一、背景與起因
分布式光伏行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，近年來受到國家發(fā)改委、國家能源局出臺的一些列國家政策支持。《電力發(fā)展“十三五”規(guī)劃》明確指出，到2020年非化石能源發(fā)電裝機(jī)達(dá)到770GW，太陽能發(fā)電裝機(jī)達(dá)到110GW以上。其中分布式光伏60GW以上，同時要求全國金融機(jī)構(gòu)結(jié)合“光伏養(yǎng)老”、“光伏扶貧”、“發(fā)電收益權(quán)質(zhì)押”等模式，全面支持分布式光伏產(chǎn)業(yè)。
日照銀行結(jié)合當(dāng)?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運(yùn)作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項目。具體運(yùn)方式是日照銀行各分行與當(dāng)?shù)毓夥髽I(yè)達(dá)成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設(shè)備貸款申請，光伏企業(yè)提供貸款擔(dān)保及光伏設(shè)備財產(chǎn)保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設(shè)備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。還款期間，每年由合作方支付農(nóng)戶一定補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶辦理光伏發(fā)電積極性、補(bǔ)貼農(nóng)戶生活。同時，保險費(fèi)、日常設(shè)備維護(hù)費(fèi)、電站建設(shè)費(fèi)都不需要農(nóng)戶支付一分錢，徹底減輕了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，真正實現(xiàn)了“坐享陽光收入”。許多無就業(yè)、無勞動能力的低收入農(nóng)戶得以通過光伏設(shè)備實現(xiàn)增收。同時，無污染、綠色環(huán)保的陽光電力也將綠色發(fā)展理念植根鄉(xiāng)村百姓心田，為鄉(xiāng)村振興注入了新活力。
2020年以來，日照銀行以助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點和落腳點，聚焦普惠金融、科技金融、綠色金融協(xié)同發(fā)展，將金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字光伏貸款業(yè)務(wù)，推出“線上光伏”，實現(xiàn)金融支持廣覆蓋、低成本、可持續(xù)發(fā)展，著力打造清潔能源產(chǎn)業(yè)高地，讓更多的農(nóng)民享受到“陽光”福利。
二、舉措和亮點
（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，持續(xù)跟蹤光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為推動光伏業(yè)務(wù)發(fā)展，在推出專項產(chǎn)品“金屋頂”光伏貸，印發(fā)《日照銀行“金屋頂”光伏貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，日照銀行在總行小企業(yè)金融部配置專人進(jìn)行業(yè)務(wù)跟蹤管理分析，定期對國家政策及業(yè)務(wù)收益、可能存在的風(fēng)險、推廣效果等進(jìn)行評估分析；與風(fēng)險管理部、科技部等部門建立聯(lián)動小組，從不同層面不斷對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和提升；同時全行范圍內(nèi)成立光伏業(yè)務(wù)交流群，群內(nèi)邀請光伏設(shè)備服務(wù)商，及時解答各機(jī)構(gòu)在推廣過程中遇到的問題，并與光伏設(shè)備服務(wù)商形成聯(lián)動效應(yīng)。在推進(jìn)光伏產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展過程中，日照銀行對產(chǎn)業(yè)的走勢、農(nóng)戶的需求精準(zhǔn)分析，不斷探索對光伏產(chǎn)業(yè)的信貸支持最優(yōu)模式。
（二）加大信貸支持，拓寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，發(fā)展光伏貸業(yè)務(wù)的痛點主要是農(nóng)戶有顧慮無保障、有意愿無資金，為了精準(zhǔn)解決痛點問題，我行與光伏設(shè)備服務(wù)商達(dá)成聯(lián)動營銷模式，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，會同村委進(jìn)行光伏貸款相關(guān)講解、向廣大農(nóng)戶宣傳有關(guān)戶用光伏貸款的政策，使廣大群農(nóng)戶了解了光伏產(chǎn)業(yè)政策、建設(shè)模式和增收效益，并切實感受到光伏產(chǎn)業(yè)的前景，打破農(nóng)戶顧慮。同時按照“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”模式，由光伏設(shè)備服務(wù)商為用戶提供擔(dān)保，并為村民提供上門服務(wù)，既幫助村民解決資金難的問題，又解決光伏設(shè)備服務(wù)后顧之憂。
