理規(guī)范的公辦中小學(xué)，中級(jí)及以上職稱的教師；二級(jí)乙等及以上，或綜合收入達(dá)到一定規(guī)模、在當(dāng)?shù)鼐哂邢鄬︻I(lǐng)先優(yōu)勢的公立縣級(jí)醫(yī)院主治醫(yī)師及以上；優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位、總分行級(jí)核心優(yōu)良客戶及其他事業(yè)單位股級(jí)（含）或中層以上管理人員。
3.借款人需提供什么資料？
客戶首次申請貸款應(yīng)填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請表》，并提供如下材料：
（1）借款人、配偶有效身份證明，婚姻狀況證明。
（2）正式在職職工相關(guān)證明材料。
（3）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料。
（4）借款人個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料。
（5）個(gè)人信用評(píng)級(jí)所需的相關(guān)材料。
（6）用途證明或用途聲明。
（7）擔(dān)保資料。
（8）貸款行要求提供的其他材料。
4.縣域工薪人員消費(fèi)貸款的期限、利率和額度是多少？
（1）縣域工薪人員消費(fèi)貸款期限根據(jù)客戶還款能力、收入水平相匹配原則確定，一般不超過3年（含），最長不超過5年（含）。
（2）縣域工薪人員消費(fèi)貸款的具體利率請咨詢當(dāng)?shù)亟?jīng)營行。
（3）縣域工薪人員消費(fèi)貸款的額度與借款人工資性收入掛鉤，并結(jié)合擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)
程度確定，無最高額度的限制。
什么是保捷貸？
個(gè)人小額保證保險(xiǎn)貸款（簡稱“保捷貸”）是指我行為符合貸款條件并在保險(xiǎn)公司購買個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的借款人發(fā)放的用于個(gè)人合法消費(fèi)用途的貸款。貸款期限最長3年，貸款額度起點(diǎn)1萬元，最高不超過15萬元。
保捷貸具有哪些優(yōu)勢？
1、貸款對象廣泛。在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位的個(gè)人客戶均可申請；
2、貸款用途多樣?？捎糜诔彿恳酝獾亩喾N個(gè)人消費(fèi)用途；
3、貸款手續(xù)簡便。無需抵押，最快可當(dāng)日申請當(dāng)日放款。
借款人申辦保捷貸需具備哪些條件？
1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份證明。
2、在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位。
3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，稅后月收入在2000元及以上，有按期償還貸款本息的意愿和能力。
4、無不良信用記錄。
5、已在保險(xiǎn)公司以借款人本人名義購買被保險(xiǎn)人為中國農(nóng)業(yè)銀行的“XX保險(xiǎn)公司個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”。
保捷貸需要哪些辦理流程？
1、客戶到我行指定經(jīng)辦行提出貸款申請并提交相關(guān)資料，銀行受理調(diào)查。
2、銀行對借款人提供的資料及信用資質(zhì)進(jìn)行審查、審批。
3、銀行與借款人簽訂借款合同。
4、貸款發(fā)放。
什么是家裝貸？
家裝貸是指向已在我行辦理按揭貸款的自然人發(fā)放的，用于其所購住房裝修、購置家具家電等消費(fèi)用途的信用貸款。
家裝貸具備哪些優(yōu)勢？
1、信用貸款，免除擔(dān)保；
2、金額最高50萬，輕松滿足您新家裝修需求；
3、辦理手續(xù)簡便、快捷；
4、用款靈活。資金既可劃入施工方、供貨方賬戶，也可直接用于信用卡還款。
借款人申辦家裝貸需具備哪些條件？
1、已在我行成功辦理住房按揭貸款；
2、有穩(wěn)定的收入來源，原則上為工薪人士；
3、申請?jiān)u分須達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
如何申辦家裝貸？
客戶提出家裝貸的申請→銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批→簽訂借款合同及補(bǔ)充協(xié)議→發(fā)放貸款→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結(jié)清貸款手續(xù)
什么是個(gè)人綜合授信貸款？
個(gè)人綜合授信貸款是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人客戶取得抵質(zhì)押、保證、信用的綜合信用情況，對個(gè)人客戶確定最高授信額度，客戶可在約定期限和最高授信額度內(nèi)便捷地取得貸款的業(yè)務(wù)。
有哪些特點(diǎn)？
1、一次授信，循環(huán)使用：可依據(jù)抵押、質(zhì)押、保證、信用方式中的一種或組合，一次申請取得授信額度，重復(fù)循環(huán)使用。
2、用途齊全，方便靈活：貸款用途可作為住房、汽車、房屋裝修、綜合消費(fèi)等消費(fèi)類用途，也可為個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營等經(jīng)營類用途，靈活廣泛。
