疫情后，我們國家特別重視小微企業(yè)（個體戶）的生存發(fā)展，各種好的政策鼓勵銀行多向小微企業(yè)放貸。銀行方面也是積極響應(yīng)國家號召，推出了一系列的好措施好產(chǎn)品。
主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一、對存量貸款，小微個體可以申請無還本續(xù)貸、部分銀行還可以申請降息，按最新優(yōu)惠利率執(zhí)行；
第二、對原有抵押經(jīng)營貸進(jìn)行了升級，降低了利率（最低3.75），還款方式更加靈活，批貸額度更高；
第三、新增了稅票貸、政采貸、中標(biāo)貸、煙草貸等等純信貸產(chǎn)品；
第四、多家銀行優(yōu)化了風(fēng)控系統(tǒng)審批流程，整個進(jìn)件審批放款流程更加便捷高效；
第五、鼓勵基層網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理做小微經(jīng)營貸。
以上是列舉的銀行一些好的政策，在成都市場來說，算是取得了很好的效果，大部分銀行第二季度就完成了全年指標(biāo)，當(dāng)然這里面有部分資金流入了房市、股市，這里不做討論。
今天主要從微觀細(xì)節(jié)的地方梳理哈為什么貸款難，在如此好的政策背景下貸款都這么難！主要說一下我們在給客戶辦貸款過程中經(jīng)常碰到的一些細(xì)節(jié)問題。
以小微企業(yè)（個體戶）抵押經(jīng)營貸為背景條件，申請抵押經(jīng)營貸被拒，常見的問題：
1、企業(yè)成立時(shí)間不夠，大部分銀行要求，成立時(shí)間一年以上；
2、部分企業(yè)存在經(jīng)營異常，年報(bào)未報(bào)、地址異常最為常見；
3、企業(yè)經(jīng)營范圍涉及銀行不準(zhǔn)入的行業(yè)，比如房產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、鋼貿(mào)、娛樂行業(yè)等等情況；
4、企業(yè)關(guān)聯(lián)公司或者法人股東關(guān)聯(lián)公司，存在著比較嚴(yán)重的負(fù)面信息，比如澀訴被執(zhí)行等等；
5、企業(yè)負(fù)債高，擔(dān)保多，經(jīng)營流水過低；
6、股東或者法人不配合簽字；
7、抵押物不準(zhǔn)入，商品房銀行都接受，有些位置不好的底商、二三樓商鋪、一些專業(yè)市場的商鋪、地段配套差的寫字樓等等，銀行就不太容易接受；
8、借款人征信問題，這是我們遇到最多的問題，被拒客戶征信問題估計(jì)要占80%以上。逾期次數(shù)、貸款賬戶狀態(tài)、負(fù)債、網(wǎng)貸筆數(shù)、查詢次數(shù)等等問題都特別常見。
如何來解決這些問題呢？尤其是征信問題，個人有幾點(diǎn)想法。
第一、銀行能否適當(dāng)放松對征信的要求，近兩年連3累6，在如今社會背景下，個人名下小貸筆數(shù)多、信用卡多，一不小心就造成逾期了，能否適當(dāng)放松一點(diǎn)。比如說有些逾期，金額只有幾十塊錢，這樣的逾期能否不看。又比如查詢次數(shù)，能否適當(dāng)放寬，畢竟查詢次數(shù)參考意義并不大。
第二、金融機(jī)構(gòu)在客戶還款日，除了短信提醒，能否增加電話提醒（電話機(jī)器人）。
第三、能否給客戶三天左右的寬限期，就是說逾期三天內(nèi)的，能不能不上報(bào)人行征信系統(tǒng)。
第五、對于已經(jīng)發(fā)生逾期的情況，尤其是當(dāng)前逾期，或者五級分類不正常的客戶。在客戶還清貸款的情況下，金融機(jī)構(gòu)能不能更加及時(shí)的上報(bào)人行征信，讓客戶征信狀態(tài)早日回歸正常。
第六、對于同一機(jī)構(gòu)不同的貸款，逾期次數(shù)能不能合并計(jì)算。
我們常常碰到一些急用錢的客戶，因?yàn)橐恍┱餍艈栴}被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而向外面小貸公司民間資金借貸。銀行年化利率普遍在5%左右，小貸公司15%左右，民間資金20-30%左右。銀行可以先息后本授信3-5年甚至更長，外面的小貸一般就一年，利率還高那么多?？吹竭@些客戶實(shí)在是惋惜，這樣對有些客戶實(shí)在是過于殘酷！
解決征信問題首先需要客戶養(yǎng)成良好的征信習(xí)慣，其次金融機(jī)構(gòu)方要更多為客戶考慮！
以上是我們在做貸款中介過程中，碰到的常見問題和一些胡思亂想。