PK電商賒銷 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，購(gòu)物還花自己的錢？似乎有點(diǎn)過(guò)時(shí)了?！ ?月10日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原先16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。 其實(shí)，消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對(duì)房產(chǎn)、汽車這類個(gè)人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點(diǎn)是：小額、分散、無(wú)擔(dān)保、審批速度快等。缺點(diǎn)是，對(duì)借款一方來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大。這類業(yè)務(wù)通常針對(duì)在銀行申請(qǐng)不到信用卡，或是能申請(qǐng)到但額度較低的群體?！ ”举|(zhì)上來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實(shí)就是鼓勵(lì)消費(fèi)。通過(guò)消費(fèi)金融，暫時(shí)缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國(guó)為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)?！ ∠啾戎拢瑖?guó)內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢[微博]曾預(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元?！ 《鴱慕鹑隗w制改革的角度來(lái)看，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競(jìng)爭(zhēng)，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動(dòng)金融服務(wù)的提升?！ ∫虼耍瑹o(wú)論是銀行、電商還是消費(fèi)金融公司，各家都在爭(zhēng)先恐后地?fù)屨枷M(fèi)貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費(fèi)金融推向高潮?！ ≡谝患液腺Y企業(yè)工作的“白領(lǐng)”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬(wàn)多元進(jìn)行理財(cái)。這幾天，她登錄蘇寧易購(gòu)[微博]買東西，網(wǎng)頁(yè)上一則“購(gòu)物款可賺錢”的信息吸引了她?！ 安榭醇?xì)則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說(shuō)，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購(gòu)買東西用零錢貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費(fèi)資金仍在零錢寶中幫我賺錢?！蓖踝芋揲_(kāi)通此服務(wù)試了下，買了一款三星[微博]手機(jī)，提交訂單時(shí)選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功?！ 《髮W(xué)生陳同在天貓[微博]購(gòu)物時(shí)，使用“花唄”給予的5000元消費(fèi)額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺(tái)筆記本電腦。“本來(lái)是想再做兩個(gè)月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機(jī)，有些資料又急著用，恰好有同學(xué)推薦了‘花唄’預(yù)支消費(fèi)的功能，就用上了新電腦，每個(gè)月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)?！标愅嬖V《國(guó)際金融報(bào)》記者，學(xué)生申請(qǐng)信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺(tái)電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急?！ ?shí)際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的“京東白條”?！ ≈档米⒁獾氖?，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費(fèi)”勢(shì)頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行[微博]緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因?yàn)閴|資壓力要由銀行承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)傳導(dǎo)到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來(lái)源于電商各自的小貸或微貸公司。 盡管這些電商功能并不被認(rèn)為是信用卡，但實(shí)際上與信用卡體驗(yàn)大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進(jìn)行分期付款。 “個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是塊大蛋糕，利潤(rùn)巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因?！便y率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為?！ ”M管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來(lái)的趨勢(shì)是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費(fèi)信貸的旗號(hào)，實(shí)際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對(duì)這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來(lái)虛擬信用卡有重啟的可能?！比A明稱，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢(shì)所趨，隨著支付環(huán)境和安全問(wèn)題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為?！ ‰娚叹揞^蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習(xí)慣于使用信用卡的消費(fèi)群找到了更加快捷的支付渠道。 不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，電商做消費(fèi)金融基于自身平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺(tái)上進(jìn)行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率?！ ∩虾＝煌ù髮W(xué)[微博]互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄之前接受媒體采訪時(shí)也表示，電商推出的賒購(gòu)產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi)，但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場(chǎng)景有可能移至線下，屆時(shí)銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊?！ 〖?xì)耕消費(fèi)金融 眾所周知，信用卡的發(fā)展已經(jīng)告別多年前的跑馬圈地，朝著精細(xì)化方向發(fā)展，各項(xiàng)功能也在不斷完善，使用信用卡消費(fèi)也被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，如中信銀行信用卡申請(qǐng)就面向工薪族和房貸族推出無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行[微博]信用卡申請(qǐng)也專門針對(duì)白領(lǐng)一族推出消費(fèi)貸款“自信一貸”?！ 「鶕?jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元?！ 伴L(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)單位，還沒(méi)有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云表示?！ 垬蛟七€指出，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇?！ 」ど蹄y行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場(chǎng)化加快等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過(guò)加快推動(dòng)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶。 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動(dòng)者，對(duì)內(nèi)需消費(fèi)的推動(dòng)可謂功不可沒(méi)。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時(shí)性、便捷性和實(shí)用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產(chǎn)業(yè)也在與服務(wù)業(yè)深度融合的過(guò)程中，不斷拓展“掘金”空間。 其中，各大銀行升級(jí)自身信用卡積分政策就是一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內(nèi)首批開(kāi)放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對(duì)積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求?！ ?duì)于銀行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在由過(guò)去大宗高端商品消費(fèi)逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費(fèi)，信用卡產(chǎn)業(yè)也應(yīng)順應(yīng)新變化，朝著提高居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿的方向發(fā)展。 在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、居民消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域找尋合作空間，信用卡的目標(biāo)客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財(cái)富和地位的精英客戶，而是更多瞄準(zhǔn)大眾群體，而大眾群體更為個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力?！ 敖衲昕赡苁窍M(fèi)金融大爆發(fā)的一年?！眹?guó)際金融理財(cái)師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向?qū)捤?，這給了消費(fèi)金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對(duì)借款購(gòu)物的習(xí)慣培養(yǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。（國(guó)際金融報(bào)）