3、手續(xù)簡便，省心省息：借款人申請貸款后，如以房地產(chǎn)抵押，只需辦理一次抵押手續(xù)；可隨借隨還，利息按照實(shí)際貸款額和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。
申辦需要哪些條件？
1、18-65周歲，身體健康，具有中華人民共和國國籍、有效身份證明和完全民事行為能力。
2、在本地有固定住所。
3、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。
4、信用記錄較好，無賭博、吸毒等不良嗜好。
5、在農(nóng)業(yè)銀行開立個(gè)人賬戶，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸、結(jié)算監(jiān)督。
授信額度有多少，如何確定？
總額度最高不超過500萬。
總授信額度=信用貸款額度+保證貸款額度+抵押貸款額度+質(zhì)押貸款額度。
授信期限有多長？
個(gè)人客戶綜合授信額度有效期一般為2年，不含保證信用類授信的額度有效期最長不得超過3年。
單筆貸款期限和利率是多少？
單筆貸款到期日最遲不得超過授信到期日；
利率根據(jù)貸款用途，按照人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
如何申辦個(gè)人綜合授信貸款？
客戶提出個(gè)人綜合授信貸款申請并提交相關(guān)資料→銀行進(jìn)行調(diào)查，審查和審批→銀行與借款人簽訂授信合同和借款合同→抵質(zhì)押方式授信辦理抵質(zhì)押手續(xù)→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結(jié)清貸款手續(xù)
小貼士：
Q：如果我的授信到期了，還想繼續(xù)使用怎么辦？
A：在授信到期日之前，如果您在用信期間未發(fā)生任何不良記錄，您可提前向原貸款行申報(bào)，通過審批后就能重新獲得授信額度了。
什么是個(gè)人住房“氣球貸”
個(gè)人住房“氣球貸”是一種新的個(gè)人住房貸款還款方式：貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。
傳統(tǒng)還款模式VS“氣球貸”還款方式
傳統(tǒng)還款方式示例：
10年貸款+10年期利率+用10年期利率和10年期限計(jì)算月供
矛盾：想適用較低利率，必須縮短貸款期限，則月供壓力加大；
想減小月供壓力，必須延長貸款期限，則適用利率提高。
總結(jié)：低利率與低月供不可兼得。
“氣球貸”還款方式示例：
5年貸款+5年期利率+用5年期利率和30年期限計(jì)算月供
總結(jié)：既享受低利率，又擁有低月供。
適用對象
個(gè)人住房“氣球貸”到期有一筆較大的本金需要一次償還，因而適合資金實(shí)力較強(qiáng)的客戶。
業(yè)務(wù)優(yōu)勢
*低利率，更省息：
您可選擇一個(gè)較短的貸款期限，適用較低的房貸利率，節(jié)省利息支出。
*低月供，更輕松：
您雖然選擇較短的貸款期限（如5年），但可以選擇一個(gè)較長的期限（如10年、20年、30年）來計(jì)算月供，減少月供壓力。
小貼士
Q：我想享受氣球貸低利率、低月供的好處，又擔(dān)心到期不能一次性償還剩余貸款本金，怎么辦？
A：只要您在還款期間信用記錄良好，貸款到期如不能一次性償還剩余貸款本金，可提前向農(nóng)業(yè)銀行申請?jiān)偃谫Y——只需配合農(nóng)業(yè)銀行辦理相關(guān)手續(xù)，即可獲得再融資。
什么是個(gè)人自助循環(huán)貸款？
個(gè)人自助循環(huán)貸款是指您在農(nóng)業(yè)銀行獲得了授信額度并簽訂相關(guān)協(xié)議后，可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等渠道，自助辦理放款和還款的業(yè)務(wù)。
適用范圍
目前，以下四種貸款業(yè)務(wù)可開通“自助循環(huán)貸款”
◆個(gè)人綜合授信貸款
◆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
◆個(gè)人住房循環(huán)貸款
◆個(gè)人助業(yè)貸款
該產(chǎn)品具備哪些業(yè)務(wù)優(yōu)勢？
1、貸款自主，瞬時(shí)到賬：用款時(shí)可通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀、電話銀行、自助終端、柜臺(tái)等渠道快捷辦理。
2、還款自由，節(jié)省利息：有閑置不用的錢，可隨時(shí)自助提前還款，最大限度節(jié)省利息。
3、一次簽約，多次使用：一次開通個(gè)人自助循環(huán)貸，可多次反復(fù)使用。
4、隨時(shí)隨地，貼身服務(wù)：無論何時(shí)何地，只要擁有電話或網(wǎng)絡(luò)，就有貼身的貸款服務(wù)。
5、操作簡單，方便快捷：輕點(diǎn)鼠標(biāo)或撥通電話，即可進(jìn)行貸款和還款，省時(shí)又省力。
我的貸款我做主，快來感受農(nóng)業(yè)銀行自助循環(huán)貸款！
申辦方式
申請個(gè)人綜合授信貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房循環(huán)貸款或個(gè)人助業(yè)貸款，同時(shí)提出開通個(gè)人自助循環(huán)貸款的申請。通過審批后，農(nóng)業(yè)銀行即可為您開通。
小貼士
Q：我原來在農(nóng)業(yè)銀行辦理了住房貸款，但不是住房循環(huán)貸款，能否開通個(gè)人自助循環(huán)貸款？
