新京報(bào)訊 （記者程維妙）對(duì)小微企業(yè)的政策“紅包”還在加碼。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)3月13日消息，銀保監(jiān)會(huì)于近日印發(fā)了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”），除了重申月初政府工作報(bào)告中“大銀行對(duì)小微企業(yè)貸款將增長(zhǎng)30%以上”的要求外，還提出將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)、支持銀行探索對(duì)小微企業(yè)全流程線(xiàn)上貸款等新政。
業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，此次通知非常全面具體，旨在讓銀行更加重視小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。
不良率容忍度再放寬：不高于其他貸款3個(gè)百分點(diǎn)
此次《通知》延續(xù)了去年的方針，總體目標(biāo)仍是“兩增兩控”。
具體來(lái)看，強(qiáng)化對(duì)“兩增”目標(biāo)的考核，全年努力完成“單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)”普惠型小微企業(yè)貸款“）較年初增速不低于各項(xiàng)貸款較年初增速，有貸款余額的戶(hù)數(shù)不低于年初水平”。其中五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上。這也是差異化管理的體現(xiàn)。
在“兩控”目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)方面，《通知》首次提出要“力爭(zhēng)將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)”，且在進(jìn)一步落實(shí)授信盡職免責(zé)等制度上，提出“對(duì)小微企業(yè)不良貸款率未超過(guò)容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，在無(wú)違法違規(guī)行為的前提下，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)”。
去年的相關(guān)表述為“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)(含)以?xún)?nèi)的，可不作為銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素”。
“之前監(jiān)管已多次提及提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，而‘可高于其他類(lèi)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)’是首次清晰、量化地被提出?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)新京報(bào)記者表示。在他看來(lái)，不良容忍度和問(wèn)責(zé)制度有機(jī)結(jié)合，即使出現(xiàn)不良，也能夠一定程度上打消銀行基層機(jī)構(gòu)和一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理為小微企業(yè)服務(wù)的顧慮，調(diào)動(dòng)他們的積極性。
小微企業(yè)的成長(zhǎng)也對(duì)銀行盈利的提升有利。董希淼分析稱(chēng)，如果小微企業(yè)能找到適合的商業(yè)模式，小微企業(yè)金融服務(wù)也可能是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，因?yàn)榇笾行推髽I(yè)隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，直接融資比例會(huì)不斷提升，大中型企業(yè)金融脫媒跡象會(huì)更明顯，小微企業(yè)成為銀行重要服務(wù)群體，對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展也有重要意義。
支持銀行探索全流程線(xiàn)上貸款
為進(jìn)一步提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，《通知》還明確，支持銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線(xiàn)上貸款模式。加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)分析手段，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件。
其中的“支持銀行探索全流程線(xiàn)上貸款模式”也是一個(gè)亮點(diǎn)，此前已有部分銀行推出過(guò)全流程線(xiàn)上貸款的產(chǎn)品。董希淼表示，探索全流程線(xiàn)上貸款模式是一個(gè)突破，也是一個(gè)方向，金融科技手段的應(yīng)用，能大大改變小微企業(yè)金融服務(wù)模式的風(fēng)控和推廣等。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì)新京報(bào)記者表示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和計(jì)算等，有個(gè)性化、差異化產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，一方面能更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需要，另一方面能更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。雖然很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中可能還需要在線(xiàn)下進(jìn)行，但互聯(lián)網(wǎng)端對(duì)普惠金融服務(wù)確實(shí)適合探索，不能說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)放大，也不是說(shuō)就能解決所有問(wèn)題。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于適合在互聯(lián)網(wǎng)端模式創(chuàng)新的，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)提供信貸，是個(gè)很好的方向，能夠有效降低成本，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。
《通知》還提出合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本，嚴(yán)格控制利率定價(jià)，鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費(fèi)讓利成效。
銀保監(jiān)會(huì)同日公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)，其中18家主要商業(yè)銀行較一季度下降1.14個(gè)百分點(diǎn)，較好地實(shí)現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標(biāo)。
重申防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市
在調(diào)動(dòng)銀行基層“敢貸、愿貸”積極性的同時(shí)，《通知》也要求進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，其中包括“要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)，防止小微企業(yè)貸款資金被挪用至政府平臺(tái)、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域形成新風(fēng)險(xiǎn)隱患”。
在此前定向降準(zhǔn)等時(shí)點(diǎn)，防止小微企業(yè)貸款資金流入樓市就是一個(gè)反復(fù)被強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。但由于小微企業(yè)數(shù)量巨大，資金用途實(shí)時(shí)監(jiān)控還存在一定的難度。
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)新京報(bào)記者表示，因?yàn)槠髽I(yè)可以買(mǎi)房，“實(shí)體經(jīng)營(yíng)不如買(mǎi)房”的觀念在一定范圍內(nèi)仍然存在，因此可能會(huì)出現(xiàn)個(gè)別小微企業(yè)違規(guī)挪用貸款資金。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉也稱(chēng)，現(xiàn)在市場(chǎng)確有一些企業(yè)或個(gè)人，利用小微企業(yè)貸款獲取的資金買(mǎi)房或裝修等。
嚴(yán)躍進(jìn)建議，應(yīng)該設(shè)懲罰機(jī)制，如果小微企業(yè)存在挪用貸款的情況，其在去其他銀行貸款時(shí)應(yīng)該設(shè)立更高的審核標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2018年末，全國(guó)全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)21.79%，較各項(xiàng)貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶(hù)數(shù)1723.23萬(wàn)戶(hù)，比年初增加455.07萬(wàn)戶(hù)。
新京報(bào)記者 程維妙 編輯 趙澤 校對(duì) 李立軍