說(shuō)實(shí)話(huà)，同樣都是免抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息的純線(xiàn)上貸款類(lèi)產(chǎn)品，“微粒貸”要不是微眾銀行搞的，它哪有這么大威力引得高度關(guān)注?！ ∑鋵?shí)直銷(xiāo)銀行去中介化、純線(xiàn)上化、打破物理限制的自我定位，與微眾和網(wǎng)商兩家民營(yíng)銀行高度相似。直銷(xiāo)銀行，似乎也從傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食而做出的應(yīng)對(duì)，演變成跑馬圈地，前提是具有強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)基因、又具有政策背書(shū)的網(wǎng)上銀行還沒(méi)發(fā)威?！ ‘吘梗斜炔莞膳?。 而現(xiàn)在，“微粒貸”大軍壓境。目前的“微粒貸”采取“白名單”機(jī)制，微眾篩選出騰訊平臺(tái)與自身體系內(nèi)掌握強(qiáng)關(guān)聯(lián)征信數(shù)據(jù)的用戶(hù)；而下一步，可能是幾家合作銀行或平臺(tái)的存量客戶(hù)?！ ∧侵变N(xiāo)銀行們?cè)绺陕锶チ耍慷伎靸赡炅艘膊攀莻€(gè)限制功能性結(jié)算類(lèi)賬戶(hù)，一上線(xiàn)就叫囂的“存、匯、貸”功能目前只完成了前兩個(gè)，走得最遠(yuǎn)的民生也只搞了個(gè)合作平臺(tái)賒銷(xiāo)貸款，醞釀的也是針對(duì)代發(fā)工資客戶(hù)的薪資貸?！ 〖兙€(xiàn)上授信業(yè)務(wù)其實(shí)很難，此前由李克強(qiáng)總理親放的首筆民營(yíng)銀行貸款，對(duì)象是微眾邀請(qǐng)的內(nèi)測(cè)對(duì)象。也就是說(shuō)，微眾不可能只憑借刷臉識(shí)別確定用戶(hù)身份與公安系統(tǒng)匹配就放款，一定是根據(jù)用戶(hù)以往的有效征信數(shù)據(jù)劃撥相應(yīng)的信貸額度?！ ∵@里就牽扯出強(qiáng)關(guān)聯(lián)征信數(shù)據(jù)和弱關(guān)聯(lián)征信數(shù)據(jù)之別。說(shuō)到底，在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物喜好、社交行為等大多為弱金融關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，銀行不可能刨除風(fēng)控，根據(jù)這幾個(gè)數(shù)據(jù)就放貸?！ 】偠灾?，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)并不能全盤(pán)滿(mǎn)足監(jiān)管要求和銀行生存法則。為了給微眾提供數(shù)據(jù)支持，騰訊一直在盡可能多地建立、并且與合作伙伴拓寬金融消費(fèi)場(chǎng)景，甚至從滴滴打車(chē)?yán)鄯e的行車(chē)記錄中，分析出來(lái)的工作單位和消費(fèi)地點(diǎn)?！ ∷晕⒈娿y行的首款貸款產(chǎn)品，確實(shí)沒(méi)有大多數(shù)人想象來(lái)得快?！ 〉变N(xiāo)銀行更慢。只能說(shuō)，它們錯(cuò)過(guò)了圍剿微眾的黃金(1222.30, -3.00, -0.24%)期。其實(shí)直銷(xiāo)銀行綁定的銀行卡背后，太多金融交易數(shù)據(jù)是有價(jià)值的，但遺憾的是，基于業(yè)內(nèi)人士過(guò)于專(zhuān)業(yè)的考慮，如與自身信用卡業(yè)務(wù)體內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、新增客戶(hù)征信數(shù)據(jù)割裂等，甚至依舊把直銷(xiāo)銀行定位成電子銀行升級(jí)版等，“貸”走得過(guò)慢?！ ≈变N(xiāo)銀行在目前仍更加注重客戶(hù)的理財(cái)需求，這也是為什么二十幾個(gè)玩家不斷上線(xiàn)基金產(chǎn)品。相比起理財(cái)，在人們消費(fèi)需求膨脹與電子商務(wù)高速發(fā)展的眼下，“貸”也許更能圈住新用戶(hù)?！ ≈变N(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)試點(diǎn)意義重大，它決定了直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)思路不再是傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充渠道，而可以從產(chǎn)品、服務(wù)上做出市場(chǎng)化定義。雖然圍剿微眾的黃金期已過(guò)，但至少也保證不被碾壓得太慘。（證券時(shí)報(bào)）