A：您可以攜帶原來的借款合同和您的證件等資料來農(nóng)業(yè)銀行，申請將住房貸款轉(zhuǎn)換為住房循環(huán)貸款，這樣就可開通“自助循環(huán)貸款”了！
什么是個(gè)人貸款本息分別還款？
個(gè)人貸款本息分別還款是指農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶在進(jìn)行分期還款時(shí)，利息和本金可以分別按照各自的周期（月、季）進(jìn)行歸還的一種還款方式。
適用對象
善于理財(cái)?shù)娜耍罕热?，可以選擇每月償還本金、按季償還利息，則客戶在不需償還利息的兩個(gè)月內(nèi)可利用這部分資金賺取收益，至少可以獲得活期存款收益，贏得無風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)。
非按月領(lǐng)取固定收入的人：如經(jīng)商者經(jīng)營資金每季度周轉(zhuǎn)一次，則可選擇按月還息、按季還本，使還款頻率和收入頻率保持一致。
本息分別還款，讓我更加節(jié)省利息！
李先生是位理財(cái)高手，他不但會(huì)賺錢，還善于精打細(xì)算，利用銀行的各種產(chǎn)品最大限度地為自己節(jié)省利息！
最近，他來農(nóng)業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款，金額80萬元，期限30年，年利率為5.94%，按照一般的等額本息法，每月需還款4765元。“每月還這么多，并且大部分都是利息，真心疼啊！”李先生心里犯起了嘀咕。
客戶經(jīng)理知道了他的心事后，推算了農(nóng)業(yè)銀行最新推出的本息分別還款法：李先生可按月償還本金，按季償還利息，每月只需還2222元本金，每季度還一次利息；不需還利息的兩個(gè)月里就用這部分資金去做理財(cái)——即便什么都不做，存在銀行也能賺取活期利息——真是最省利息最劃算的還款法！李先生毫不猶豫地貸了款，還要把這個(gè)省錢“秘訣”告訴自己的好朋友呢！
本息分別還款，讓我不再每月手頭緊！
曉軍從事服裝批發(fā)生意，他在農(nóng)業(yè)銀行有一筆3年期20萬元的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，每月還款6366元。不過，他生意上的回籠款大約每三個(gè)月到賬一次，每個(gè)月的還款總讓他覺得手頭有點(diǎn)緊。
在客戶經(jīng)理的建議下，曉軍選擇了本息分別還款法：每月只還利息，一個(gè)季度還一次本金。賺錢和還錢的頻率一致起來，他感覺輕松多了。
什么是個(gè)人貸款自動(dòng)提前還款？
個(gè)人貸款自動(dòng)提前還款即個(gè)人貸款客戶指定一個(gè)結(jié)算賬號(hào)與貸款相關(guān)聯(lián)，作為自動(dòng)提前還款賬號(hào)（可以是貸款還款賬號(hào)，也可以是借款人其他存款結(jié)算賬號(hào)）。簽約后，農(nóng)業(yè)銀行將在每日（或約定日）日終對符合條件的結(jié)算賬戶進(jìn)行自動(dòng)提前還款處理。
適用對象
經(jīng)常有閑置資金并希望提前還款以減少利息支出的客戶。
能為您帶來哪些好處?
1、省息：每日（或約定日）自動(dòng)提前還款，最大限度節(jié)省利息支出。
2、便捷：想提前還款再不用前往銀行排隊(duì)等待，一次簽約即可自動(dòng)提前還款。
3、靈活：在銀行規(guī)定范圍內(nèi)，可自由設(shè)置最低留存額、最低提前還款額、最高提前還款額等，靈活配置您的資金。
申辦條件
在農(nóng)業(yè)銀行辦理個(gè)人貸款，且利率執(zhí)行方式為非固定利率貸款的客戶，均可申辦本業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)流程
客戶提出申請→銀行審批→簽訂個(gè)人貸款自動(dòng)提前還款協(xié)議
什么是個(gè)人質(zhì)押貸款？
個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以個(gè)人擁有的依法可質(zhì)押的實(shí)物黃金或權(quán)利憑證作為質(zhì)物提供擔(dān)保，從農(nóng)業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
哪些可以作為權(quán)利憑證？
1、整存整取、存本取息等人民幣定期儲(chǔ)蓄存單。
2、本人外幣定期儲(chǔ)蓄存單。
3、憑證式國債：1999年（含）后財(cái)政部發(fā)行的國債。
4、保險(xiǎn)單：與農(nóng)業(yè)銀行建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，具有現(xiàn)金價(jià)值并能隨時(shí)變現(xiàn)的人壽保單（無保底的投資聯(lián)結(jié)型保單除外）。
5、農(nóng)業(yè)銀行自營或代理買賣的實(shí)物黃金。
6、其他依法可質(zhì)押的權(quán)利憑證。
申辦需要什么條件？
1、具有完全民事行為能力的自然人。
2、能夠提供合法、有效、銀行認(rèn)可的質(zhì)押物。
3、具有按期償還貸款本息的能力。
如何申辦？
客戶提出申請→辦理質(zhì)押物的凍結(jié)止付→銀行調(diào)查和審批→簽訂合同→發(fā)放貸款
溫馨提示
上述業(yè)務(wù)內(nèi)容流程根據(jù)質(zhì)押物種類的不同會(huì)有少許差別，辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)請按當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行規(guī)定辦理。