“2016年或?yàn)橄M(fèi)金融爆發(fā)的一年?！鄙虾Ｊ谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王喆昨日在參加“2016消費(fèi)金融高峰論壇”時(shí)預(yù)測(cè)，從中國(guó)的人口基數(shù)和消費(fèi)需求來看，消費(fèi)金融是一個(gè)數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的大市場(chǎng)，到2017年底，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)會(huì)增加到兩萬(wàn)億元。

電商系：希望與銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)

繼P2P、眾籌之后，消費(fèi)金融被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的另一片“藍(lán)海”，成為多方角逐的新戰(zhàn)場(chǎng)。王喆昨日稱，從阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到新興創(chuàng)業(yè)公司，目前都在發(fā)力布局消費(fèi)金融。同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈也在逐步完善，從場(chǎng)景、產(chǎn)品、獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、到資金，都有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)在深耕，行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)非常緊密地合作共享，推動(dòng)著產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

從目前消費(fèi)金融的參與者格局來看，主要分銀行系、產(chǎn)業(yè)系和電商系三類。融之家CEO張建梁在論壇上表示，目前銀行系公司仍是消費(fèi)金融的市場(chǎng)主導(dǎo)者，而電商系憑借完善的業(yè)務(wù)生態(tài)體系進(jìn)行市場(chǎng)布局，欲在消費(fèi)金融市場(chǎng)“掘金”。

但在銀行為主導(dǎo)的市場(chǎng)格局中，一些電商系從業(yè)者對(duì)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)和合作深有體會(huì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展至今，由于有一些銀行在背后支持，我們拿到的資金成本與銀行信用卡中心相比已相差不大，再加上多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)壞賬率有一定的控制度后，其實(shí)是有能力和一些銀行合作，共享風(fēng)控技術(shù)和獲客平臺(tái)的?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管在昨日消費(fèi)金融論壇上坦言，但目前一些大型商業(yè)銀行仍拒絕與其合作。

張建梁分析認(rèn)為，與傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加靈活，注重用戶體驗(yàn)，方便用戶隨時(shí)隨地借款。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融定位于服務(wù)銀行以外的用戶，借款申請(qǐng)門檻更低，服務(wù)人群更廣，兩者關(guān)系應(yīng)是相互補(bǔ)充的。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的消費(fèi)金融

就在上個(gè)月，銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）。

張建梁認(rèn)為，小額貸款涵蓋的范圍很廣，監(jiān)管政策的出臺(tái)有助于行業(yè)規(guī)范化。從政策層面是政府鼓勵(lì)小額信貸，會(huì)有更多的企業(yè)轉(zhuǎn)型做小額信貸，某種程度上會(huì)極大促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。但監(jiān)管本身對(duì)于資金使用的透明化也做了更加嚴(yán)格的要求，會(huì)對(duì)很多不透明的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大沖擊。

《暫行辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，注重把握好風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的“快速”基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來，對(duì)于借貸平臺(tái)來說，如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)的問題一直存在。

對(duì)此，張建梁說，對(duì)于行業(yè)而言最重要的還是放貸要“重?cái)?shù)據(jù)”，把數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)落到實(shí)處；其次要提高行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，降低個(gè)人負(fù)債超預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于個(gè)人信用、線上借貸流程的具體流程也有待進(jìn)一步優(yōu)化。此外，借款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)使用合規(guī)性仍亟待解決。

“未來圍繞場(chǎng)景的消費(fèi)金融將成為市場(chǎng)主導(dǎo)?！睂?duì)于消費(fèi)金融的行業(yè)趨勢(shì)，王喆認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生改變，更多消費(fèi)場(chǎng)景讓消費(fèi)金融有了發(fā)揮作用之處，消費(fèi)金融體量將持續(xù)擴(kuò)大。（上海證券報(bào)）