房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測可能是走過場，銀行手續(xù)需要
嚴防經(jīng)營貸流入樓市，監(jiān)管部門再出手！北京銀保監(jiān)局針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關于加強個人經(jīng)營性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》（簡稱《通知》）。通知強調(diào)，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進一步加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴從重查處。來源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴查個人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場，《通知》提出了五方面要求。一是嚴格實施貸前調(diào)查。加強客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經(jīng)營性貸款。關注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。科學合理設定授信期限、額度及還款方式。二是切實加強支付管理。嚴格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關的賬戶。三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對公司實際控制權(quán)等情況時，應及時采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機制。簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構(gòu)合作貸款業(yè)務的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機構(gòu)，應立刻終止業(yè)務合作，并將相關線索上報監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到，在多項中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺后，經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關中介公司甚至對購買殼公司等服務明碼標價。對此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門重拳出擊，嚴查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風險排查。在全面摸排情況的基礎上，下發(fā)《關于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)嚴格落實主體責任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風險排查，針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴肅問責，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務各個流程環(huán)節(jié)均嚴格遵循內(nèi)控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現(xiàn)場調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機制。嚴格房產(chǎn)中介機構(gòu)業(yè)務合作管理。實施業(yè)務合作準入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測及中介退出機制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。事實上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領罰。例如，銀保監(jiān)會網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元；西安銀行因個人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴，資金流入房地產(chǎn)領域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。編輯：徐效鴻張坤又又又限購了！“當ikun太難了！”傳遞什么信號？康希諾新冠疫苗單針重癥保護率達90.98%！疫苗概念股集體爆發(fā)千億級券商將迎首位女“掌門”！現(xiàn)任深圳市龍華區(qū)常務副區(qū)長1股3000元！中信證券喊出茅臺最新目標價，白酒股沸騰，這些行業(yè)龍頭股價創(chuàng)歷史新高
嚴查！央行下發(fā)通知：摸底線上消費貸款流入樓市7月28日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計部門發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計線上消費貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等。“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎尽Ｈ試啦橘Y金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。”上述人士表示。7月28日，多位銀行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計消費類聯(lián)合貸款業(yè)務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機構(gòu)已連續(xù)采取多項措施嚴管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況，包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸（含借款人為企業(yè)或個人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格?！眲倓傔^去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會繼續(xù)強調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！贝饲?，銀保監(jiān)會剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。線上消費貸款規(guī)模有多大問題在于，對于線上消費貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，市場只能大約統(tǒng)計規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會的傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑不包括此項。“監(jiān)管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。”上述業(yè)內(nèi)人士說。21世紀經(jīng)濟報道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風控、擔保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計提出要求，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。
為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關?俗話說得好：“有錢好辦事，沒錢寸步難行”。雖然聽著有點粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數(shù)的認同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。而作為大事來說，在國內(nèi)大部分家庭，買房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么？毫無疑問，那就是錢，很多的錢。要知道，現(xiàn)在國內(nèi)的房價已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米，沒錢，想買房，想都不要想。而作為開發(fā)商來說，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說大家也都知道，甚至很多人認為地價是高房價的罪魁禍首。拿地建房需要的是什么，還是錢，對于開發(fā)商來說，這個數(shù)字可以用數(shù)以億計來形容。錢從哪里來？不管是建房的，還是買房的，根本就沒有那么多錢，大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的?？梢院敛豢蜌獾刂v，沒有銀行貸款，房價不可能漲到這么高，一來房企根本拿不出這么多錢建房，二來老百姓也根本買不起房?，F(xiàn)在，房價已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房價的危害：“不走炒房拉動經(jīng)濟老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房價問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關房企召開了座談會，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開發(fā)商的貸款加上個人住房貸款占比不能超過30%。先嚴控房企的負債，限制房企的融資，再從源頭上壓縮房企的資金，還要壓縮個人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲蓄這六大行，上限分別達到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個人住房貸款額度可能會加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關機構(gòu)預測，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個百分點，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢將相當明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過限制個人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場中轉(zhuǎn)移出來，才能抑制住房地產(chǎn)市場的火熱勢頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時間，很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負債不得不降價促銷的兩難境地，而對個人住房貸款的限制，會讓高杠桿炒房行為變得越來越難，“房住不炒”將不再是“口號”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。
