在“碳中和”背景下，光伏發(fā)電行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，再次成為金融機構加碼布局的“風口”。
免費的午餐？
如公開信息顯示，某城商銀行推出的“金屋頂”線上光伏貸款顯示，從產(chǎn)品思路來看，銀行結合當?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項目。具體運作方式是該城商銀行各分行與當?shù)毓夥髽I(yè)達成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設備貸款申請，光伏企業(yè)提供貸款擔保及光伏設備財產(chǎn)保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。
但劉繼茂進一步指出：“正規(guī)安裝光伏發(fā)電設備沒有風險，只是市場上的安裝公司良莠不齊。部分公司以光伏的名義騙取貸款，常見做法有：做高項目單價以多申請貸款，比如一個項目實際成本是4元/瓦，貸款合同做成6元/瓦；光伏發(fā)電設備以次充好；以農(nóng)戶的名義貨款，或者讓農(nóng)戶去擔保等。銀行要時刻注意光伏系統(tǒng)材料價格的變化，加強對貨款主體的審查?！?/p>
北京特億陽光新能源總裁祁海珅談到，光伏貸本身具有“能源屬性”和“金融屬性”，作為一個能源產(chǎn)品，銀行和貸款主體開展業(yè)務合作就是要發(fā)揮其“金融屬性”的特點；有的銀行機構或者光伏公司，由于業(yè)務經(jīng)驗欠缺或者一些短期利益驅使，導致光伏貸業(yè)務操作機制不完善，給了一些不法分子可乘之機，使得用戶蒙受損失和背負債務，同時也帶來了極壞的影響。
主體審查+履約擔保
“光伏貸產(chǎn)品最大的風險點是安裝商騙取貨款后跑路，因此要嚴格審核安裝商的資質、財務以及行業(yè)的風險評估?！眲⒗^茂指出。
祁海珅表示，銀行對貸款主體資格的審查不到位，以及履約擔保機制的欠缺是光伏貸產(chǎn)品中潛藏的風險點?！般y行除了貸款主體審核和擔保機制等細節(jié)做到位之外，還要了解光伏行業(yè)的特點，掌握一些產(chǎn)業(yè)鏈價格成本的變化以控制風險?！?/p>
于百程亦贊同這一觀點：“在光伏貸產(chǎn)品中，農(nóng)戶處于弱勢地位，監(jiān)管方和銀行可以通過加強準入和提升風控手段，來降低光伏貸的風險，比如對光伏企業(yè)加強資質和設備審核，在風險環(huán)節(jié)設置保險，要求企業(yè)提交還款保證金等。”
上述刊文還提到，銀行在貸款全流程中防范風險，統(tǒng)一貸款操作模式，統(tǒng)一“三查”標準，防范信用風險。文章提出銀行要做實做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質量是否把關等，并有針對性地進行宣傳引導，讓農(nóng)戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識；貸時實施貸款雙錄，并重點審查保險合同、售電協(xié)議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛；貸后重點檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農(nóng)戶適時發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶維權，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。
在招聯(lián)金融首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼看來，除了銀行要完善風控外，當?shù)卣€有金融管理部門的教育和引導也有待加強。