自從信用卡告別校園七年之后，以“校園貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品重新進(jìn)入大學(xué)校園。在經(jīng)歷一輪發(fā)展后行業(yè)魚(yú)龍混雜，尤其是一些中小型民間借貸公司在校園提供的“現(xiàn)金借貸”因其利率不透明、風(fēng)控不嚴(yán)，導(dǎo)致裸條、高利貸、暴力催收等負(fù)面頻發(fā)，成為監(jiān)管層打擊的對(duì)象。
背景各地加強(qiáng)校園貸監(jiān)管
近日，銀監(jiān)會(huì)以及各地金融辦加緊了對(duì)校園貸的監(jiān)管，廣州、重慶等地相繼出臺(tái)了校園貸的整改措施，凸顯監(jiān)管整治的決心。
8月中旬，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確規(guī)定，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，未經(jīng)家長(zhǎng)書(shū)面同意貸款平臺(tái)不得放款。
9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，提出“不得放松對(duì)借款學(xué)生的資格條件、信息的真實(shí)性、借款用途、還款能力等方面的審核；不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息、逾期罰息等所有費(fèi)用情況”等關(guān)于校園貸業(yè)務(wù)的“八項(xiàng)不得”。
在此前舉行的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)發(fā)言人表示，明確對(duì)校園貸提出“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，對(duì)不同類(lèi)型的公司采取分類(lèi)處置的思路，肯定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)公司的合法性，并沒(méi)有一刀切地禁止校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，京東校園白條、螞蟻花唄等有消費(fèi)場(chǎng)景業(yè)務(wù)的公司，都在政策允許的范圍內(nèi)正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。
聚焦校園貸不等于高利貸
據(jù)了解，早在2009年之前，商業(yè)銀行信用卡就率先進(jìn)入了校園市場(chǎng)，但是這部分業(yè)務(wù)壞賬率較高，且對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)教育成本大于盈利，因此不少銀行的發(fā)卡熱情逐步降低。
一位從事消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“校園貸基本上是信用卡的延伸，由于學(xué)生貸款數(shù)額比較低，基本都是小額的，行業(yè)門(mén)檻較低，外加上營(yíng)銷(xiāo)成本低，因此吸引了很多的公司從事這部分業(yè)務(wù)，但是行業(yè)一直沒(méi)有明確的規(guī)范，不少?gòu)氖滦@貸的公司龍蛇混雜，‘裸條’、‘暴力催收’等惡性事件不斷涌現(xiàn)。”
上述業(yè)內(nèi)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，由于一些小的平臺(tái)缺乏對(duì)學(xué)生基本信息的調(diào)查，在個(gè)人征信數(shù)據(jù)不完善的背景下無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，一些個(gè)別借款人拆東墻補(bǔ)西墻，借款額度超過(guò)幾十萬(wàn)，加上逾期利息，還款很困難。到了催收環(huán)節(jié)，這些平臺(tái)并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的催收公司，而是把業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，這也導(dǎo)致了“暴力催收”的蔓延。相比之下一些大的平臺(tái)自身數(shù)據(jù)模型比較完善，風(fēng)控把關(guān)較嚴(yán)格。
有從事校園分期業(yè)務(wù)的相關(guān)人士表示，事實(shí)上，直接現(xiàn)金借貸與有消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融是兩個(gè)概念，目前負(fù)面頻出同時(shí)監(jiān)管?chē)?yán)打的是中小民間借貸公司在校園提供的大額現(xiàn)金借貸，因?yàn)闇?zhǔn)入門(mén)檻低，大額，資金用途不可控導(dǎo)致風(fēng)控不好做，但是電商+金融的平臺(tái)本身消費(fèi)者是在電商消費(fèi)，資金流向可控，小額分散，同時(shí)具備金融背景運(yùn)營(yíng)相關(guān)的豐富專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
記者在采訪(fǎng)中了解到，螞蟻花唄的使用群體中，校園人群是其中一部分，但是對(duì)于具體的校園人群占比，螞蟻花唄目前并沒(méi)有相關(guān)的數(shù)據(jù)。在螞蟻花唄提供的一份報(bào)告中，有一份數(shù)據(jù)體現(xiàn)了年輕人使用花唄的熱情：超40%的數(shù)碼3C用品購(gòu)買(mǎi)者是90后。京東金融雖然推出校園白條有一段時(shí)間了，不過(guò)京東金融內(nèi)部校園白條占比非常非常小，有京東金融人士告訴記者，白條的重點(diǎn)并非校園，而且這塊業(yè)務(wù)與校園貸有著本質(zhì)區(qū)別。
建議大學(xué)生需增加信用意識(shí)
道口貸CEO羅川認(rèn)為，從學(xué)生時(shí)代學(xué)習(xí)利用金融工具，樹(shù)立信用意識(shí)，培養(yǎng)契約精神，本是件好事,但無(wú)良企業(yè)利用金融弱勢(shì)設(shè)置陷阱，就得非常警惕了。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大學(xué)生群體需要增加信用意識(shí)，通過(guò)分期購(gòu)物的方式不僅可以讓他們撬動(dòng)更多的社會(huì)資源來(lái)提升自己，還可以通過(guò)規(guī)劃財(cái)務(wù)來(lái)提升財(cái)商，同時(shí)更加珍惜自己的信用。
挖財(cái)理財(cái)分析師認(rèn)為，校園貸亂象與學(xué)生自身消費(fèi)觀不成熟、財(cái)商教育缺失有關(guān)。大學(xué)生群體本身消費(fèi)娛樂(lè)需求旺盛、信用消費(fèi)理念強(qiáng)烈，他們對(duì)信用消費(fèi)的接受度很高，也容易沖動(dòng)消費(fèi)。另一方面，雖然多數(shù)大學(xué)生現(xiàn)在已經(jīng)年滿(mǎn)18歲，生理上已經(jīng)成熟，但仍然很難做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。在種種誘惑之下，校園貸就成了滿(mǎn)足這些誘惑最直接的方式。此外，便是大學(xué)生對(duì)財(cái)商教育的缺失、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀導(dǎo)致。
馬上消費(fèi)金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，大學(xué)生還款能力有限，學(xué)生不會(huì)做太理性的判斷，更容易受非實(shí)際需求的蠱惑，需要不斷增加信用意識(shí)，針對(duì)本身教育、旅游等實(shí)際需求去解決問(wèn)題，而不是非理性消費(fèi)。（京華時(shí)報(bào)）