記者陸敏
一段時間以來，一些銀行服務(wù)中小企業(yè)積極性不高等現(xiàn)象被社會各界廣泛詬病。不少中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款“比較麻煩”“等待時間長”“手續(xù)費偏貴”，銀行方面則反映一些中小企業(yè)經(jīng)營和資產(chǎn)狀況不佳，信用不高，對這些企業(yè)確實是“不愿貸”和“不敢貸”。為此，經(jīng)濟日報記者對部分銀行和中小企業(yè)進行了采訪調(diào)查。
“不愿貸”在于成本高
一段時期以來，銀行收縮信貸往往傾向于首先壓縮中小企業(yè)的貸款，大型商業(yè)銀行在一些地方的分支機構(gòu)表現(xiàn)尤為明顯?！白鲋行∑髽I(yè)的客戶成本太高。”一家大型商業(yè)銀行地方分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，“從實際情況來看，做中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對一些地方的支行來說，業(yè)務(wù)能力和人員配備也跟不上，在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，一個鎮(zhèn)上就有上萬家小微企業(yè)，銀行做不到匹配相應(yīng)數(shù)量的業(yè)務(wù)人員?！?/p>
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，除了人力不夠之外，銀行在對接中小微企業(yè)的融資需求過程中，還存在信息不對稱的問題?！盀榱丝刂撇涣悸?，我們曾經(jīng)在一段時間內(nèi)嚴(yán)格控制對中小企業(yè)的放貸?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行風(fēng)控部門的業(yè)務(wù)人員說，“主要是因為對這些中小企業(yè)的具體情況不清楚，要一家一家摸準(zhǔn)情況，比如查企業(yè)的用水用電情況，是否按時納稅等情況，調(diào)查成本很高?！?/p>
大型銀行是否應(yīng)該服務(wù)小企業(yè)?有觀點認(rèn)為，從資源配置的合理性角度來說，大型銀行應(yīng)該更多地服務(wù)大企業(yè)，因為這些企業(yè)資金需求量大，信用等級相對更高，需要的金融服務(wù)也更為復(fù)雜。服務(wù)中小企業(yè)的主體應(yīng)該是中小型銀行，因為從需求端來說，中小企業(yè)對資金的需求沒有那么多，但由于信息不對稱等，風(fēng)險較為分散，也更適合中小型銀行。也有相反觀點，光大銀行廣州分行普惠金融部總經(jīng)理王會超告訴記者：“今天的中小企業(yè)可能就是未來的大型企業(yè)，銀行應(yīng)該把眼光放長遠。扶持小微企業(yè)發(fā)展是銀行需要履行的社會責(zé)任?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)等金融科技手段的不斷創(chuàng)新，銀行在提高效率的同時，完全能夠一定程度上降低放貸的成本?！?/p>
“不敢貸”在于風(fēng)險大
中小企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保，也是不少銀行在面對中小企業(yè)的融資需求時“不敢貸”的原因?！霸绞羌敝J款，我們越是不敢給他放款?！蹦炽y行地方支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理在接受記者采訪時說，越是著急借錢的企業(yè)，往往風(fēng)險也越高。
在這種情況下，銀行都會要求企業(yè)提供抵押物或者由其他企業(yè)、機構(gòu)擔(dān)保。
國務(wù)院發(fā)展研究中心去年發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可抵押物比例小、抗風(fēng)險能力弱、自身信用不足等特點，限制了獲得貸款的規(guī)模。金融機構(gòu)為了防范風(fēng)險，往往將有實物形式的抵押財產(chǎn)、擔(dān)保品作為發(fā)放貸款的必要條件。調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過機器設(shè)備抵押。
有的企業(yè)反映，擔(dān)保相關(guān)業(yè)務(wù)費用也是一筆不小的開支，“企業(yè)本身就缺錢才想著去融資，但為了借到錢可能還得先交費”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各地都有給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)，甚至還有再擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)和相關(guān)機制，但其發(fā)揮的作用還有進一步挖掘的空間。以北京再擔(dān)保公司為例，成立10年來，其支持的企業(yè)中，小微企業(yè)占比接近80%，累計為逾10萬戶次中小微企業(yè)提供了3600億元再擔(dān)保支持;為近20家擔(dān)保公司500多筆代償項目提供了6億多元的補償，分散了擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險。但從總量上來說，10年3600億元的再擔(dān)保額并不算多，從全國的情況來看，中小企業(yè)再擔(dān)保業(yè)務(wù)也還有更大的發(fā)展空間。
銀行為了控制信貸風(fēng)險要求中小企業(yè)提供擔(dān)保，然而“時間長、手續(xù)多、費用高……”，這些對銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的“吐槽”，也讓許多中小企業(yè)對銀行貸款“望而卻步”。
銀行要提供有效供給
長期以來，以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)信貸方面發(fā)揮了主力作用。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)近年來也不斷出臺各項監(jiān)管措施，推動相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。央行發(fā)布的今年第三季度數(shù)據(jù)顯示，信貸支持小微企業(yè)力度持續(xù)增強，利率穩(wěn)步下降。9月末，全國普惠口徑小微貸款余額7.73萬億元，同比增長18.1%，增速比上年末高8.3個百分點;前三季度增加9595億元，增量相當(dāng)于上年全年水平的1.6倍。
按照監(jiān)管要求，目前對小微企業(yè)的融資秉持“保本微利”的原則，據(jù)了解，一些地方金融監(jiān)管部門從三季度開始，按季度對金融機構(gòu)小微金融服務(wù)“量”“價”開展監(jiān)測、考核和通報，對于成效不明顯的銀行，將采取“約談、督查”等措施督促改進。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要破解銀行不愿貸、不敢貸問題，除了加強監(jiān)管之外，還需要進一步健全激勵機制，調(diào)動銀行對中小企業(yè)放貸的積極性。如在控制整體風(fēng)險的前提下，對中小企業(yè)貸款單獨考核，激勵銀行對中小企業(yè)增加放貸并增加對不良率的包容度，進一步健全相關(guān)激勵機制，讓銀行在給中小企業(yè)貸款的時候更加“放得開手腳”。
金融科技發(fā)展也為銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了更多有利條件，在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的助力之下，銀行可以為中小微企業(yè)提供更多的有效供給。
中國建設(shè)銀行董事長田國立認(rèn)為，目前新興金融科技為銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶提供了新的風(fēng)控技術(shù)和條件。如運用大數(shù)據(jù)分析可以破解信息不對稱難題，通過打通全行不同渠道、不同部門數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)對小微企業(yè)和企業(yè)主信息的系統(tǒng)整合，同時廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，為小微企業(yè)融資有效增信。銀行通過金融科技手段建立的智能風(fēng)控系統(tǒng)，也能夠提高持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)的能力，降低貸款的不良率。
原標(biāo)題：如何破解銀行“不愿貸”“不敢貸”