（急等答案?。ι虡I(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動資金貸款有限制性規(guī)定嗎？中國人民建設銀行關于印發(fā)《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》的通知 現(xiàn)將《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實行。建設銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實施細則，貫徹執(zhí)行。 建筑業(yè)流動資金貸款辦法 根據(jù)國務院《關于改革建筑業(yè)和基本建設管理體制若干問題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經(jīng)營，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟效益，特制定本辦法。 第一條 貸款對象。凡實行獨立經(jīng)濟核算，具有法人地位，并在中國人民建設銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請流動資金貸款： 一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務的加工生產(chǎn)企業(yè)； 二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 三、專門供應基本建設材料的供銷企業(yè)； 四、地質(zhì)部門的物資供銷機構(gòu)和附屬修配廠； 五、為基本建設服務的勘察設計單位； 六、農(nóng)村房屋建材供應公司； 七、城市綜合開發(fā)公司； 八、工程承包公司。 第二條 貸款種類和用途如下： 一、建筑企業(yè)流動資金貸款：用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動資金。 二、工程結(jié)算貸款：對竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 三、土地開發(fā)和商品房貸款：用于城市建設綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設所需的周轉(zhuǎn)資金。 四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門供應基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應公司等所需要的流動資金。 五、其他流動資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設服務的勘察設計單位等需要的流動資金。 第三條 申請貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照； 二、必須有一定的自有資金； 三、必須有健全的財務管理和經(jīng)濟核算制度； 四、貸款用途正當，符合國家有關方針政策； 五、確有償還貸款的能力，必要時須有經(jīng)濟法人擔保。 第四條 建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)： 一、企業(yè)應根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎上，于年度開始前， 編送年度貸款計劃（附參考格式一），由建設銀行核定年度計劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請調(diào)整年度貸款計劃。 二、企業(yè)年度貸款計劃編送程序和審批權(quán)限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡稱各分行）規(guī)定。 三、 企業(yè)和開立賬戶的建設銀行（簡稱開戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟權(quán)責。 四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時，可以隨時歸還多余的貸款。 五、企業(yè)資金如果臨時不敷周轉(zhuǎn)，可以申請追加貸款。超過年度計劃貸款額的部分，為超計劃貸款，加計利息。 第五條 工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。每一項目的貸款額，不得超過建設單位相應的存款額。 第六條 基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。 第七條 土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應按項目或小區(qū)提出貸款申請。開發(fā)建設項目，必須符合國家計劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開發(fā)和建設條件；必須經(jīng)濟效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應按需要扣除有關來源后的不足額計算。 建設銀行應在國家信貸計劃或貸款指標范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項，雙方共同遵照執(zhí)行。 第八條 其他流動資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動資金貸款，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時或一次性的流動資金貸款，可以逐筆向開戶行申請，經(jīng)建設銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過6個月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 第九條 企業(yè)單位和建設銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負責賠償。 第十條 貸款利息。各種貸款的利率，除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計劃貸款，按月息6‰計息。逾期貸款，加計利息20％；挪用貸款，罰息50％。 貸款利息，每季結(jié)算一次。 第十一條 企業(yè)單位要建立健全流動資金管理責任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應當按期向開戶行提送財務計劃，會計報表和有關統(tǒng)計資料。 第十二條 建設銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經(jīng)營管理的原則，加強調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務和監(jiān)督的作用。 建設銀行要檢查貸款使用情況。檢查時，借款企業(yè)單位對建設銀行調(diào)閱有關文件、賬冊、憑證和報表， 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 第十三條 企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進無效的，開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 一、挪用貸款資金； 二、購儲非本企業(yè)單位需用的物資； 三、違反結(jié)算紀律； 四、盲目儲備，造成積壓； 五、經(jīng)營管理不善，損失浪費嚴重。 以上第一、二兩項占用的貸款，按挪用貸款加計罰息。 第十四條 企業(yè)單位對應當歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時，開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 第十五條 企業(yè)單位對于建設銀行有關貸款處理事項，如有異議，可以向開戶行或上級行提出，要求復議；有關行必須及時答復。如有玩忽職責的行為，必須嚴肅處理。 第十六條 對外承包工程公司貸款辦法，由建設銀行另行制定。 第十七條 建設銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實施細則。
