根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì),中國目前有80%的人群未被央行征信體系所覆蓋,超過78%的中國人有信貸需求卻無法得到滿足。  業(yè)內(nèi)人士預(yù)測,2017年,全國消費(fèi)貸款余額預(yù)計(jì)將增長至30萬億-40萬億元,然而,在信貸需求的增長下,只有15.82%的家庭曾成功地從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款??梢灶A(yù)見,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我國個(gè)人客戶無論在消費(fèi)還是經(jīng)營方面的金融需求將更加強(qiáng)勁。手機(jī)借貸的推行,正是迎合了小額借貸需求的強(qiáng)勢增長,幫助大量未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群,開始建立個(gè)人信用檔案,從而獲得普惠金融的服務(wù)?! ≈档米⒁獾氖牵S著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及,三四線城市消費(fèi)能力日益上升,從而對于小額信貸需求旺盛。相比一二線城市的人們來看,三四線城市信用卡額度較低,幾乎沒有其他消費(fèi)金融形態(tài),再加上個(gè)人信用記錄缺失多,未來可釋放極大信用價(jià)值?! 〈髷?shù)據(jù)和風(fēng)控是關(guān)鍵  第三方征信機(jī)構(gòu)的日益繁榮使得小額貸款市場的應(yīng)用場景發(fā)生了重大變革,相比于過去直接到銀行申請貸款,微粒貸、隨意借等提供的移動(dòng)端借貸服務(wù)更為便捷,利率也更為實(shí)惠,受到廣泛歡迎?! O立行對記者指出,征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施,形成以個(gè)人征信為基礎(chǔ)的量化風(fēng)控技術(shù)和管理能力,是未來小額信貸公司的核心競爭力。借助小額信用貸款,利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,移動(dòng)端小額貸平臺(tái)能夠較好地衡量出借款人與貸款人之間的道經(jīng),它利用數(shù)以百萬計(jì)的龐大數(shù)據(jù),將小額信用貸款擺在信譽(yù)與安全面前?! 〈_實(shí),從理論上講,大數(shù)據(jù)會(huì)成為移動(dòng)端小額貸未來發(fā)展的一個(gè)方向和基礎(chǔ),如騰訊征信主要集中在QQ、微信等社交平臺(tái)的數(shù)據(jù),評價(jià)維度包含財(cái)富、安全、守約、消費(fèi)、社交等因素。而天翼征信擁有中國電信超過3億通信用戶、翼支付1.5億個(gè)人賬戶用戶和近40萬企業(yè)賬戶客戶等大量數(shù)據(jù)以及領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)算法、預(yù)先批準(zhǔn)、自動(dòng)決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等核心技術(shù)。依托這些海量數(shù)據(jù)和核心技術(shù),天翼征信從歷史信用、賬戶等級(jí)、還款能力、行為偏好、社交關(guān)系五個(gè)維度,運(yùn)用多種大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行綜合測評,得出每個(gè)用戶的“甜橙分”,對應(yīng)顯示該用戶在“隨意借”的可借貸額度。這有效提升了信用審核效率,降低壞賬風(fēng)險(xiǎn),讓用戶隨心、放心借錢?! ∫苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域下的流量以及小額信用貸款的需求越來越大,很大一部分用戶對這種模式已經(jīng)有所了解,并充分認(rèn)識(shí)到無論是投資還是借貸都將是最好的選擇。因此,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展,小額信用貸款需求不斷擴(kuò)充以及數(shù)據(jù)不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上,手機(jī)小額借貸將會(huì)成為新世紀(jì)金融體系的重要組成部分?! ∠啾容^早已在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù),個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)布局的“最后一公里”?!  叭绻J款業(yè)務(wù)可以在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn),實(shí)際上零售銀行業(yè)務(wù)跟個(gè)人相關(guān)的所有業(yè)務(wù)的無卡化操作就落地了,未來就是去擴(kuò)大應(yīng)用場景的問題。”招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君指出?! ‘?dāng)前銀行同業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在線上小額信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)開始“廝殺”,這一市場競爭將會(huì)日趨激烈。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等渠道,形成的海量的社交行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等,但“有數(shù)據(jù)”與“放貸”之間未必能直接畫等號(hào)?!  艾F(xiàn)在進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)很多,信貸領(lǐng)域的競爭,拼的是會(huì)不會(huì)用大數(shù)據(jù),敢不敢用數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)如何定價(jià),如何確定數(shù)據(jù)跟貸款損失之間的關(guān)系?!壁w曉君說?! τ谕ㄟ^純線上的借款來說,數(shù)據(jù)和風(fēng)控確實(shí)極為重要,而隨著征信機(jī)構(gòu)的逐步發(fā)展,也讓機(jī)構(gòu)通過純線上完成風(fēng)控成為可能?! ∨呐馁J從成立之初就在嘗試自建征信體系。據(jù)悉,目前該平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)已超過50億條,還創(chuàng)立了“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)?! I(yè)內(nèi)人士則表示,總體而言,征信系統(tǒng)的不斷完善,加上政策扶持、監(jiān)管加強(qiáng),將大幅降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn),成為其高速發(fā)展的安全保障。相信接下來,長期野蠻生長的小額貸款行業(yè)將趨向成熟,并向更加多元化、細(xì)分化的垂直縱深方向發(fā)展,惠及更多公眾?! ∫苿?dòng)金融的未來  第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData發(fā)布移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,今年一季度,移動(dòng)金融應(yīng)用的用戶數(shù)達(dá)7.6億,增幅高達(dá)130%?! ∧壳?,各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等,都在移動(dòng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局,各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域,都有對應(yīng)的移動(dòng)應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細(xì)分行業(yè)相繼成熟,記賬、信用卡管理等更多移動(dòng)金融新形態(tài)出現(xiàn)?! ?013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年,而今年移動(dòng)金融迎來爆發(fā),因在諸多方面存在優(yōu)勢,也預(yù)示著移動(dòng)金融是金融發(fā)展的大趨勢?! ≌鐦I(yè)內(nèi)所預(yù)期,政府在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)金融有足夠的支持。央行印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,強(qiáng)調(diào)移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法?! ∈謾C(jī)貸CEO俞亮認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)拼流量、品牌認(rèn)知信任度,信貸的核心是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理;理財(cái)端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段,使得手機(jī)借貸有機(jī)會(huì)采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù),建立風(fēng)控模型執(zhí)行信用評分,進(jìn)而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)揭苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的跨越?! ∈聦?shí)上,單從自動(dòng)化授信來說,PC端的難度遠(yuǎn)小于移動(dòng)端,因?yàn)镻C端能夠更好地獲取用戶數(shù)據(jù)并加以分析,而移動(dòng)端則對一些數(shù)據(jù)無法加以挖掘并利用,所以在初期探索中,多以個(gè)人小額消費(fèi)借款為主?! 〉S著阿里等公司表示將推“刷臉”支付,以及有商業(yè)銀行推出掌靜脈存取款業(yè)務(wù),生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到前所未有的關(guān)注,而生物技術(shù)識(shí)別和身份驗(yàn)證技術(shù)的提高,也將使得移動(dòng)金融公司大幅提高風(fēng)控能力。(人民網(wǎng))