央行近日公布的7月數(shù)據(jù)顯示，中長期貸款占全部信貸規(guī)模的26%，票據(jù)融資占比17%，短期貸款負(fù)增長，反映出企業(yè)貸款需求疲弱。記者連日來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然貨幣政策持續(xù)寬松，但銀行惜貸情緒并沒有得到緩解，除了跟實體經(jīng)濟自身的低迷周期有關(guān)，也跟今年以來銀行業(yè)不良貸款和關(guān)注類貸款余額繼續(xù)創(chuàng)出近年來新高有關(guān)。分析認(rèn)為，下半年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量運行仍面臨企業(yè)層面經(jīng)營下滑帶來的挑戰(zhàn)，在各種壓力影響下，銀行“含淚”轉(zhuǎn)戰(zhàn)個人信用貸款。
借貸市場 不良資產(chǎn)增 銀行惜貸情緒濃 央行近日公布的數(shù)據(jù)顯示， 1~7月，金融機構(gòu)發(fā)放人民幣中長期貸款共計4.15萬億元，同比多增4769億元，7月新增中長期人民幣貸款3817億元，同比少增68億元，票據(jù)融資同比多增841億元，保持高位水平，在很大程度上反映短票占貸款規(guī)模的現(xiàn)象仍普遍存在。此外，短期貸款負(fù)增長，反映出企業(yè)貸款需求疲弱?！ ∮浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期，銀行方面的惜貸情緒也沒有得到緩解，反而更加嚴(yán)重，這背后，除了跟實體經(jīng)濟自身的低迷周期有關(guān)，也跟今年以來銀行業(yè)不良貸款和關(guān)注類貸款余額繼續(xù)創(chuàng)出近年來新高有關(guān)?！ 〗煌ㄣy行金融研究中心認(rèn)為，上半年，企業(yè)盈利狀況的持續(xù)下滑是商業(yè)銀行不良貸款大幅增加的主要原因之一。1~6月全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比下降0.7%，一些重點行業(yè)的虧損面也有所擴大。同時，2014年以來商業(yè)銀行逾期貸款增長較快，且逾期余額大幅超過不良余額，造成以逾期期限認(rèn)定的不良貸款增加也是推動上半年資產(chǎn)質(zhì)量快速下滑的重要因素?！ 〗眨ＭㄗC券(600837,股吧)策略研究員陳瑞明的一篇研報指出，今年銀行在給企業(yè)放貸上，都有惜貸的問題，即使貸也是傾向政府、大企業(yè)貸款，對中小企業(yè)的貸款則多要求“無限責(zé)任”。其次，貿(mào)易融資企業(yè)(影子銀行)和客戶談的不是價格問題，而是“能不能借、敢不敢借”的問題。民間借貸甚至收手不干，主要考慮保全手上現(xiàn)金安全的問題?！ °y行舉措 多家銀行熱推針對優(yōu)質(zhì)客戶的信用貸款 企業(yè)貸款不敢貸，銀行又有業(yè)績壓力，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從去年年底開始，不少銀行開始大量發(fā)放信用貸款?！ ∮浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用貸款也不是漫無目的的發(fā)放，在業(yè)績壓力的重?fù)?dān)下，不少銀行將貸款目標(biāo)客戶群轉(zhuǎn)到了個人貸款，尤其是信用貸款方面。近期多家銀行都在熱推針對國企、事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶的信用貸款，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些貸款的利率都要比一般的貸款高，基本上在多次降息后，年化利率仍在7%～13%左右?！ 安糠帚y行還將這一塊的業(yè)務(wù)專門獨立出來成立事業(yè)部的條線，增加業(yè)務(wù)的積極性，沒辦法，一切都是為了利潤。”某銀行內(nèi)部人士告訴記者，相比之下，個人貸款，尤其是一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)員工貸款，風(fēng)險遠(yuǎn)比小微企業(yè)要小?！ τ诖饲般y行放出的不少信用貸款，業(yè)內(nèi)人士并不看好，近期股市的波動對資產(chǎn)質(zhì)量的影響存在不確定性。上半年商業(yè)銀行資金通過各種渠道進(jìn)入資本市場，形成了較大的風(fēng)險敞口，6~7月股市的劇烈波動雖未對資產(chǎn)質(zhì)量造成實質(zhì)性的影響，但已經(jīng)造成了一定的風(fēng)險隱患。分析認(rèn)為，下半年，即使資本市場持續(xù)下跌的可能性不大，商業(yè)銀行相關(guān)資產(chǎn)的安全性也應(yīng)引起充分的重視?！ I(yè)內(nèi)預(yù)測 資產(chǎn)質(zhì)量下行短期壓力不減 展望下半年，分析認(rèn)為，商業(yè)銀行風(fēng)險特征不會出現(xiàn)明顯變化，資產(chǎn)質(zhì)量運行仍面臨企業(yè)層面經(jīng)營下滑帶來的挑戰(zhàn)，股市波動對資產(chǎn)質(zhì)量的影響也有待進(jìn)一步觀察。雖然在一系列穩(wěn)增長政策的支持下，宏觀經(jīng)濟走勢開始企穩(wěn)、房地產(chǎn)市場出現(xiàn)好轉(zhuǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險逐步化解，這些因素均將對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定形成正面支持，但從商業(yè)銀行自身運行的角度看，逾期貸款持續(xù)增加對資產(chǎn)質(zhì)量的影響不容忽視。從已經(jīng)公布半年報的上市銀行情況看，逾期貸款增長的勢頭并未有所放緩，逾期與不良之間的差額也有進(jìn)一步擴大的趨勢?！ 拔覀冾A(yù)計這一現(xiàn)象在下半年仍難以出現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，并將繼續(xù)對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成較強的向下牽引作用。但目前相對穩(wěn)定的利潤水平保證了銀行有足夠財務(wù)資源用于提取撥備和貸款核銷，以應(yīng)對不良貸款的增長?！苯煌ㄣy行金融研究中心預(yù)計全年不良貸款率可能上升至1.6~1.8%?！ ∶~解釋 履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品?！ 〔涣假J款數(shù)據(jù) 2015年上半年，商業(yè)銀行不良貸款增長2493億元，占比達(dá)1.50%，較年初增長0.25個百分點，創(chuàng)出近年來的新高?！ ?015年上半年，關(guān)注類貸款余額增長5515億元，占比達(dá)到3.69%，較年初增長0.58個百分點，同樣創(chuàng)出近年來的新高。（據(jù)銀監(jiān)會）