相信有資金需求的人都動(dòng)過(guò)銀行貸款的念頭，很多人自信滿滿地申請(qǐng)，卻因?yàn)榉N種繁瑣復(fù)雜的程序和某個(gè)條件不滿足而大失所望。
“貸款的原因總是千篇一律，被拒的理由卻是各式各樣，”這句話用來(lái)形容銀行貸款之難最為形象了。
一般中小微企業(yè)向銀行貸款被拒，銀行不會(huì)告訴你拒絕的具體原因，只會(huì)給一個(gè)模棱兩可的理由，讓你自己猜測(cè)、揣摩。
有的銀行則連個(gè)眼神都不會(huì)給你，讓你自己在風(fēng)中凌亂。在這種情況下，小微企業(yè)無(wú)法準(zhǔn)確獲知問(wèn)題所在，也就無(wú)法根據(jù)進(jìn)行改進(jìn)。
其實(shí)企業(yè)征信風(fēng)控維度非常復(fù)雜和多維，有的時(shí)候你只是踩到一個(gè)很不起眼的點(diǎn)，但是卻被一票否決。
你感覺(jué)很冤枉，但是這就是規(guī)則，沒(méi)辦法，我們能夠做的就是提前熟悉這些規(guī)則，巧妙避免，即使最后被拒貸，也不至于感覺(jué)那么冤。
1.企業(yè)盈利能力
企業(yè)的盈利能力是其首要的考量點(diǎn)，企業(yè)盈利能力強(qiáng)代表了有足夠的能力償還債務(wù)。
小微企業(yè)申請(qǐng)稅貸時(shí)銀行可以獲取你報(bào)稅時(shí)的數(shù)據(jù)，如果報(bào)稅時(shí)企業(yè)利潤(rùn)數(shù)據(jù)不是很可觀或者呈現(xiàn)負(fù)數(shù)，那么就會(huì)被視為盈利能力一般或較差。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)
除了企業(yè)的盈利能力，企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)信息也非常重要。
授信額度很大程度取決于企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)信息，銀行主要是通過(guò)企業(yè)的營(yíng)業(yè)額、納稅額、開(kāi)票額或流水信息進(jìn)行判定。
除此之外，銀行還會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析比對(duì)營(yíng)業(yè)收入是否穩(wěn)定，和去年對(duì)比會(huì)不會(huì)存在明顯下滑的現(xiàn)象。
企業(yè)憑納稅額可辦理稅貸，憑開(kāi)票額可辦理發(fā)票貸，每種信用貸款，各家銀行要求會(huì)有不同。
3.稅務(wù)信息
針對(duì)企業(yè)信用貸款種類中重要的稅貸，稅務(wù)信息是重要的考量點(diǎn)。
（1）企業(yè)的納稅等級(jí)。一般銀行會(huì)直接列出A級(jí)、B級(jí)和M級(jí)可入，有比較小的銀行也可接受C級(jí)，但是貸款利率會(huì)有所上調(diào)。
（2）稅務(wù)違規(guī)。有的公司繳稅不積極，導(dǎo)致產(chǎn)生一些逾期欠稅信息，這些信息都會(huì)在稅務(wù)系統(tǒng)有記錄。
如果一家企業(yè)一年好幾個(gè)月都拖欠稅款，產(chǎn)生逾期欠稅等信息，銀行會(huì)在一定程度上理解為還款意愿低，某些銀行會(huì)明確的有次數(shù)限制，起碼當(dāng)前不能有欠稅未處理行為，當(dāng)前欠稅一般都是會(huì)直接被拒的。
4.負(fù)債情況
一般都包含企業(yè)及個(gè)人負(fù)債，銀行是有明確的要求負(fù)債比或負(fù)債金額不能超過(guò)銀行最大容忍度。銀行一般都有一個(gè)門檻，每個(gè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不同，只要超過(guò)便會(huì)被拒。
5.申請(qǐng)人基本信息
（1）申請(qǐng)人需要是企業(yè)的法人或股東，稅貸申請(qǐng)必須為法人，且符合銀行規(guī)定的申請(qǐng)年齡區(qū)間。
（2）申請(qǐng)人征信情況，信用程度是企業(yè)信用貸款的重要考量標(biāo)準(zhǔn)，由于企業(yè)歷史經(jīng)營(yíng)和未來(lái)經(jīng)營(yíng)情況難以了解和控制，貸款金額又較大，那么企業(yè)及申請(qǐng)人的信用即起到了最主要的輔助作用了。
通常要求申請(qǐng)人當(dāng)前沒(méi)有逾期，過(guò)往逾期不能太嚴(yán)重，不能有90天以上的逾期發(fā)生。在申請(qǐng)人貸款、信用卡等申請(qǐng)查詢次數(shù)上也會(huì)有限制。
（3）申請(qǐng)人案件情況，個(gè)人違法違規(guī)會(huì)在一定程度上造成貸款審批不通過(guò)。
6.企業(yè)的違法和訴訟情況
企業(yè)在稅務(wù)違法與經(jīng)濟(jì)訴訟案件嚴(yán)重的情況下貸款審批是會(huì)一票否決的，已結(jié)案和作為原告的情況會(huì)有所改善。
一些銀行會(huì)對(duì)已結(jié)案的案件進(jìn)行忽略，但大數(shù)據(jù)風(fēng)控時(shí)代，有的時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)機(jī)器人無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別，即使是原告，也觸發(fā)了否決的情況。
違法行為有時(shí)候也會(huì)有很大影響，因此在貸款前最好先處理掉自己的違法信息。
一些小微企業(yè)主申請(qǐng)被拒后表示自己完全符合條件，不清楚被拒原因，有的時(shí)候就是因?yàn)樽约憾愂者`法，或者是環(huán)保處罰等原因，但是銀行不會(huì)告訴你具體原因是什么，企業(yè)主只能平時(shí)自己多注意。
7.企業(yè)信息變更
為了防范惡意騙貸，銀行會(huì)看企業(yè)法人與股東變更情況，絕大多數(shù)看法人變更情況，有些銀行要求法人變更需要滿一定時(shí)間。
有的銀行要求在變更的一年后方可申請(qǐng)，有的半年即可，最短也需滿三個(gè)月。
8.企業(yè)的上下游情況
產(chǎn)業(yè)鏈的上下游穩(wěn)定性對(duì)銀行風(fēng)控來(lái)說(shuō)起到了一定的輔助作用，一般不會(huì)有太多的限制，上下游如有上市公司、國(guó)企、政府等是加分項(xiàng)。
9.企業(yè)所處區(qū)域
企業(yè)所處的行業(yè)或地域如果存在整體的信用程度不高，出現(xiàn)大規(guī)模違約情況，一般都會(huì)直接禁入，會(huì)觸發(fā)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，一票否決。
10.企業(yè)所處行業(yè)限制
很多銀行都會(huì)對(duì)準(zhǔn)入行業(yè)有所要求，一般屬于高污染高耗能的是無(wú)法通過(guò)的，甚至?xí)?duì)房地產(chǎn)、娛樂(lè)業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)進(jìn)行限制，往往營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍一欄中的某一項(xiàng)也是造成申請(qǐng)被拒的原因。每個(gè)銀行對(duì)于禁入行業(yè)的側(cè)重點(diǎn)都會(huì)有所不同，以申請(qǐng)時(shí)為準(zhǔn)。
了解以上內(nèi)容之后，小微企業(yè)主即使暫時(shí)不需要貸款，也可以自己注意風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)。需要貸款時(shí)也能夠知己知彼，享受國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，輕輕松松融資成功。