銀行貸款都青睞那些大企業(yè),由于銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)較難評估小微企業(yè)盈利能力、經(jīng)營狀況等,導(dǎo)致小微企業(yè)的風(fēng)險性較大,融資渠道相對比較窄。但是近年來,人民銀行、銀保監(jiān)會多次出臺相關(guān)政策,支持小微企業(yè)融資。央行今年已實(shí)施三次定向降準(zhǔn),強(qiáng)調(diào)對小微企業(yè)的支持,明確要求定向降準(zhǔn)資金用于小微企業(yè)信貸投放。


小微企業(yè)貸款怎么貸?


1、小微企業(yè)到銀行貸款需要的條件:1、企業(yè)至少成立3年。2、有固定的經(jīng)營場所,并且財務(wù)狀況良好。3、提供近半年的開票額并且不低于150萬。4、還有銀行要求的其他一些條件,不同的銀行條件不同。一般銀行對小微企業(yè)規(guī)定的貸款期限是1-3年,貸款金額一般為10-100萬。


2、貸款申請資料手續(xù):1、體現(xiàn)企業(yè)基本情況的資料:營業(yè)執(zhí)照,組織機(jī)構(gòu)代碼證書,稅務(wù)登記證,公司簡介或組織文件等。2、企業(yè)法定代表人身份證明,公司主要人員及股份有15%及以上股東的身份證和護(hù)照等。3、廠房,辦公室倉庫等經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證或者租賃合同。4、企業(yè)近兩年的財務(wù)報表和近六個月的財務(wù)對賬單,財務(wù)證明等。5、銀行需要的其他申請資料。


小微企業(yè)貸款有哪些方式?


1、企業(yè)信用貸款:


(1)納稅貸:根據(jù)企業(yè)最近三年的納稅額來申請貸款,并且當(dāng)年年度,最低年納稅在2萬以上;貸款期限:一般為1-3年;貸款期限:一般為1-3年。


(2)開票貸: 根據(jù)企業(yè)年開票額來申請,最低年開票銷售額大于200萬;貸款期限:1-3年;貸款額度:10-300萬;貸款年利息:10-20%。


(3)擔(dān)保貸:企業(yè)本身有一定的流水與真實(shí)銷售往來,找一個有房產(chǎn),或者有公司成立時間較長,并且有一定流水的企業(yè)或者個人做為擔(dān)保人;貸款期限:6-12個月一循環(huán);貸款額度:10-1000萬;貸款年利息:8%-15左右。


(4)流水貸:根據(jù)企業(yè)銀行的流水給與貸款,這類貸款分為開戶行貸與機(jī)構(gòu)貸,兩種利息有所不同。貸款期限:1-3年;貸款額度:開戶行貸款額度一般為10萬-2000萬;貸機(jī)構(gòu)額度一般為1-50萬;貸款年利息:如是企業(yè)開戶行有相關(guān)業(yè)務(wù),一般利息為7-12%,貸款機(jī)構(gòu)利息較高,多數(shù)月利息超過1.5%。


(5)企業(yè)授信:銀行根據(jù)企業(yè)的綜合情況給與授信,中小企業(yè)申請相對難。貸款期限:1-8年;貸款額度:根據(jù)不同銀行 額度不同;貸款年利息:7-12%可能會有一些其他要求,如回存,存單質(zhì)押等。


2、中小企業(yè)抵押類貸款


(1)個人經(jīng)營性貸款:以法人、股東或者第三方的房產(chǎn)抵押(住宅、商鋪、寫字樓等),作為抵押物向銀行申請貸款。用途一般作為企業(yè)流動資金。一般貸款負(fù)債計入個人名下,不計入企業(yè)負(fù)債。


貸款期限:1-20年;


貸款額度:商品房最高房產(chǎn)評估價格的70%,商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%,一般銀行總額度控制在1000萬以內(nèi),少數(shù)銀行最高可申請到3000萬以上。


貸款年利息:19年最新政策,整體情況良好最低可申請到4.75%(當(dāng)前銀行貸款5年期以上基準(zhǔn)利息為4.9%,已經(jīng)低于基準(zhǔn));目前多數(shù)常見銀行的利息區(qū)間為5 %~8%;


相關(guān)申請要求:一般只需要有公司正常經(jīng)營即可申請,對于成立時間沒有太大限制,只是條件越好,利息越低,還款方式越靈活。


(2)企業(yè)抵押貸款:以公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)(住宅、商鋪、寫字樓、廠房等),作為抵押物向銀行申請貸款,貸款用途為企業(yè)經(jīng)營。需要計入貸款卡,也就是企業(yè)負(fù)債。


貸款期限:1-20年


貸款額度:商品房最高房產(chǎn)評估價格的70%,商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%,廠房最高為評估價格的50%;部分銀行可突破3000萬限制。


貸款年利息:6.5%-8%;


(3)其他類型貸款:如設(shè)備融資租賃、應(yīng)收款質(zhì)押等等


提升小微企業(yè)貸款通過率有哪些途徑?


1、合理利用信用卡資金消費(fèi)。


目前各家商業(yè)銀行對信用卡持卡人提供了大小不一的消費(fèi)透支額度且可享受一定期限的免息期,小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。


2、充分利用企業(yè)不動產(chǎn)和流動資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。


除了銀行的不動產(chǎn)可以拿去抵押貸款之外,應(yīng)收賬款等也能抵押。傳統(tǒng)觀念上銀行最為看重機(jī)器廠房土地等固定資產(chǎn),企業(yè)也將自身小微企業(yè)融資的砝碼壓在固定資產(chǎn)上,實(shí)際上合理利用企業(yè)擁有的流動資產(chǎn)(如應(yīng)收賬款投資產(chǎn)品現(xiàn)金等)也可以從銀行獲得更多的資金支持,目前包括國外銀行在內(nèi)的很多中外銀行都提供了流動資金貸款業(yè)務(wù)(如貿(mào)易背景項(xiàng)下的小微企業(yè)融資貸款),都能讓企業(yè)全面激活自身資產(chǎn)進(jìn)行生產(chǎn)擴(kuò)張。


3、完善報表記錄可以獲得更好的貸款機(jī)會,申請貸款成功的概率更大。


小微企業(yè)多是家族化管理模式,大部分采用個人主業(yè)制和合伙制缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)資金管理缺乏規(guī)范性,另外缺乏合理的資金使用計劃,企業(yè)財務(wù)制度不健全,沒有專業(yè)的財務(wù)人員即便這家企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營情況非常出色也很難給予企業(yè)足夠的小微企業(yè)融資支持,因此小微企業(yè)應(yīng)逐步完善自身的財務(wù)制度,詳細(xì)準(zhǔn)確透明的財務(wù)報表會讓企業(yè)在小微企業(yè)融資道路上獲得更多的機(jī)會。