穩(wěn)盈安E年化預(yù)期收益率在8.3-10%，投資門檻約在1萬元左右；壹錢包任性系列理財(cái)產(chǎn)品投資收益率約在7.3%附近，投資門檻則降至1000元起；財(cái)富寶旗下的員工鑫目前年化預(yù)期收益在8-9%，投資門檻在1萬元起（1萬遞增），財(cái)富盈預(yù)期年化收益率差距較大，在6-15%寬幅波動，但投資門檻要達(dá)到10-15萬元；橙子銀行主打的平安盈當(dāng)前預(yù)期年化收益率在4.528%?！ ∑桨布瘓F(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，正多點(diǎn)開花。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道多方了解到，目前平安集團(tuán)面向個(gè)人投資者銷售的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，主要集中在四個(gè)業(yè)務(wù)板塊。一是陸金所發(fā)起的P2P網(wǎng)貸交易服務(wù)平臺——穩(wěn)盈安E；二是旗下第三方支付機(jī)構(gòu)平安付自主研發(fā)的壹錢包任性系列理財(cái)產(chǎn)品；三是平安信托負(fù)責(zé)運(yùn)營的平安財(cái)富寶，其產(chǎn)品包括掛鉤貨幣基金的大額盈、面向員工及其親屬銷售的員工鑫、適合高收入群體投資的財(cái)富盈等；四是平安銀行(18.18, 0.26, 1.45%)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行——橙子銀行，其主要理財(cái)產(chǎn)品囊括掛鉤貨幣基金的平安盈，以及黃金定投理財(cái)?shù)??！ 【彤a(chǎn)品收益率與投資門檻而言，這些業(yè)務(wù)板塊各有特色。穩(wěn)盈安E年化預(yù)期收益率在8.3-10%，投資門檻約在1萬元左右；壹錢包任性系列理財(cái)產(chǎn)品投資收益率約在7.3%附近，投資門檻則降至1000元起；財(cái)富寶旗下的員工鑫目前年化預(yù)期收益在8-9%，投資門檻在1萬元起（1萬遞增），財(cái)富盈預(yù)期年化收益率差距較大，在6-15%寬幅波動，但投資門檻要達(dá)到10-15萬元；橙子銀行主打的平安盈當(dāng)前預(yù)期年化收益率在4.528%?！ 捌渲幸恍I(yè)務(wù)部門都在想辦法提高產(chǎn)品實(shí)際預(yù)期收益，搶占互聯(lián)網(wǎng)的入口先機(jī)?！币晃黄桨布瘓F(tuán)人士透露，比如壹錢包任性理財(cái)產(chǎn)品本來就有通過社交網(wǎng)絡(luò)分享增加收益的活動，近期將可能會大幅提高分享增加收益的幅度，年化收益最高達(dá)到100%；橙子銀行也在開發(fā)和盈資產(chǎn)管理類產(chǎn)品，將預(yù)期年化收益率提升至5.3%附近。 在他看來，這背后，是平安集團(tuán)對四類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺有著截然不同的定位。陸金所正被打造成一個(gè)非標(biāo)金融產(chǎn)品的在線交易平臺；壹錢包則以交易支付為根基，迅速蛻變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)客戶群體的一站式理財(cái)平臺；橙子銀行則致力于塑造為“年輕人的銀行”，聚焦互聯(lián)網(wǎng)客戶群的理財(cái)、存款、結(jié)算、信用卡記賬和財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等金融服務(wù)；平安財(cái)富寶的一項(xiàng)使命，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺給高凈值客戶帶來便捷的投融資服務(wù)?！ ”M管四個(gè)業(yè)務(wù)平臺定位各有側(cè)重，但平安集團(tuán)需要解決的，是如何避免資源內(nèi)耗、互聯(lián)網(wǎng)客戶競爭、以及產(chǎn)品大打收益率價(jià)格戰(zhàn)等問題。 在不少業(yè)內(nèi)人士看來，這將是平安集團(tuán)未來整合互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的一大新挑戰(zhàn)?！ ∈找嫜a(bǔ)貼新玩法 在不少人眼里，穩(wěn)盈安E在平安互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大家庭算是高收益品種，這也讓其他業(yè)務(wù)平臺紛紛另辟蹊徑縮小差距。 壹錢包近期推出活動，投資者在4月中旬期間購買其某系列理財(cái)產(chǎn)品并推薦給好友，后者在5月上旬前注冊并購買的話，推薦人所購買的該系列理財(cái)產(chǎn)品就能額外獲得0.3%收益率提升，成功推薦好友越多則收益越高，最高達(dá)100%。 一位接近壹錢包的人士并不否認(rèn)，壹錢包之所以推出這項(xiàng)收益激勵(lì)活動，主要目的是借助互聯(lián)網(wǎng)社交優(yōu)勢，在某個(gè)特定時(shí)間段以好友推薦等方式提高客戶體驗(yàn)并擴(kuò)大用戶規(guī)模。畢竟，平安集團(tuán)內(nèi)部提出的目標(biāo)，是壹錢包今年用戶量要超過1億人?！ ∽罡?00%產(chǎn)品收益的買單者是誰？據(jù)內(nèi)部人士透露，壹錢包將原先用于傳統(tǒng)渠道的獲客成本節(jié)省下來，轉(zhuǎn)化為收益獎(jiǎng)勵(lì)方式返還?！ ∫煎X包的這種玩法，某種程度借鑒了員工鑫。此前員工鑫規(guī)定，只要平安員工推薦一位同事參與投資，這位員工所投資的員工鑫理財(cái)產(chǎn)品就能再增加0.05%收益，最高上限為1%。只是，員工鑫的受益者主要是平安集團(tuán)員工及其親屬?！ ∏笆鰞?nèi)部人士透露，平安集團(tuán)內(nèi)部對員工鑫、財(cái)富寶都設(shè)定明確的產(chǎn)品定位，前者主要屬于員工的一項(xiàng)福利制度，后者則聚焦給平安信托高凈值客戶帶來基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷投融資服務(wù)。