一直以來，中央都在強調(diào)，在疫情防控常態(tài)化的情況下，經(jīng)濟發(fā)展的中心任務(wù)是優(yōu)先保民生、保就業(yè)。
而要保民生、保就業(yè)，就要保市場主體。目前我國中小企業(yè)已占市場主體的90%，創(chuàng)造了80%的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。
所以，保市場主體的關(guān)鍵就是保中小企業(yè)。
而中小企業(yè)所面臨的最大難題就是融資貴、融資難，每年有無數(shù)的中小企業(yè)因為資金問題而退出歷史的舞臺！
雖然國家一直在強調(diào)扶持中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，提出金融機構(gòu)要不斷提升能力，做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸?！?/p>
但是效果卻不盡人意，一邊是中央到地方從上至下對金融機構(gòu)不斷地推動鼓勵敦促，一邊仍然是中小企業(yè)的銀行貸款難，貸款貴問題。
究其原因，還是市場機制決定了資金流向。因為資金本身是逐利的，否則會被風(fēng)險和通脹吞噬；錢天然喜歡確定性，總是朝著穩(wěn)健兌現(xiàn)本金和利息的地方走。
因此，銀行等金融機構(gòu)作為企業(yè)首先考慮的不是盈利，而是考慮儲戶的存款安全，更是要考慮自己的風(fēng)險和責(zé)任。中小企業(yè)說我快不行了，給點貸款救救我吧。信貸員說，我也很同情你，但救了你，要是收不回錢，以后誰救我啊。所以最后的選擇必然是寧愿挨批被責(zé)，也袖手旁觀，見死不救。
中小企業(yè)貸不到款的具體原因可以總結(jié)為以下六點：
一、經(jīng)營穩(wěn)定性較差
企業(yè)自身的不足，規(guī)模小，經(jīng)營能力差，在信息收集、分析市場方面投入成本少，因而中小微企業(yè)的發(fā)展容易受到經(jīng)濟、金融環(huán)境以及行業(yè)變化等因素的影響。企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定意味著企業(yè)貸款過后的還款能力具有不確定性，使銀行更加不愿意貸款，加大了融資難度。
二、缺乏專業(yè)的管理機構(gòu)
在國內(nèi)，缺少一個專門針對于中小企業(yè)的管理部門，而小微企業(yè)普遍存在抵押物缺乏、信息不透明等劣勢。所以出現(xiàn)了問題，很難從根本上得到解決，這使得這些中小微企業(yè)看起來就像無根的浮萍。也是因此，銀行為了保證把風(fēng)險控制到最低，不敢把貸款借給這些中小微企業(yè)。
三、抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足
企業(yè)自身資產(chǎn)不足，也缺乏可擔(dān)保的資產(chǎn)，如果自身條件不足，那么通過抵押品，或者是第三方擔(dān)保也是可以獲得資金的。但是中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)比例低，能用于抵押的資產(chǎn)相對十分匱乏，也正是因為用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足，所以銀行一般不會愿意貸款給這些中小微企業(yè)。
四、信用等級低
商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評估方法立足于企業(yè)的資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、抵押情況等財務(wù)信息，而小微企業(yè)大多在資產(chǎn)和擔(dān)保層面存在弱勢，因此在傳統(tǒng)管理體系下無法客觀反映出小微企業(yè)的信用資質(zhì)。
加上近年來有些中小微企業(yè)信用觀念十分薄弱，會假借破產(chǎn)之名、逃避監(jiān)督、虛置債務(wù)主體等方式逃、廢、賴所欠的銀行債務(wù)。之前的企業(yè)想盡各種辦法來獲得銀行的貸款，使銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險，銀行現(xiàn)在害怕了，所以相應(yīng)地降低對中小微企業(yè)貸款的信心。
五、政策支持落地需要多方聯(lián)動
在對中小微企業(yè)的扶持政策上，小打小鬧是解決不了問題的，要有政策就要大面積實施，而且針對性太小，可謂是上有政策，下面不一定能執(zhí)行的很好，很多只是花拳繡腿，沒有實際的作用。所謂的政策，只能說是改變一點，解決不了根本。
要讓金融機構(gòu)“敢貸”、“愿貸”，打通中小企業(yè)貸款的堵點，首先還是要政府主動為中小企業(yè)融資提供信用背書。根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)大膽采用一些創(chuàng)新思路和創(chuàng)新方式，由政府部門牽頭為中小企業(yè)貸款提供信用支持，讓多層次的金融機構(gòu)參與進來，實現(xiàn)貸款風(fēng)險共同承擔(dān)，收益共同分享。
