銀行在審批中小企業(yè)貸款的時(shí)候，并不會(huì)單方面地去看某個(gè)點(diǎn)，而是會(huì)根據(jù)各種條件綜合判斷企業(yè)的還款能力，并且針對(duì)不同的企業(yè)，判斷的維度可能也是不同的。

總的來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)貸款審批主要看以下10點(diǎn)。

一、銀行流水

銀行流水無(wú)疑是驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的最直接方式，是向銀行申請(qǐng)貸款所必須的材料。銀行審批企業(yè)貸款的時(shí)候，會(huì)要求看企業(yè)近半年或近一年的銀行流水，重點(diǎn)會(huì)考核近半年日均進(jìn)賬流水。

二、財(cái)務(wù)報(bào)表

財(cái)務(wù)報(bào)表反映一家企業(yè)過(guò)去一個(gè)財(cái)政時(shí)間段（主要是季度或年度）的財(cái)政表現(xiàn)，及期末狀況。企業(yè)貸款會(huì)核查企業(yè)最近兩年以及三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至有一些還需要提供審計(jì)報(bào)告，主要是為了避免現(xiàn)在有些合同的財(cái)務(wù)報(bào)表是陰陽(yáng)報(bào)表。

財(cái)務(wù)報(bào)表或者審計(jì)報(bào)告，可以看出比較多有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面的信息，比如營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)成本、利潤(rùn)、負(fù)債等。

三、開(kāi)票金額

開(kāi)票金額是企業(yè)在銷售商品、提供服務(wù)以及從事其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，所開(kāi)具和收取的業(yè)務(wù)憑證上記載的金額數(shù)量，可以看出一個(gè)企業(yè)的基本收入狀況，開(kāi)票金額越多說(shuō)明收入越多。

四、企業(yè)負(fù)債

一般情況下，銀行要求企業(yè)的負(fù)債率一般不能超過(guò)70%，最好低于55%。一家企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率主要就是反映企業(yè)總體的負(fù)債水平和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和償還能力，不管是哪一家企業(yè)只要資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，那相應(yīng)的償還能力就會(huì)有所下降，銀行在此聞到了風(fēng)險(xiǎn)的味道，當(dāng)然就是遠(yuǎn)而避之。

五、抵押物價(jià)值

中小企業(yè)貸款一般分為三種：抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款。

中小企業(yè)申請(qǐng)信用貸款通過(guò)普遍較低，主要因?yàn)槠髽I(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在很多的不穩(wěn)定因素，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較高。如果企業(yè)在申請(qǐng)貸款的時(shí)候能夠提供一些具有價(jià)值的有效抵押物，那么貸款通過(guò)率也會(huì)大大提高。貸款額度在100萬(wàn)以上，大多時(shí)候必須提供抵押物才可以的，抵押物必須是一些容易變現(xiàn)的抵押物，比如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等等。

如果企業(yè)能夠提供的抵押物價(jià)值越高，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，那說(shuō)明企業(yè)的還款能力就越強(qiáng)。

六、可變資產(chǎn)

一些企業(yè)有多余的資金時(shí)，就會(huì)有參股其他企業(yè)的行為，比如持有上市公司股票、銀行理財(cái)?shù)龋@些都是可變資產(chǎn)。如果一個(gè)企業(yè)持有較多的可變資產(chǎn)，可以一定程度上證明其還款能力不弱。

七、行業(yè)分析

判斷一個(gè)中小企業(yè)的還款能力，行業(yè)的宏觀環(huán)境也是非常重要的。企業(yè)在申請(qǐng)貸款，銀行做貸前調(diào)查是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，主要就是了解清楚企業(yè)的市場(chǎng)份額、銷售資源、行業(yè)前景、行業(yè)利潤(rùn)、規(guī)模效益，這樣銀行才會(huì)安心。如果行業(yè)發(fā)展好，潛在的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)低；行業(yè)發(fā)展不太好，也隨時(shí)可能出現(xiàn)意外。比如一些高污染，高耗能以及產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，放款就會(huì)比較困難。

八、企業(yè)及法人信用

企業(yè)和法人的信用可以通過(guò)企業(yè)征信報(bào)告和法人個(gè)人征信報(bào)告查看，企業(yè)及法人的信用也能反映出一個(gè)企業(yè)的還款意識(shí)和還款能力。

這與個(gè)人征信類似，如果查詢過(guò)多，或出現(xiàn)逾期，也會(huì)產(chǎn)生影響。

九、司法記錄

對(duì)于中小微企業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，司法記錄是一個(gè)重要因素。如果出現(xiàn)司法糾紛，企業(yè)財(cái)產(chǎn)將有可能被查封甚至變賣。即使企業(yè)營(yíng)收狀況良好，一旦陷入官司，還款能力也會(huì)被打上大大的問(wèn)號(hào)。

十、貸款用途

一般情況下，企業(yè)申請(qǐng)貸款都是為經(jīng)營(yíng)發(fā)展，即是經(jīng)營(yíng)貸款，就證明是將資金投入于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目建設(shè)或者是設(shè)備采購(gòu)等等方面，而不是流入房產(chǎn)投資、炒股、賭博等高危地帶，資金的投入方向須要與經(jīng)營(yíng)范圍相符，這樣銀行放款的幾率才會(huì)大，反之銀行可能就是將你拒之門外。

以上，銀行在審批中小企業(yè)貸款時(shí)，會(huì)綜合企業(yè)各方面的信息進(jìn)行交叉核實(shí)，而且針對(duì)不同的企業(yè)，銀行考核的角度和重點(diǎn)都會(huì)不一樣。