民生銀行為小微企業(yè)提供多元化的綜合性服務?！ 〗陙恚∥⑵髽I(yè)在國民經濟中的地位愈發(fā)重要，但融資難卻困擾著小微企業(yè)生存和發(fā)展。今年上半年，中央打出財政與貨幣的組合拳，多重財稅政策與貨幣政策疊加，以定向調控的方式，合力“灌溉”三農和小微企業(yè)?！ 〗鹑谥С中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，實際上是扶持中國新經濟、支持中國經濟結構轉型。如何解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”，是一個世界性的難題。從本周開始，重慶晨報將推出小微企業(yè)貸款系列報道，我們將采訪銀行、小貸公司、小微企業(yè)，關注目前各家金融機構針對小微貸款的主要政策措施、創(chuàng)新產品以及對小微企業(yè)申請貸款的建議等?！ H就小微貸款而言，民生銀行是業(yè)內公認的先行者和主力軍。民生銀行推出商貸通至今已有5年時間，其2013年年報顯示，截至2013年末，該行小微貸款余額4047.22億元，增幅達27.69%；小微客戶數(shù)190.49萬戶，增幅達91.97%；小微貸款不良率控制在0.48%，在同行業(yè)中遙遙領先。而民生銀行關于小微貸款的專業(yè)支行建設和“商圈+產業(yè)鏈”集中授信模式，也成為了小微貸款發(fā)展的趨勢?！ ∪χ鞴バ∥①J款 2009年2月，民生銀行在上海推出“商貸通”，吹響了進軍小微金融的號角。隨后幾年中，該行小微企業(yè)貸款規(guī)模連年躍升。當時，民生銀行董事長董文標經過大量市場調研發(fā)現(xiàn)，國內很多餐飲街和商圈中都有大量個體經商戶，他們有大量的融資需求，而這塊“大蛋糕”卻沒有銀行進行開發(fā)?！ ≌{研之后，民生銀行決定舉全行之力做“商貸通”，主攻小微企業(yè)貸款。首先，戰(zhàn)略上高度重視小微貸款，將其定性為民生銀行的三大戰(zhàn)略之一；其次，將大量的信貸資源向小微貸款傾斜?！按騻€比方，如果央行要給民生2000億元的信貸額度，民生至少拿出一半投向小微領域，而當時大多數(shù)銀行對待小微貸款的態(tài)度都比較謹慎?！泵裆y行重慶分行負責人告訴重慶晨報記者，重慶分行當時有1000余名員工，其中就有200多人專職小微貸款，另外還有一兩百人間接跟小微貸款有關?！ ?chuàng)新打造獨特模式 由于存在抵押物不足、財務報表不清晰、風險較大等原因，小微企業(yè)融資一直是個老大難問題。盡管民生銀行找到了這塊“大蛋糕”，但如何能夠順利吃下卻是個考驗?！ 皠傞_始，我們也沒想那么多，業(yè)務做成一筆是一筆。后來我們發(fā)現(xiàn)，這樣粗放的作業(yè)模式，導致客戶經理不能全面了解市場，也無法將市場做深做透和控制風險。此外，粗放的作業(yè)模式也讓效率大打折扣。”民生銀行重慶分行小微銷售管理部總經理章潮海說，“以老頂坡汽摩配件市場為例，雖然都是做汽車零配件的公司，但有很細致的分類，大貨車的零配件和轎車的零配件在售價、利潤率、季節(jié)性規(guī)律等方面完全不同，我們在進行信貸審核時也要根據(jù)他們的分類而進行差異化對待。民生銀行將小微目標市場細分為二十幾個行業(yè)，并為每個行業(yè)專門配備一支固定的項目團隊和專屬的信貸產品?！薄 拔覀兊目蛻艚浝砟軌蜃龅綄λ撠煹男袠I(yè)非常了解，在和客戶交流的時候不談信貸，只交流生意經，就能從中判斷出這家公司目前真實的經營狀況。這就是民生做小微金融的核心競爭力?！闭鲁焙Ｕf。經過一番摸索后，民生銀行打造出了小微貸款的專業(yè)支行和“商圈+產業(yè)鏈”集中授信模式。 提供綜合性服務 2011年6月，民生推出小微金融服務2.0提升版，從小微企業(yè)貸款轉向小微企業(yè)金融服務。除了把原有的小微企業(yè)主客戶交叉銷售到私人銀行外，還圍繞小微客戶推出專屬手機銀行、標準化小微回訪服務體系。在2012年的年報中，民生銀行的小微戰(zhàn)略已開始由“商貸通”上升到整體零售服務。簡單地講，“商貸通”只是以提供貸款為主，而整體零售服務則是將貸款視為獲得客戶的途徑和起點，為小微企業(yè)提供更多的金融服務和非金融服務，讓小微企業(yè)成為民生銀行的真正客戶?！ 拔覀兡軌蛱峁┑姆斩喾N多樣，除了貸款和常規(guī)的銀行產品外，還可以幫小微企業(yè)撮合生意、提供宣傳平臺、提供信息等?！闭鲁焙Ｕf?！ 〈送?，民生銀行重慶分行還創(chuàng)辦了一本小微金融的專屬雜志，講述小微企業(yè)家的企業(yè)發(fā)展、產品品牌、創(chuàng)業(yè)經歷。同時，民生銀行重慶分行還拍攝了民生微電影，“我們通過這種方式，更加了解小微企業(yè)，把信貸資源投向這些企業(yè)家。”（重慶晨報）