中小企業(yè)融資難、融資貴問題一直備受關(guān)注，在對民營企業(yè)境況十分重視的今天尤為如此。今年兩會(huì)期間，針對如何解決這一問題的提案議案亦不在少數(shù)，話題熱度頗高。
為進(jìn)一步降低企業(yè)融資綜合成本，銀保監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合工業(yè)和信息化部、國家發(fā)改委、財(cái)政部、央行和市場監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，要求信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件，包括取消信貸資金管理等費(fèi)用、嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定以及提前開展信貸審核。
所謂的信貸融資收費(fèi)，主要針對以民企為主體的中小微企業(yè)，除了上述不合理項(xiàng)目，不少企業(yè)還會(huì)遭遇貸款中介費(fèi)等成本，無形中抬高了企業(yè)的綜合融資成本，也讓政府一再從貸款利息端設(shè)計(jì)的支持政策效果打了折扣。
兩會(huì)期間，規(guī)范信貸收費(fèi)也在代表委員們的建議之中。全國政協(xié)委員、致公黨重慶市委會(huì)副主委丁時(shí)勇提出，應(yīng)加大對不合理收費(fèi)的查處力度，規(guī)范金融市場，全面杜絕收取民營企業(yè)承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等行為。
之所以如此重視民企融資問題，緣于現(xiàn)狀與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的作用極不相稱。民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了我國70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，但根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2019年前三季度民營企業(yè)的貸款僅占新增貸款的40%；中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)亦顯示，中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了全國60%的GDP和40%的稅收，截至2018年末，中小微企業(yè)法人貸款余額26萬億元，僅占全部企業(yè)貸款的32.1%。
事實(shí)上，為解決中小微企業(yè)融資問題，決策層近年一再在政策上予以傾斜，包括定向降準(zhǔn)、引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款及利息補(bǔ)貼等。4月3日，央行就宣布對中小銀行定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)，旨在加大對中小微企業(yè)支持力度，降低融資成本。
此背景下，清理融資過程中種種收費(fèi)項(xiàng)目就顯得更為迫切。之所以出現(xiàn)各色各樣的收費(fèi)項(xiàng)目和捆綁銷售，很大程度上緣于信息不對稱，銀行借此提高收益或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檎驹诮鹑跈C(jī)構(gòu)角度，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控，而風(fēng)控之難，難在有價(jià)值信息的獲取。
因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對民營企業(yè)融資問題開展金融服務(wù)創(chuàng)新，利用新技術(shù)積極探索金融服務(wù)民營企業(yè)新模式。特別是在5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷迭代之際。
從金融機(jī)構(gòu)角度而言，可通過人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)、生物識別等前沿科技，搭建起智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防控和智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎，改造銀行傳統(tǒng)模式下的信貸流程，以智能風(fēng)控快速提升審批能力與信貸處理效率。并與擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深度合作，建立中小企業(yè)信用評估體系，深度分析其生產(chǎn)經(jīng)營信息，從而生成企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，計(jì)算出可貸款額度，確保安全高效地提供融貸服務(wù)。
相關(guān)監(jiān)管方也應(yīng)該順應(yīng)“新基建”發(fā)展趨勢，加大運(yùn)用金融科技的力量，進(jìn)一步打通各個(gè)部門的“信息孤島”，為金融機(jī)構(gòu)更好識別、更好管理企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供更多實(shí)用的信息。
可以說，只有逐步消除信息不對稱，讓金融機(jī)構(gòu)能充分了解中小微企業(yè)的信用狀況，類似于對大企業(yè)一樣“知根知底”，進(jìn)而提升金融機(jī)構(gòu)甄別力。如此，信貸過程中的不合理項(xiàng)目及各類中介服務(wù)收費(fèi)等問題，就能夠迎刃而解，中小微企業(yè)的綜合融資成本隨之下降。