一、背景與起因

中國郵政儲蓄銀行股份自成立以來，始終堅持“普惠金融”的服務(wù)理念，自覺承擔“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，積極助推小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展，努力走出一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的特色發(fā)展之路。依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷完善服務(wù)渠道，不斷提升服務(wù)能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)。

在服務(wù)民營及小微企業(yè)方面，我行不斷豐富業(yè)務(wù)品種，以“簡單、方便、快捷”為行動指南，為更多的企業(yè)解決融資難、融資貴的問題。小微企業(yè)在融資過程中普遍存在申請流程繁瑣、業(yè)務(wù)受理周期長、提供資料復雜等問題，為了適應小微企業(yè)融資需求，進一步提高業(yè)務(wù)作業(yè)效率，提升客戶體驗，滿足小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點，我行推出了小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù)，并著力把該產(chǎn)品打造成為我行服務(wù)小微企業(yè)的“拳頭產(chǎn)品”。小企業(yè)快捷貸，是針對劃型分類為小型、微型的企業(yè)客戶，無需提供財務(wù)報表及稅費繳納憑證等資料，僅需落實有效的抵（質(zhì)）押、保證擔保等擔保方式后，根據(jù)現(xiàn)金流或易核實財產(chǎn)及擔保情況，直接進行授信的循環(huán)信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品不再過度依賴財務(wù)報表，一定程度上解決了因企業(yè)報表不準確導致的信息不對稱而產(chǎn)生的風險分析針對性不足的問題，將更多的精力放在企業(yè)的實際經(jīng)營情況上，為更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、舉措和亮點

舉措：

（一）深入市場調(diào)研，制定操作規(guī)程。

總行小企業(yè)金融部專門成立制度優(yōu)化研究小組，多次安排業(yè)務(wù)骨干赴分行開展專項調(diào)研，并先后組織了近20名資深客戶經(jīng)理，以及12家一級分行分管副行長及小企業(yè)金融部總經(jīng)理，分批赴總行進行座談，聽取專家意見，并與總行授信管理部多次磋商，最終形成了《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)快捷貸操作規(guī)程（2014年版）》。

（二）分行開展試點，不斷優(yōu)化流程。

制度確立后總行立即在分行開展試點工作，指派專人負責，并挑選從業(yè)經(jīng)歷豐富的客戶經(jīng)理經(jīng)辦業(yè)務(wù)，搜集客戶體驗結(jié)果，根據(jù)試點反饋的情況，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善配套設(shè)施，保障業(yè)務(wù)在全國順利推廣。

（三）業(yè)務(wù)全國推廣，項目有序落地。

經(jīng)過試點運行后，我行于2014年底將該產(chǎn)品進行了全國推廣，通過視頻培訓、經(jīng)驗交流等多種形式培訓宣貫。同時，為了保證各分支機構(gòu)更好的理解產(chǎn)品定位、實現(xiàn)業(yè)務(wù)有序推廣，制度優(yōu)化研究小組成員多次赴分行進行現(xiàn)場培訓，闡述產(chǎn)品優(yōu)勢及市場定位，使分行更為全面的了解小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)發(fā)展取得了顯著成效。

亮點：

在授信模式上，我們采用零售信貸業(yè)務(wù)模式，單獨設(shè)立業(yè)務(wù)評價標準，并且針對快捷貸業(yè)務(wù)單設(shè)了一套更加簡單快捷的業(yè)務(wù)流程；在客戶定位上，我們堅持“小額分散”的客戶定位，將“小而美”的客戶作為主要授信對象，堅守“規(guī)模做小”與“金額做小”；在流程設(shè)計上，突出針對小微企業(yè)的短、平、快。

小企業(yè)快捷貸，追求實質(zhì)分析，拒絕資料堆砌，強調(diào)現(xiàn)場調(diào)查，簡化文字撰寫，注重經(jīng)驗理性，淡化報表邏輯，提高作業(yè)效率，力求做到：優(yōu)質(zhì)客戶快速決策放款，劣質(zhì)客戶快速拒貸反饋，一般客戶轉(zhuǎn)入普通流程處理。

為了提高客戶體驗感，著力解決業(yè)務(wù)受理“流程長、資料厚、效率低”的問題，秉承“簡單、方便、快捷”的服務(wù)理念，我們在制度中主要做了以下優(yōu)化：

（一）資料簡單，手續(xù)簡便

客戶僅需填寫簡要貸款申請，并提供基本證件、經(jīng)營流水、擔保材料等基本資料即可辦理，支持手機銀行、網(wǎng)上銀行自助提還款功能，隨借隨還。

（二）重點突出，操作便利

小企業(yè)快捷貸通過單獨評級、單獨額度測算、單獨調(diào)查報告模板、單獨審查審批模板、單獨系統(tǒng)操作流程，著力突出“零售貸款標準做”，改善客戶經(jīng)理等內(nèi)部用戶體驗。

（三）流程簡短，效率突出

小企業(yè)快捷貸以單人審查審批為主、雙人審批為輔，審批一般在二級分行以內(nèi)，支持“評級、授信、用信”三流合一，并單獨開辟了綠色審批通道，效率優(yōu)勢明顯。

三、成果與反響

小企業(yè)快捷貸自2014年11月全國試點以來，得到了各分行的強烈反響并大力推廣，快捷貸業(yè)務(wù)很快成為了我行服務(wù)小微企業(yè)的拳頭產(chǎn)品。目前已在全國36家一級分行、283家二級分行實現(xiàn)貸款發(fā)放。截至2019年4月，小企業(yè)快捷貸結(jié)余超500億元。

四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模

小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù)從2014年開辦以來，歷時五年，累計發(fā)放貸款近千億元，累計服務(wù)小微企業(yè)3.4萬戶。