，本金利息計(jì)算公式5萬(wàn)本金,3年還9萬(wàn)算高利貸嗎?

最近有一個(gè)網(wǎng)友留言說(shuō)，他在某平臺(tái)上借了一筆資金5萬(wàn)元，一共分為3年（共36期）還款，每期的還款金額為2458元，36期共計(jì)還款：2458*36=88488元，差不多9萬(wàn)元，接近本金的兩倍了，他想問(wèn)下這個(gè)這是否屬于高利貸？

如上述所述，這筆貸款還款后，一共歸還了88488元，其中貸款的本金為5萬(wàn)元，那么總的利息即為：88488-50000=38488元，每年利息為：38488/3=12829.33元。眾所周知的利率計(jì)算公式：利率=年利息/本金，因此本筆借款的名義的利率為；12829.33/50000=25.66%。這個(gè)利率水平相當(dāng)于民間借貸中常見(jiàn)的2分利（即24%）。

很多一直以來(lái)計(jì)算貸款的利率都是單純的以上述名義利率計(jì)算，其實(shí)名義利率只適用于到期還本付息的貸款，逐期歸還本息的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上述的名義利率，為什么呢？

以上述案例為例：本金5萬(wàn)元，一共36期，每一期歸還的金額為2458元，貸款的本金5萬(wàn)元，那么每期歸還的本金為：50000/36=1388.89元，其余的2458-1388.89元=1069.11元屬于利息。簡(jiǎn)單的而言，你借的5萬(wàn)元，實(shí)際你并未用滿了三年，其中第一期的1388.89元只用了一個(gè)月，第二期的1388.89元只用兩個(gè)月，第三期的1388.89元只用了三個(gè)月，以此類推，只有最后一期的1388.89元實(shí)際用滿了3年。所以考慮到本金的實(shí)際使用時(shí)間，該網(wǎng)友的實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述25.66%的名義利率。

那么實(shí)際利率怎么計(jì)算呢？很簡(jiǎn)單，假設(shè)實(shí)際利率為X，則：

2548+2548/（1+X）+2548/（1+X）^2+2548/（1+X）^3+……+2548/（1+X）^35=50000

通過(guò)EXCEL表格計(jì)算，我們可得X=44.8%，將近45%，也就是說(shuō)考慮到本金的占用時(shí)間問(wèn)題后，該筆貸款實(shí)際的利率已經(jīng)將近民間借貸中的四分利了。

在2018年8月之前，我國(guó)的高利貸利率的界限為36%，其中24%以內(nèi)的是法律保護(hù)區(qū)；24%-36%法律不管，可執(zhí)行可不執(zhí)行，由雙方自主協(xié)商決定，超過(guò)36%的則無(wú)需償還，因?yàn)檫@個(gè)屬于高利率利率的界限，不受法律保護(hù)。

不過(guò)最高人民法院在2020年8月的時(shí)候發(fā)布了《關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的決定》（自2020年8月20日起施行），在新規(guī)中關(guān)于高利貸利率的界限修改為：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率’，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

也就是說(shuō)在新規(guī)之下，法律的高利貸界限為合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。根據(jù)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心2021年9月22日最新公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以該利率經(jīng)計(jì)算，那么貸款利率超過(guò)3.85%*4=15.4%的即可納入高利貸的范疇。顯然上述案例中的網(wǎng)友，其借貸利率無(wú)論是名義的利率還是實(shí)際的利率都已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)高利貸的界限了。

按照最高法的要求，超過(guò)高利貸界限的利率是可以不用還的，你可以先與平臺(tái)先進(jìn)行溝通，不成的話再走法律程序；最后說(shuō)一句，如果確實(shí)對(duì)資金需求，最好還是通過(guò)銀行渠道，銀行的借款利率不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái)的利率，而且不可能涉及到高利貸！