“我們當年做銀銀平臺的時候，并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融概念，但銀銀平臺本身的設計理念和營運模式都非常接近于互聯(lián)網(wǎng)，所以我們現(xiàn)在嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務搭建在銀銀平臺基礎上。”興業(yè)銀行(行情 股吧 買賣點)同業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理鄭新林近日接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時稱?！ ?014年伊始，面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們，眾多國內(nèi)商業(yè)銀行(行情 專區(qū))紛紛推出余額理財、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。相形之下，興業(yè)銀行的做法卻有些不同?！ ?013年12月，興業(yè)銀行完成了“銀銀平臺”理財門戶的重構和升級，并推出了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——“錢大掌柜”。最近，興業(yè)銀行集支付結算、余額理財于一體的“掌柜錢包”，于3月10日在“錢大掌柜”這一綜合(行情 專區(qū))財富管理平臺上線?！ 〗刂?013年末，升級前的“銀銀平臺”理財門戶面向終端零售客戶群體產(chǎn)品銷售已超過1200億，而“銀銀平臺”2013年全年支付結算量達到1.32萬億，聯(lián)結近3萬個銀行物理網(wǎng)點，已成為國內(nèi)最大的線下支付網(wǎng)絡?！ ∴嵭铝滞嘎?，目前，興業(yè)銀行正在將銀銀平臺支付結算網(wǎng)絡從線下發(fā)展至線上，從而打造線上支付產(chǎn)品的獨立品牌，興業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也將呈現(xiàn)“線上銷售理財產(chǎn)品 、全網(wǎng)絡支付結算”兩條腿走路布局?！ 板X大掌柜”客戶目前單筆投資最低5萬 《21世紀》：繼綜合財富管理平臺“錢大掌柜”去年上線之后，今年興業(yè)又推出了“掌柜錢包”，如何看待二者之間的關系？ 鄭新林：“錢大掌柜”是在原有“銀銀平臺”理財門戶上重構和升級而成的一個財富管理產(chǎn)品的銷售、投資、交易平臺。首先，“錢大掌柜”在發(fā)展之初已有良好的基礎：2013年，升級前的理財門戶對零售客戶的理財產(chǎn)品線上銷量已達50億元。第二，“錢大掌柜”的產(chǎn)品來源是充足的、開放的：興業(yè)銀行、近480家銀銀平臺合作機構及其他與興業(yè)銀行簽訂了相關合作協(xié)議的金融機構，都可以將財富管理產(chǎn)品置于平臺上銷售。第三，由于興業(yè)銀行具有較為齊全的金融牌照，使得“錢大掌柜”可以代銷囊括銀行理財、信托理財、基金、貴金屬、銀證轉賬等幾乎全門類的財富管理產(chǎn)品?！ ≡凇板X大掌柜”平臺上線的“掌柜錢包”則是款新型理財工具，對接興業(yè)全球基金添利寶貨幣基金，有“一分錢起購”、“隨時購買、隨時贖回、存取自如、迅速到賬”、“支持近百家銀行卡 、折購買”、“業(yè)內(nèi)單日最高存/取金額”等特征，既是一款基礎的投資品，也是一個客戶資金的中轉站——客戶可用“掌柜錢包”里的資金購買“錢大掌柜”供應的其他理財產(chǎn)品?！ ?1世紀》：余額理財工具競爭現(xiàn)在進入了白熱化階段，許多銀行也推出各種“寶”類產(chǎn)品。興業(yè)銀行的競爭力體現(xiàn)在哪里？ 鄭新林：目前，貨幣基金的資金大多是以協(xié)議存款方式流向商業(yè)銀行，而行業(yè)內(nèi)超過17%的協(xié)議存款存在興業(yè)銀行。因此，興業(yè)銀行的“掌柜錢包”可以實現(xiàn)與貨幣基金、協(xié)議存款無縫對接，優(yōu)勢十分明顯。 當然，設立“掌柜錢包”的最終目標是吸引客戶通過這個資金中轉站來投資“錢大掌柜”平臺上的其他理財產(chǎn)品，這個產(chǎn)品的理想規(guī)模約在200至300億元，規(guī)模太大反而說明平臺上其他理財產(chǎn)品缺乏吸引力?！ M推網(wǎng)上理財規(guī)劃師團隊 《21世紀》：與其他金融機構相比，你們的財富產(chǎn)品銷售體系有何特點？主要客戶目標是哪些？如何解決一些產(chǎn)品面簽的問題？ 鄭新林：從財富管理產(chǎn)品的銷售體系來看，“錢大掌柜”具有獨特的線上線下結合的運營模式，除了線上銷售之外，還大力推進銷售終端、客戶體驗店等線下銷售部署。目前我行的銀銀平臺已經(jīng)連接近3萬個實體網(wǎng)點，支付結算網(wǎng)絡覆蓋面很廣，加上多年積累的證券公司、信托公司等非銀行同業(yè)合作網(wǎng)點，這些網(wǎng)點都可向客戶提供很好的線下體驗。