（三）完善激勵機(jī)制，推動光伏業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
通過強(qiáng)化考核激勵，提升分支機(jī)構(gòu)發(fā)展光伏業(yè)務(wù)的積極性。一方面，將開展光伏貸款業(yè)務(wù)與發(fā)展普惠金融相結(jié)合，將其納入小企業(yè)條線考核指標(biāo)體系，光伏貸款納入戶數(shù)和余額考核，加大考核權(quán)重；另一方面，開展專項營銷活動。推出《“發(fā)展普惠金融·服務(wù)鄉(xiāng)村振興”綠色光伏信貸專項行動專項方案》，在全行開展單戶授信100萬元以下、較基準(zhǔn)利率上浮20％以上的戶用分布式光伏貸款營銷活動，拿出專項費(fèi)用，對投放光伏貸款成效顯著的機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行獎勵?；顒悠陂g，累計投放“金屋頂”光伏貸款2378戶，金額2.78億元。
（四）強(qiáng)化科技賦能，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效。
光伏貸款面向廣大的農(nóng)村，具有客戶分散、物理覆蓋面廣、營銷調(diào)查工作量大等特點，這與金融機(jī)構(gòu)人員少、日常金融服務(wù)半徑較小形成尖銳矛盾。日照銀行充分發(fā)揮科技支撐在提升服務(wù)質(zhì)效、延伸作業(yè)半徑、全天候服務(wù)中的推動作用，升級服務(wù)模式，實行流程再造。針對業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員與業(yè)務(wù)量不匹配的實際，投資開發(fā)了客戶經(jīng)理作業(yè)PAD終端，與信貸系統(tǒng)相連接，前端考查的數(shù)據(jù)資料、作業(yè)圖片等實時傳回后臺信貸系統(tǒng)，不僅縮短貸款調(diào)查時間，而且實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的客觀性、真實性，可以全天候作業(yè)；前端現(xiàn)場考察傳回的資料，調(diào)查內(nèi)容均按照貸款標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)要求設(shè)置，后臺經(jīng)過簡單處理，就形成該筆貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報告，省時省心，提升了作業(yè)效率；推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化數(shù)字化，開發(fā)上線“光伏貸”微信程序，實現(xiàn)業(yè)務(wù)獲客、貸款申請、征信查詢等功能，有效提升了客戶體驗和服務(wù)效率。
（五）規(guī)范業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制
四、成果與反響
（一）提升了農(nóng)民貸款可獲得性
“金屋頂”光伏貸款，利用農(nóng)戶閑置的屋頂，通過發(fā)電收益歸還設(shè)備貸款，對借款人準(zhǔn)入門檻大大降低，有效解決了一般貸款準(zhǔn)入對授信主體基本條件的限制。截至2020年12月末，日照銀行“金屋頂”光伏貸貸款余額6.7億元，已覆蓋到濟(jì)南、青島等山東省9地市的67個區(qū)縣1000余個村莊，惠及近7000農(nóng)戶，戶均年增收1萬元以上。自2020年“光伏貸”線上申請端口上線以來，實現(xiàn)投放3.8億元，累計較2019年同期增加2.1億元。
（二）助推光伏“產(chǎn)業(yè)興旺”
目前，“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)覆蓋全行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的9個地市，讓廣大的農(nóng)戶從中受益，引起了較好的社會反響。相關(guān)經(jīng)驗做法在大眾網(wǎng)等十余家家媒體宣傳推廣，通過“金屋頂”光伏貸的推廣，日照銀行較好的踐行了助推產(chǎn)業(yè)興旺、實現(xiàn)造血式扶貧的社會責(zé)任，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施增添了新亮點，受到外界一致好評，品牌影響力不斷提升。
（三）推動了普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展
“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)，貸款額度在100萬元以內(nèi)，以農(nóng)戶或者小微企業(yè)為支持對象，符合監(jiān)管要求，對銀行完成小微企業(yè)“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)、實現(xiàn)普惠金融二檔降準(zhǔn)、爭取到國家政策支持發(fā)揮了積極地推動作用。尤其是“光伏貸”線上申請端口上線以來，用“上網(wǎng)”解決“下鄉(xiāng)”難題，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)三農(nóng)的廣度、深度、精度。
（四）光伏貸款模式易于推廣復(fù)制