存了4萬元到已透支的信用卡里，沒想到消費時被自動分期并收了數(shù)千元服務(wù)費—南寧市民楊小姐最近的遭遇是當(dāng)前信用卡消費“隱性規(guī)則”的一個極端例子?！ ∮浾卟稍L了解到，信用卡收費項目種類繁多、計費方式復(fù)雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù)，導(dǎo)致消費者時常在不知不覺中受損。專家表示，在進一步強化信用卡消費理念、提升消費者意識同時，更應(yīng)通過加強監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費的透明度和規(guī)范化?！ ⌒庞每ㄏM者屢現(xiàn)“被收費”困局 光大銀行[微博](2.43, -0.03, -1.22%)“智能商務(wù)信用卡”持卡人楊小姐告訴記者，她有一張信用額度為3萬元的智能商務(wù)信用卡，在她透支了29850元后，因業(yè)務(wù)需要客戶向卡中存入了45299元；后她又將這45299元錢進行了消費。讓她沒想到的是，在處理完29850元分期后，銀行又將45299元的消費進行了分期處理，僅僅這兩筆分期共產(chǎn)生的手續(xù)費就高達4900元。 “我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度？3萬元的額度已透支完，為什么還能刷出4萬的額度？”楊小姐認為銀行的收費不合理，但幾經(jīng)交涉仍未得到滿意答復(fù)?！ 」獯筱y行南寧分行相關(guān)人士對記者表示，楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進行分期還款”的特殊卡片；雖然已經(jīng)超出3萬元授信額度，但因為卡中有現(xiàn)金，銀行會“默認”這些錢是可用額度；當(dāng)楊小姐消費時，卡片不會使用卡內(nèi)的現(xiàn)金，而會“默認”為使用的銀行額度；而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續(xù)費用。 近年來，信用卡消費者屢屢陷入“被收費”困局。中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授黃雋表示，信用卡消費日趨普遍，但由于消費者意識不強、銀行告知不夠等因素，消費者對于信用卡收費往往是一頭霧水，一不小心就會掉進“收費陷阱”。銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計顯示，2013年全年受理的消費者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。 收費方式紛繁復(fù)雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中 記者采訪了解到，目前信用卡種類繁多，收費種類、計費方式十分復(fù)雜，除了全額罰息、溢繳款取回手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等規(guī)則屢引爭議外，一些不易覺察的“隱性規(guī)則”更容易讓消費者遭受“意外”損失?！ 白畹瓦€款額”并非“安全界限”?！白畹瓦€款額”貌似設(shè)定了一個安全界限，但只是不會影響消費者信用記錄，在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。如，1月2日消費10000元，2月1日銀行結(jié)算本月最低還款額為1000元，你隨后存入1000元，銀行的利息是這樣循環(huán)計算的：(10000＊29＋9000＊31)＊0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進行分期，那么這278.5元也將會被計入本金中循環(huán)計算?！ 坝嬞M時間”有“講究”。一些計費時間并非與消費者想象的一致。“全額罰息”并非從還款日計起，而是從消費產(chǎn)生日起就開始計息；臨時提高的超限授信如果是在一個月的后半月提高的，超額部分也可能會產(chǎn)生超限費。如信用卡透支額度是3萬元，1月20日申請調(diào)高臨時額度2萬元，但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動降為3萬元，而實際上2月份透支了5萬元，如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉，這2萬元就會產(chǎn)生5%的超限費?！ 八呖ā弊兩怼巴党钥ā薄ｋm然銀監(jiān)會已經(jīng)對于未激活信用卡收費的行為進行了規(guī)范，但對于已經(jīng)激活卻沒有使用的信用卡，大部分銀行都不會對其自動銷戶，而且還會收費。 —“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡，很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實行免年費的政策，但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內(nèi)免費；必須達到指定消費次數(shù)或消費額才能免年費等?！ 俺奘谛拧卑挡亍帮L(fēng)險”。一般銀行都允許消費者當(dāng)月實際消費金額超過信用額度的10%，但對于超過信用額度的部分會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%。在一些假期中，很多銀行會臨時提高信用卡額度，但臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費?！ 《喾街崿F(xiàn)透明公開、規(guī)范合理 受訪人士認為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費者自身意識不強有關(guān)系，更反映了信用卡消費規(guī)則不合理、維權(quán)難等問題。從長遠看，為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費市場，銀行、消費者、監(jiān)管部門、媒體等社會機構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用?！ ∈紫?，銀行需要著眼長遠，調(diào)整規(guī)則、加強內(nèi)控。廣西消費者權(quán)益保護委員會秘書長葉桂明表示，當(dāng)前一些銀行信用卡的收費規(guī)則明顯不合理，一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題，雖然短期內(nèi)能因此獲益，但從長遠看不利于營造一個健康的消費環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展，銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競爭，因此銀行應(yīng)適時調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù)，并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。 其次，消費者要逐步改變信用卡消費理念，充分了解消費規(guī)則和違約責(zé)任。第三，消費者、社會組織、監(jiān)管機構(gòu)要形成對信用卡消費規(guī)則的維權(quán)、監(jiān)督、監(jiān)管合力，共同推動信用卡消費規(guī)則走向公開透明和規(guī)范合理。