對于指定品種的理財產(chǎn)品，客戶在“錢大掌柜”網(wǎng)站注冊并購買后，將會有專業(yè)人員上門或者約定地點提供客戶面簽服務。目前，我們正在建設網(wǎng)上理財規(guī)劃師團隊，希望走在前面?！ 哪繕巳巳簛砜?，“錢大掌柜”的定位也與其他理財銷售機構不同，當前已逐步聚焦投資金額10萬到1000萬，具備一定理財需求和能力的群體。截至2014年2月末，“錢大掌柜”的線上注冊客戶19萬多，單筆投資金額最低5萬，最高8000萬，基本都屬于前述人群范疇?！ ?1世紀》：“錢大掌柜”開展眾多理財產(chǎn)品的代銷，風險如何控制？ 鄭新林：所有財富管理產(chǎn)品引入“錢大掌柜”前，都需要經(jīng)過我行風險控制體系的兩重評估，這是其他開展理財業(yè)務的機構很少能做到的?！ ∫孕磐挟a(chǎn)品為例，我行設置了合作信托公司的白名單，名單內(nèi)的公司才具備提供產(chǎn)品的資格；在此之外，某個具體信托理財產(chǎn)品打算進入“錢大掌柜”銷售體系的時候，還需要通過本行對單一產(chǎn)品風控措施的嚴格評估與審核。這體現(xiàn)了以風險控制和質量保證為核心的傳統(tǒng)銀行體系的一大特征，無論是平臺還是產(chǎn)品建設，都要符合行業(yè)監(jiān)管標準。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務模式是以客戶體驗為中心，但其提供的金融產(chǎn)品目前還沒有一定的監(jiān)管標準?！ ≈匕跷淦鳎簲M獨立發(fā)展線上支付結算 《21世紀》：作為一個電商平臺，將不可避免地涉及支付問題?！板X大掌柜”目前的支付結算能力如何，客戶如何通過這個電商平臺進行支付？ 鄭新林：作為一個銷售理財產(chǎn)品的電商平臺必然要跟支付結算建立密切的關系——客戶能夠在平臺上付錢購買產(chǎn)品、產(chǎn)品到期后也可以直接成功收到款項?！ 罢乒皴X包”目前扮演的角色類似余額寶，是一個獨立的第三方產(chǎn)品。例如，一位客戶此前在招商銀行(行情 股吧 買賣點)開戶，只要在“錢大掌柜”完成注冊后，就可以用招行賬戶直接購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，資金還是回到招商銀行賬戶，無需在興業(yè)銀行另行開戶，整個手續(xù)相當簡單便捷?！ ‘斎?，實現(xiàn)上述功能的前提條件是客戶的開戶機構必須已接入“錢大掌柜”，這樣支付才能完成。目前，通過銀銀平臺接入的合作金融機構約100家，其中包括部分國有大型銀行；在全國范圍內(nèi)，包括廣東省聯(lián)社、山東省聯(lián)社在內(nèi)的10家較大的省級聯(lián)社正在準備接入；此外，還有一些具備接入意向的金融機構，正在就客戶信息交換程度等問題進行洽談?！ ☆A計到今年年末，上述多家金融機構開發(fā)接入全部完成，“錢大掌柜”大約可以覆蓋80%左右持有銀行賬戶的人群。 對于客戶而言，目前市場上單個金融機構的產(chǎn)品總是有限的，不可能滿足客戶所有理財需求，所以自然就產(chǎn)生了接入“錢大掌柜”這一平臺的客觀需求。事實上，脫胎于銀銀平臺的“錢大掌柜”已經(jīng)有流暢的支付結算業(yè)務基礎，這是特有的。2012年銀銀平臺支付結算量為1萬億，2013年已達1.32萬億，未來這一支付結算工具還將有更加豐富的接入機構和更加完善的線上支付功能?！ ?1世紀》：興業(yè)銀行已有龐大的線下支付網(wǎng)絡，是否會考慮將線下支付向線上發(fā)展？ 鄭新林：是的，我們不僅僅滿足于線下大規(guī)模的交易量，未來更要為銀銀平臺聯(lián)結的各家機構提供線上支付服務。我們規(guī)劃獨立發(fā)展線上支付結算，不僅能滿足“錢大掌柜”的支付，還可以實現(xiàn)接入其他金融機構電子商務平臺的功能，同時也幫助國內(nèi)中小金融機構一起分享互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務新模式帶來的便利。 事實上，支付業(yè)務才是興業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力——網(wǎng)絡銷售模式可以被模仿，但是，銀銀平臺多年積累下的支付結算網(wǎng)絡資源，不是可以在短期內(nèi)模仿和實現(xiàn)的。 現(xiàn)在，我行正在探索更適應市場化、網(wǎng)絡化趨勢的業(yè)務模式，比如將財富管理、支付結算拆分發(fā)展，也就是說，兩條腿走路。 《21世紀》：銀銀平臺上的支付多為大額支付，興業(yè)在小額支付領域的發(fā)展策略如何？ 鄭新林：銀銀平臺的強項的確體現(xiàn)在大額支付方面，目前中國人民銀行的大額支付時間為上午10點到下午4點，但隨著夜市銀行和社區(qū)銀行推廣，夜間支付需求在增長，同時，中國地域遼闊，東西部存在時差。因此，我們還在進一步研究跨行支付的方案，使銀銀平臺的大額支付業(yè)務能夠全天候運作。小額支付并不困難，我們只需利用興業(yè)已經(jīng)開發(fā)的移動支付通道就可以實現(xiàn)。（21世紀經(jīng)濟報道）