具體而言，這些客戶可以將手里的平安信托產(chǎn)品受益權(quán)通過平安財(cái)富寶轉(zhuǎn)讓給平安信托，平安信托只需客戶承諾到期回購信托受益權(quán)，就向客戶支付轉(zhuǎn)讓款，實(shí)現(xiàn)客戶所需的融資服務(wù)。目前，這項(xiàng)信托產(chǎn)品質(zhì)押融資服務(wù)所對應(yīng)的年化融資成本約在9%?！ 〕茸鱼y行則針對平安銀行逾1500萬信用卡持卡人較少持有該銀行借記卡的狀況，開發(fā)了類似貨幣基金產(chǎn)品——“平安盈”，一方面提供相對安全穩(wěn)健的閑置資金投資收益，另一方面在信用卡還款日，銀行就可以按照客戶指示，主動將資金從貨幣基金贖回用于還款，替代借記卡的自動還款與結(jié)算功能。 “如果互聯(lián)網(wǎng)拼的是入口，平安盈更像一張通行證，一旦用戶入駐橙子銀行，我們會適時(shí)引入黃金理財(cái)、線上貸款、股票基金投資等多元化投資品種，逐步提升收益率?！币晃怀茸鱼y行人士透露?！ ≠Y產(chǎn)端的博弈 記者了解到，平安四大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品之所以給予不同的收益率，也與它們獲得的投資標(biāo)的息息相關(guān)。 穩(wěn)盈安E屬于P2P網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品，其產(chǎn)品收益主要來自個(gè)人借貸融資成本，在扣除擔(dān)保費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用后，個(gè)人借貸融資成本剩余部分就是產(chǎn)品實(shí)際貸款利率?！ ∫煎X包任性系列理財(cái)產(chǎn)品主要投向平安集團(tuán)內(nèi)部資產(chǎn)，比如任性系列理財(cái)產(chǎn)品曾投資平安不動產(chǎn)公司所屬的特定物業(yè)管理項(xiàng)目，主要獲利方式是平安不動產(chǎn)公司將這些物業(yè)出租給平安集團(tuán)各個(gè)業(yè)務(wù)部門，以此形成相對穩(wěn)定的租金回報(bào)，足夠用于產(chǎn)品本息兌付。 為了降低產(chǎn)品設(shè)計(jì)、通道業(yè)務(wù)等中間環(huán)節(jié)費(fèi)用以提高產(chǎn)品收益，壹錢包還引入一種創(chuàng)新型債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，即平安付旗下關(guān)聯(lián)公司先通過銀行委托貸款形式，向平安不動產(chǎn)公司這些物業(yè)項(xiàng)目給予貸款，在平安付取得這部分物業(yè)貸款的債權(quán)后，再將這些債權(quán)設(shè)計(jì)成互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓給投資者?！ 〕茸鱼y行的平安盈則掛鉤平安大華基金[微博]的貨幣基金產(chǎn)品，為了提高收益率，目前橙子銀行開始代銷股票型基金產(chǎn)品?！ ∑桨藏?cái)富寶旗下員工鑫與財(cái)富盈的主要投資標(biāo)的，一是平安集團(tuán)經(jīng)過風(fēng)控審核的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，二是平安信托自主研發(fā)的特定信托計(jì)劃?！ I(yè)內(nèi)人士指出，這些產(chǎn)品投資標(biāo)的看似不同，但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，仍會遇到資產(chǎn)分配與客戶競爭的問題。比如壹錢包任性理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的來自平安集團(tuán)內(nèi)部資產(chǎn)，可能觸動平安信托的“奶酪”；其次是陸金所主推的P2P業(yè)務(wù)，可能與橙子銀行醞釀的個(gè)人線上貸款、平安財(cái)富寶的融資服務(wù)存在一定程度的客戶資源競爭?！ ∩鲜銎桨布瘓F(tuán)人士表示，目前四個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在想辦法避免內(nèi)部損耗。此前，平安集團(tuán)曾將直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用墊款、以及信保事業(yè)部進(jìn)行整合，打造普惠金融業(yè)務(wù)板塊，某種程度也是為了突出陸金所將發(fā)展成非標(biāo)資產(chǎn)的在線交易平臺，與壹錢包、橙子銀行形成差異化發(fā)展?！ 坝绕洚?dāng)一家金融機(jī)構(gòu)不同分支機(jī)構(gòu)都在布局互聯(lián)網(wǎng)金融，如何通過業(yè)務(wù)優(yōu)化調(diào)整避免內(nèi)耗，將成為一個(gè)新挑戰(zhàn)?！边@位業(yè)內(nèi)人士直言，無論各個(gè)部門如何調(diào)整業(yè)務(wù)條線，一家金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融布局能否成功，往往離不開四個(gè)考評要素，一是擁有大規(guī)模、高活躍度的終端長尾客戶；二是掌握海量客戶的動態(tài)投資行為數(shù)據(jù)，能借助大數(shù)據(jù)分析洞察互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢；三是擁有全面的權(quán)益類、固定收益類投資品種儲備，及時(shí)提供投資者所需的高收益低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；四是具有主動管理與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）