“這幾年受疫情的影響，生意是越來越難做了，資金周轉也出現了問題，打算向銀行貸150萬渡過難關，想用六年前在江漢區(qū)買的房子申請抵押貸款，但一直不清楚消費貸和經營貸的區(qū)別，也不知道哪種更適合我”。李先生苦惱著，三年前他在武漢創(chuàng)業(yè)，現在是一家裝修公司的老板。

在和他的溝通過程中，得知最讓他苦惱的是自己應該選擇經營性抵押貸款還是經營性抵押貸款。

一、什么是房產抵押貸款

房屋抵押貸款是指借款人以已購房產為抵押物，向銀行申請貸款，在貸款的本息未還清前，房屋的產權是歸屬于銀行，抵押人只有居住權和使用權，抵押年限一般是5-30年。

銀行為了規(guī)避風險，通常會選擇固定資產來做抵押物，房產就是固定資產里最優(yōu)的選擇之一。銀行將房產作為抵押物的目的是為了保證借款人能履約還款。

房產抵押分為企業(yè)抵押和個人抵押，企業(yè)抵押全名是企業(yè)經營性抵押，個人抵押分為個人消費性抵押和個人經營性抵押。

但經營性抵押貸款和消費性抵押貸款在資金用途、貸款主體、額度、利率、申請材料上都有不小的差別。

二、經營貸和消費貸的區(qū)別

1、資金用途

這是經營貸和消費貸最核心的差別。

經營性抵押貸款的資金用于企業(yè)經營周轉；個人消費性抵押貸款的資金用于個人消費，可以用于購車，旅游，裝修、進修、購買奢侈品等用途。

2、貸款主體

經營貸申請主體一般是企業(yè)法人、個體工商戶、公司股東等。（一持股在20%以上，不同銀行要求會有所不同）；消費貸申請主體為個人。

3、額度

經營貸額度達到5000萬，消費貸額度一般在100萬以內，個別銀行會達到300萬，很明顯額度遠低于經營貸的額度。

4、利率

經營貸利率會比消費貸利率低，經營貸利率大多在3.6%-5%，而消費貸利率多在4.6%-8.3%之間。

5、申請材料

由于經營貸和消費貸在申請主體和資金用途上有區(qū)別，所以銀行在辦理時的申請材料也不一樣。

辦理企業(yè)抵押經營貸時需額外提供營業(yè)執(zhí)照、公章、法人章、財務章，銀行對公賬戶信息、對公流水、經營情況報表等材料。

三、經營貸和消費貸的申請流程

每家銀行流程可能不太一樣，但以下幾個環(huán)節(jié)是必不可少的。

四、經營貸和消費貸該如何選擇

在辦理房屋抵押時，應該選擇抵押經營貸還是抵押消費貸，最主要還是看申請人的資質。

如果申請人有實際的經營場所且需求額度較高、資金回流時間長，可以選擇抵押經營性貸款，利率低、年限長。

如果申請人沒有實際的經營場所且資金需求在100萬以內的，最好選擇辦理抵押消費性貸款。

如果申請人對額度要求高，又沒有經營，不妨考慮辦一個營業(yè)執(zhí)照來申請經營貸款。

雖然，多數銀行會對執(zhí)照注冊時間、經營真實性有要求。但也有些銀行，卡得沒有那么嚴格，只不過利率上會稍高一點。

綜上所述，結合李先生的個人情況，可以優(yōu)先選擇抵押經營性貸款，額度高，利息較低。