上周四，央行主管的《金融時報》報道稱，首批個人大額可轉(zhuǎn)讓存單試點名單已確定。昨日，記者獲悉，中國銀行(601988,股吧)可能成為首家獲批發(fā)售大額定期存單的銀行，目前正開展相關(guān)準(zhǔn)備工作，有望在本月底試點。這不僅意味著我國利率市場化再邁一步，普通市民也將再添一款更好的理財工具。 A 大額定期存單 本月底或?qū)⒃圏c亮相 “重大喜訊：中國銀行在同業(yè)首家獲批發(fā)售大額定期存單，期限1年，利率4.2%，高出正常利率30%。6月末開售，起存金額50萬元，機會難得！”昨日，記者在手機微信上查看到上述信息?！ ‰S著利率市場化進程大幅推進，央行表示，涉及面更廣的個人大額可轉(zhuǎn)讓存單也在穩(wěn)步推進。近日，有媒體報道，某國有大型銀行已收到央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》的征求意見稿，不過目前仍處于保密階段，不方便對外透露。 “中國銀行首家獲批發(fā)售大額定期存單”的信息在網(wǎng)上傳播，莫非眼下已有進展？記者通過業(yè)內(nèi)人士證實了這一信息的可靠性。據(jù)悉，江蘇省中行已在進行相關(guān)系統(tǒng)調(diào)試和人員培訓(xùn)，待央行的批文發(fā)布后，正式開通這項業(yè)務(wù)，而揚州市民也有望獲得辦理。 銀行人士分析，同為大額可轉(zhuǎn)讓存單，去年年底共有10家銀行獲得首批銀行間同業(yè)存單業(yè)務(wù)試點發(fā)行資格。據(jù)此推測，至少有10家銀行機構(gòu)會獲得個人大額可轉(zhuǎn)讓存單試點資格。僅從技術(shù)支持上來看，由于系統(tǒng)功能帶有延展性，因此此前已獲同業(yè)存單試點資格的銀行機構(gòu)系統(tǒng)適應(yīng)改造也更為容易?！ ∮浾吡私獾?，工行、建行等銀行也向人民銀行提交了建立大額可轉(zhuǎn)讓同業(yè)定期存單申請，而中行預(yù)計最快本月底之前即可發(fā)售大額定期存單業(yè)務(wù)?！ 大額存單的優(yōu)勢 利率高，可自由轉(zhuǎn)讓 何為大額可轉(zhuǎn)讓存單？大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行為吸收資金發(fā)行的，有固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。建行揚州分行一位資深理財師介紹，與傳統(tǒng)定期存款相比，大額可轉(zhuǎn)讓存款具有一些顯著的優(yōu)勢?！ ∈紫?，大額存單是一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，它有規(guī)定的面額，而且面額一般很大。而普通的定期存款金額由存款人決定，金額并不確定。 其次，大額存單具有較高的流動性，它可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓，而普通定期存款只能在到期后提款，提前支取的利息收益會受到很大的影響。但對于大額存單的發(fā)行方銀行來說，大額存單可轉(zhuǎn)讓，是一筆穩(wěn)定的存款?！ ×硗猓箢~存單的利率較高；在二級市場的轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓的利率將由當(dāng)時的資金市場供求來決定，因此也被視為利率市場化進程中的過渡?！ 按饲?，銀行間同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓存單起點金額5000萬元，而個人大額可轉(zhuǎn)讓存單門檻為50萬元，甚至可能還會進一步降低，這為市民理財提供了新的途徑?！薄 ≡O(shè)想一下，不久的將來，市民陳女士去銀行購買國債或理財產(chǎn)品時，工作人員會向她介紹大額可轉(zhuǎn)讓存單：一種市場化定價的存款單證，憑證上印有一定的票面金額、存入和到期日以及利率，到期后可按票面金額和規(guī)定利率提取全部本息。如果要提前支取，可以通過銀行隨時轉(zhuǎn)讓給其他儲戶，自由買賣，轉(zhuǎn)讓時的利率隨行就市?！ 與理財產(chǎn)品有何不同？ 可作為出國保證金，貸款抵押 大額存單的出現(xiàn)，對于投資者來說有何意義？ “即使利率4.2%，高出正常利率30%，但與一些高起點金額的理財產(chǎn)品相比，利率還是略低?！弊蛉?，中行揚州分行理財中心客戶胡先生疑問道?！ Υ?，該中心資深理財師傅經(jīng)理解釋說，“理財產(chǎn)品的利率屬于預(yù)期收益，由于理財產(chǎn)品投資的項目收益與風(fēng)險并存，因此，其收益無法得到確切的保證。而大額存單是以銀行信用為基礎(chǔ)，收益是受保護的?！薄 〈送?，“大額存單可作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押，這些功能絕非理財產(chǎn)品所能充當(dāng)?！薄 ∮袠I(yè)內(nèi)評論指出，受大額可轉(zhuǎn)讓存單業(yè)務(wù)的影響，未來銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量及收益率有可能“雙降”?！ 『ＭㄗC券(600837,股吧)最新報告也認為，對于投資者來說，大額存單安全性與一般存款一致，好于理財、貨幣市場基金；同時期限結(jié)構(gòu)類似定期存款和理財，由于可以支取和交易，流動性好于定期存款、理財。 這種說法也可以代表目前市場人士的普遍意見。興業(yè)銀行(601166,股吧)首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委認為，大額存單的設(shè)計是隨時可支取，對于現(xiàn)在開放式的理財產(chǎn)品和貨幣市場基金會有一定的競爭力。 “目前互聯(lián)網(wǎng)寶寶軍團的收益率每況愈下，競爭也日趨激烈。在誕生一年之后，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的勁敵正在胎動，大額存單正是這樣的產(chǎn)品?！备到?jīng)理表示，在利率市場化推進的過程中，大額存單有望助力銀行在存款領(lǐng)域收復(fù)更多失地。（揚州晚報）