央行去年曾創(chuàng)設(shè)了兩個直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，一個是普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，另一個是普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，都很好地體現(xiàn)了政府支持、風(fēng)險共擔(dān)的思路，未來應(yīng)該繼續(xù)發(fā)展類似的貨幣工具和信用工具的創(chuàng)新，實現(xiàn)金融機構(gòu)的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，為中小企業(yè)排憂解難，保民生保就業(yè)。
六、企業(yè)自身不懂金融知識，沒有門路
中小企業(yè)因為規(guī)模小、資金鏈小，幾乎沒有配備專業(yè)的金融財會人員來進行財務(wù)規(guī)劃，加上大多數(shù)企業(yè)主是以技術(shù)和銷售型出身對于金融來講基本就是兩眼一抹黑，加上銀行審核流程復(fù)雜、需要的資料多、要求也比較高，所以很多人也不愿意去銀行貸款，這也滋生了社會性融資產(chǎn)業(yè)，但是國家沒有明確的法律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度想造成民間資本市場的混亂，各種高利貸、騙貸融資讓中小企業(yè)雪上加霜！
因此，國家也鼓勵各類金融服務(wù)機構(gòu)為中小企業(yè)提供咨服務(wù)，讓中小企業(yè)貸款變得更加簡單。
貸款中介的存在，由來已久，甚至還有“貸不到款怎么辦？找中介??！”的坊間傳聞！隨著貸款中介行業(yè)的不斷規(guī)范和透明化，越來越多的企業(yè)主和個人選擇通過貸款中介來辦理貸款，在一線發(fā)達城市甚至達到了80%以上！
究其原因，還是由于繁瑣的信貸審批流程與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求不相匹配，所以催生了專業(yè)的貸款中介機構(gòu)。
中介常年奔走于各大銀行對于貸款流程了熟于心，對于國家政策和各家銀行的貸款產(chǎn)品也是實時更新，可以為借款人提供切實可行的最佳貸款方案，然后輔助借款人快速辦理貸款，得到資金周轉(zhuǎn)。
比如鑫窩之前的一個客戶羅先生，15年在深圳購買了一套房，目前按揭在銀行中。自己跟太太在萬江經(jīng)營了一家食品貿(mào)易公司，公司經(jīng)營逐漸擴大，由于貨款沒能及時收回，導(dǎo)致公司的營業(yè)逐漸擴大，由于貨款沒能及時收回，導(dǎo)致公司的資金沒辦法正常運轉(zhuǎn)，急需300萬資金！
而現(xiàn)在的資金都不好借，羅先生犯愁了，想著能不能通過抵押中的這套房產(chǎn)，辦理經(jīng)營貸借資金出來周轉(zhuǎn)。但是因為客戶不懂流程，也不知道怎么辦理，公司的一些資料也不是很完善，所以一直卡殼，遲遲辦不下來！
后來，通過朋友介紹找到了鑫窩，我們的貸款專員經(jīng)過跟羅先生面對面交談了解后，結(jié)合羅先生的情況制定了一個方案：貸款300萬，5年先息后本，年化4.65%。在實地考察和交談后，羅先生對我們的專業(yè)非?？隙ǎ院芸炀痛饝?yīng)簽訂貸款服務(wù)合同，然后催促我們盡快處理。
經(jīng)過不懈的努力，終于在5天后獲得了銀行的批復(fù)，為羅先生爭取到了寶貴的時間和救急的資金。
在專業(yè)貸款中介的服務(wù)下，借款人可以更加省心、省力、省時，把貸款變得更簡單，所以越來越多的人選擇中介貸款降低自己的成本！
由于以上的種種原因，中小企業(yè)想要貸款基本上需要有固定資產(chǎn)做抵押，特別房產(chǎn)抵押，才能快速獲得資金支持！
許多中小企業(yè)因為有房子，金融機構(gòu)反而就“敢貸”、“愿貸”，這不是因為房子有很高的價值和信用保證，而是在目前投資拉動經(jīng)濟增長的大背景下，房地產(chǎn)已成為中國實體經(jīng)濟的穩(wěn)定器，政府非稅收入的重要來源，金融機構(gòu)信貸的重點業(yè)務(wù)，被提升到國民經(jīng)濟的一個重要地位，房子因而也附帶了政府和金融部門的雙重信用背書。
因為房產(chǎn)的特殊屬性，政府也通過行政手段激勵銀行將貸款額度轉(zhuǎn)移到抵押經(jīng)營貸、消費貸方面。
比如最近發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，將銀行貸款業(yè)務(wù)大頭房產(chǎn)貸款集中管理，釋放額度，既可以遏制房價的過快上漲又可以將金融資本往實體經(jīng)濟定向傾斜！