三部門聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域“近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實‘六?！蝿仗峁┝擞辛χС帧５谝恍┢髽I(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。”中國銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行有關部門負責人（下稱“有關負責人”）在答記者問時表示，為落實好黨中央、國務院關于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，研究起草了《通知》?！锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌娊杩钊速Y質(zhì)核查。切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求。二是加強信貸需求審核。要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進一步加強內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。四是加強貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。五是加強貸中貸后管理。要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。六是加強銀行內(nèi)部管理。要落實主體責任，完善內(nèi)部制度，強化內(nèi)部問責，加強經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強中介機構(gòu)管理。建立合作機構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進行合作。房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。對于《通知》是否會對企業(yè)和個人的合理融資造成影響，有關負責人表示，當前，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域，一定程度上擠占了實體經(jīng)濟的信貸資源。《通知》嚴肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務實體經(jīng)濟發(fā)展，促進金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步提升服務實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。
三部門聯(lián)合對樓市出手，為何要嚴打經(jīng)營貸進樓市？因為經(jīng)營貸款會增加一個人的財務杠桿，同時也會哄抬房價。一個人想要買房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個人沒有足夠的經(jīng)濟實力，這個時候最好就不要買房子了，更沒有必要為了所謂的面子而去強行加杠桿，這樣的行為只會給自己帶來非常大的財務風險，甚至會讓這個人陷入到財務的泥潭當中。經(jīng)營貸款流入樓市是怎么回事？這個經(jīng)營貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因為銀行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實情況是，并不是每一個企業(yè)的法人都會把這筆錢用到企業(yè)的經(jīng)營當中，有些人會把這筆錢流入到房子的首付里，通過這樣的方式來投機取巧。所謂的經(jīng)營貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴懲。三部門聯(lián)合打擊炒房行為。為了進一步管控樓市，進而達到穩(wěn)定房價的目的，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯(lián)合起來，一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個普通購房者，這個人也沒有想過炒房，同樣不能用所謂的經(jīng)營貸款來買房子。因為即便這個人不炒房，他也在通過這樣的行為來加杠桿，這樣的方式特別危險。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因為目前很多地方的房價已經(jīng)太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進一步穩(wěn)定房子的價格，很多地方相繼出臺了關于經(jīng)營貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機行為。對那些真的想買房子的小伙伴來說，若干年后，他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。
經(jīng)營貸違規(guī)入樓市將加強監(jiān)管《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。同時要求進一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露?！锻ㄖ芬螅y行業(yè)金融機構(gòu)加強借款人資質(zhì)核查，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核。銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。貸款期限管理方面，《通知》要求對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進一步加強風險管理。貸款抵押物管理方面，《通知》要求重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。此外，《通知》還要求加強貸中貸后管理，防范企業(yè)通過關聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。
銀保監(jiān)會等三部門聯(lián)合對樓市出手，如何防止經(jīng)營貸違規(guī)進樓市？最近一些公司和本人違反規(guī)定將運營主要用途借款看向房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)難題突顯，危害房產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)行政策實際效果，占用適用中國實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)發(fā)展趨勢的銀行信貸資源。要提升貸款人資質(zhì)證書審查。進一步加強運營主要用途借款三查，貫徹落實好各類授信額度審核規(guī)定，不可向無具體運營的空殼子公司派發(fā)運營主要用途借款。提升銀行信貸要求審批，要對運營主要用途借款要求開展透過式、實際性審批，不可因質(zhì)押充裕而釋放壓力對真正借款要求的核查，不可向資產(chǎn)水流與生產(chǎn)經(jīng)營情況顯著不配對的公司派發(fā)經(jīng)營貸款。提升貸款年限管理方法，要依據(jù)貸款人具體要求有效明確貸款年限。對限期超出三年的運營主要用途借款進一步加強內(nèi)控管理，保證資產(chǎn)真實用以企業(yè)運營等。為了更好地避免金融機構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)行為，通告規(guī)定商業(yè)銀行金融企業(yè)要貫徹落實監(jiān)督責任，進一步加強合規(guī)管理觀念和謹慎經(jīng)營管理理念，用心整理運營主要用途信貸業(yè)務操作步驟，扎牢規(guī)章制度鐵籠，進一步加強內(nèi)部責任追究。另外，金融機構(gòu)要提升對子公司運營主要用途借款的檢測剖析。要提升職工出現(xiàn)異常個人行為監(jiān)管，堅決杜絕內(nèi)外勾結(jié)，對有關違反規(guī)定違反規(guī)定工作人員依規(guī)嚴苛責任追究。我國銀監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)住建部、中央人民銀行相關部門負責人記者招待會表明，事后要將運營主要用途借款違反規(guī)定注入房地產(chǎn)業(yè)等有關難題作為各種查驗的關鍵內(nèi)容，依規(guī)嚴苛責任追究，提升兩法銜接，將公司和本人違反規(guī)定侵吞運營主要用途借款的有關行政許可信息內(nèi)容立即列入個人征信系統(tǒng)。
消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關部門是怎么做的？央行要求各地嚴禁個人消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當于基準利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴格實施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的風險。《通知》要求,嚴禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務月度監(jiān)測機制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應于每月12日前報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應向當?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù)。
不良貸款上升與樓市有何關系？資金違規(guī)流入樓市有何危害？不良貸款上升與樓市無直接關系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經(jīng)營實體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場進行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔保鏈的影響，導致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當時浙江深受其害，許多地方金融機構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導致房地產(chǎn)企業(yè)將預售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關部門的高度關注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據(jù)銀行信貸投放情況，實時開展現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴重的銀行機構(gòu)要實施嚴厲處罰，切實將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風險。