銀行主流貸款模式分析（企業(yè)主篇）

銀貸只是工具，經(jīng)營創(chuàng)造價值，我是睦融智，一名一線的銀行貸款策劃師，企業(yè)經(jīng)營者。本文寫于2021年5月，保鮮期六個月，適用地上海。

本文適合融資規(guī)模300萬以上的企業(yè)主參閱。

個人經(jīng)營性抵押依舊是3000萬以內(nèi)銀貸方案的首選，主要原因是利率低，還款模式較好?？刹僮鳂O限為3.65%最低利率，最長10年先息后本，30年等額本息。

個人抵押比較適合：

1.房齡30年以內(nèi)，極限40年以內(nèi)的老板。

2.有個人及開票流水，但不多的老板。

3.產(chǎn)證及營業(yè)執(zhí)照最起碼滿半年以上的老板。

4.想做長期還款法的老板，如等額本息20~30年，先息后本10~20年每年歸本5%的老板。

初步了解：征信情況、產(chǎn)證、行業(yè)、經(jīng)營流水及負債情況、年齡。

小微抵押貸款與個人經(jīng)營性抵押的主要區(qū)別在于前者貸款主體為公司（絕大多數(shù)銀行要求個人簽無限連帶擔(dān)保），上企業(yè)征信，個別銀行同時上個人征信；后者貸款主體是個人，上個人征信不上企業(yè)征信。

小微抵押貸款多數(shù)銀行額度控制在1000萬以內(nèi)。所以額度上限不如個人抵押，另外小微的還款模式多為中短期，不像個人抵押有長期方案。

那為什么那么多老板開始喜歡小微抵押？主要原因是近些年一些園區(qū)對小微抵押有利率補貼政策，最高可達70%。另外小微抵押的業(yè)務(wù)邏輯是重經(jīng)營，輕資產(chǎn)。所以如果資產(chǎn)有瑕疵但經(jīng)營很好的老板，也適合做小微抵押。

小微抵押比較適合：

1. 額度需求1000萬以內(nèi)的老板。

2. 開票額較多的老板

3. 房齡45年以內(nèi)的老板。

4. 廠房、商用房成數(shù)想做得高一點的老板。

5. 新產(chǎn)證想做貸款的老板。

初步了解：征信情況、產(chǎn)證、所處行業(yè)、經(jīng)營流水及負債情況、年齡。

稅金貸是近年來興起的企業(yè)純信用貸款，上限最高500萬。利率低，審批速度快，可以隨借隨還、后息后本，主要用于囤貨、原材料購買。是許多開票納稅企業(yè)的首選。但申請前一定要了解好政策口徑，避免無意義的申請，一年內(nèi)最多只能申請5家銀行（無論審批通過與否）。建議于小微抵押之前申請稅金貸，這樣總授信額度會更高。

稅金貸比較適合：

1. 納稅評級為A、B級的企業(yè)，M級額度不會太高。

2. 近一年開票盡可能連續(xù)的企業(yè)。

3. 過往和現(xiàn)在不存在訴訟與被訴的企業(yè)。

4. 授信銀行不超過4家的企業(yè)。

初步了解：征信情況、稅務(wù)評級、負債情況、企業(yè)年繳稅情況、連續(xù)繳稅月數(shù)。

多采用銀行+擔(dān)?；鸬募冃庞觅J款模式。其中“中小微擔(dān)?；稹币粋€企業(yè)主體只能享受一次，所以一定要選額度較高的銀行（選錯了可以轉(zhuǎn)），爭取拿到500~1000萬的額度（擔(dān)保費用為0.5~1%）。其他擔(dān)保公司擔(dān)保費用基本在2~3%（優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以協(xié)商降低擔(dān)保費），不同擔(dān)保公司可以疊加操作，實操各類擔(dān)保基金最高疊加額度不超過2000萬。

銀行+擔(dān)保基金類產(chǎn)品的最大特點就是先息后本，每年循環(huán)。做了此類授信的企業(yè)最好控制每年的銷售收入不要有大幅下滑，不然可能有降貸或收貸風(fēng)險。盡可能挑選經(jīng)驗豐富的銀行老師操作，因為要過兩道審批（銀行的審批和擔(dān)?；鸬膶徟?。避免來年提額受阻、循環(huán)不順、降貸收貸。銷貸比（貸款占每年銷售額的比率）依據(jù)不同銀行的貸后要求不得超過20~50%。

中小微扶持型貸款比較適合：

1. 開票金額3000萬以下的企業(yè)，開票金額3000萬以上建議走純信用流貸。

2. 科技型企業(yè)，有小巨人等高新認證的企業(yè)額度更高。

3. 企業(yè)法人或股東上海地區(qū)最好有房產(chǎn)。

初步了解：3年及即期報表、所處行業(yè)、征信情況、是否有高新技術(shù)證明（小巨人等）、是否有高新技術(shù)專利

純信用流貸是一些較為進步的銀行，特別是有科技金融部門的銀行，針對企業(yè)發(fā)放的無抵押流動資金貸款。貸款主要特點是無抵押，但是不需要擔(dān)保基金介入。

我們知道中小微扶持基金最大的缺點是雙重審核，所以每年被拒的企業(yè)往往是后知后覺，銀行覺得沒問題，擔(dān)保基金卻說不行了，這就很尷尬。一些進步的、盡調(diào)能力強的銀行開啟了無抵押的流貸政策，滿足了這部分企業(yè)的純信用融資需求。

純信用流貸比較適合：

1. 開票金額3000萬以上經(jīng)營滿2年的企業(yè)。

2. 擬上市、高精尖、政企合作、軍民融合類企業(yè)、帶有技術(shù)壁壘的貿(mào)易型企業(yè)、人力資源公司。

初步了解：3年及即期報表、所處行業(yè)、征信情況、是否有高新技術(shù)證明（小巨人等）、是否有高新技術(shù)專利

最高能做到抵押物的10成，方案個案各異。買入價、抵押物的取得方式、出租還是自用、他行授信情況、主營收入級負債，這些情況的不同都會影響到可授信額度、利率及還款方式。

抵押類流貸比較適合：

1. 有抵押物，經(jīng)營滿3年的企業(yè)。

初步了解：買入價、取得方式、3年及即期報表、所處行業(yè)、征信情況、租金收入、他行授信情況、主營收入及負債、借款用途還款來源、產(chǎn)證。

S67口徑目前較嚴，額度受到管制，只有少數(shù)銀行能做且有額度。

抵押類流貸比較適合：

1. 有抵押物，經(jīng)營滿3年的企業(yè)。

初步了解：買入價、取得方式、3年及即期報表、所處行業(yè)、征信情況、租金收入、他行授信情況、主營收入及負債、借款用途還款來源、產(chǎn)證。

注意：同一銀行不同分支行，由于指標壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風(fēng)險評估角度等不同因素會導(dǎo)致準入條件、過件率和利率的不同。本文僅限參考小智實測過的分支行，如有異議歡迎補充指正。也歡迎企業(yè)主、銀行老師交流學(xué)習(xí)。

我是睦融智，唯道、善貸、且成。