支持實體產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國目前主要的金融發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)之一，其中對中小企業(yè)的金融支持既是重點也是難點。為了使資金定向注入中小企業(yè)，人們很容易聯(lián)想到建立針對中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)。那么，在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)展的今天，我們應(yīng)該打開思路，大膽創(chuàng)新，充分利用既有或?qū)⒂械?G、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建一種新的模式——集成化的網(wǎng)絡(luò)平臺，展開對中小企業(yè)的政策性金融支持。
作為實踐的先導(dǎo)，我們首先需要實現(xiàn)理念上的突破，確立“貨幣是信息、金融是信息系統(tǒng)”的觀點，進(jìn)而從構(gòu)筑信息系統(tǒng)的角度來理解構(gòu)筑金融服務(wù)平臺。從古代的糧食、金屬到后來的票據(jù)、紙幣，再到今天的銀行卡、微信、支付寶，他們的本質(zhì)都是要承載抽象價值——數(shù)字符號。因此，在制度因素、技術(shù)因素得以保證的情況下，“數(shù)字貨幣”是歷史發(fā)展的必然?！皵?shù)字貨幣”這一價值符號形式恰恰證明了貨幣的本質(zhì)——信息。如果，貨幣的本質(zhì)是價值信息，那么，金融系統(tǒng)就應(yīng)該為信息系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上就應(yīng)該是這一信息系統(tǒng)中的構(gòu)成節(jié)點。因此，金融系統(tǒng)的終極形式應(yīng)該是信息系統(tǒng)，而金融機(jī)構(gòu)的終極形式應(yīng)該是信息平臺。因此，基于現(xiàn)實的技術(shù)條件和制度條件，我們可以著手嘗試，在局部構(gòu)建這樣一種金融網(wǎng)絡(luò)平臺。而現(xiàn)實中現(xiàn)成的例子已經(jīng)存在，例如，微信、支付寶等都提供了網(wǎng)絡(luò)個人借貸平臺，其運行機(jī)制可以借鑒。
在解決中小企業(yè)貸款難題的對策中，建立針對中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的呼聲最高。在這樣的形勢下，筆者認(rèn)為現(xiàn)今我國完全有條件構(gòu)筑一個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺來解決這一問題。如果把有關(guān)企業(yè)的信息、征信、稅務(wù)、金融等功能網(wǎng)絡(luò)都集成于一個超級網(wǎng)絡(luò)，那么有關(guān)企業(yè)的信用、信息問題就可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上初步判定，進(jìn)而發(fā)放貸款。把這樣一個邏輯倒過來，就是我們的設(shè)計思路：建立一個集征信、信息、稅務(wù)、金融等多方面的集成網(wǎng)絡(luò)平臺，作為專門針對中小企業(yè)貸款及相應(yīng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。通過這一平臺以優(yōu)惠的利率、方便快捷的程序?qū)嵤┱畬χ行∑髽I(yè)支持的政策目標(biāo)。
網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建之后，在企業(yè)入網(wǎng)的端口需要對企業(yè)的一切信息加以核實，如果這一環(huán)節(jié)需要人為介入，那么可以通過設(shè)立專門人員或者委托既有金融機(jī)構(gòu)代辦的方式進(jìn)行。如此，就不必重新建立一套實體機(jī)構(gòu)體系。這樣便可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，高效地完成金融支持功能，同時也大量地節(jié)約了人力、物力。
這一設(shè)想的實現(xiàn)，很多工作是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)構(gòu)建方面的技術(shù)問題。作為金融機(jī)制的構(gòu)建，如下原則是必須遵守的：
一是政府主導(dǎo)原則。首先，政府是政策的發(fā)出主體，具有實現(xiàn)政策目標(biāo)的動力，為企業(yè)提供公共產(chǎn)品式的金融服務(wù)。其次，只有政府才能對企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，這一角色是不能夠由企業(yè)承擔(dān)的。再次，只有政府有權(quán)力、有資源、有能力進(jìn)行相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺整合。最后，只有政府才能做到不以盈利為目的，提供優(yōu)惠貸款。這里所指的政府是廣義的，包括最大的政策性銀行——中央銀行系統(tǒng)。超級網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑也意味著諸多政府相關(guān)部門的功能整合，這也必然需要在政府系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)實現(xiàn)。
二是政策性原則。這一金融網(wǎng)絡(luò)平臺的實施要堅決貫徹政府支持中小企業(yè)這一部署，給予利率、程序等方面的優(yōu)惠條件，而且，可以對優(yōu)惠條件進(jìn)行細(xì)分，越是符合國家政策的企業(yè)，越給予優(yōu)惠。以此引導(dǎo)資本向高科技、環(huán)保、民生、高端產(chǎn)業(yè)等方向注入。尤其需要強(qiáng)調(diào)的是——不以盈利為目的，更不能成為高利貸的溫床。
三是高效、安全原則。既然是網(wǎng)絡(luò)平臺，就應(yīng)該顯示網(wǎng)絡(luò)平臺的高效性與安全性，這一點是大數(shù)據(jù)、5G等現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢。通過現(xiàn)代信息技術(shù)以及相應(yīng)周密的設(shè)計，既要保護(hù)企業(yè)信息的安全，也要保證資金使用的安全，不能形成新的金融風(fēng)險點。
四是自愿加入原則。政府主導(dǎo)的這一政策性金融服務(wù)平臺是政府提供的公共產(chǎn)品，是面向廣大中小企業(yè)提供的優(yōu)惠貸款便利，如果高效、便捷、安全，自然廣受中小企業(yè)歡迎，應(yīng)避免強(qiáng)制加入。
(作者系東北財經(jīng)大學(xué)副教授、博士、中國國際金融學(xué)會理事)