存了4萬元到已透支的信用卡里,沒想到消費時被自動分期并收了數(shù)千元服務(wù)費—南寧市民楊小姐最近的遭遇是當(dāng)前信用卡消費“隱性規(guī)則”的一個極端例子?! ∮浾卟稍L了解到,信用卡收費項目種類繁多、計費方式復(fù)雜,老百姓“霧里看花”,一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù),導(dǎo)致消費者時常在不知不覺中受損。專家表示,在進一步強化信用卡消費理念、提升消費者意識同時,更應(yīng)通過加強監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費的透明度和規(guī)范化?! ⌒庞每ㄏM者屢現(xiàn)“被收費”困局  光大銀行[微博](2.43, -0.03, -1.22%)“智能商務(wù)信用卡”持卡人楊小姐告訴記者,她有一張信用額度為3萬元的智能商務(wù)信用卡,在她透支了29850元后,因業(yè)務(wù)需要客戶向卡中存入了45299元;后她又將這45299元錢進行了消費。讓她沒想到的是,在處理完29850元分期后,銀行又將45299元的消費進行了分期處理,僅僅這兩筆分期共產(chǎn)生的手續(xù)費就高達4900元。  “我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度?3萬元的額度已透支完,為什么還能刷出4萬的額度?”楊小姐認為銀行的收費不合理,但幾經(jīng)交涉仍未得到滿意答復(fù)?! 」獯筱y行南寧分行相關(guān)人士對記者表示,楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進行分期還款”的特殊卡片;雖然已經(jīng)超出3萬元授信額度,但因為卡中有現(xiàn)金,銀行會“默認”這些錢是可用額度;當(dāng)楊小姐消費時,卡片不會使用卡內(nèi)的現(xiàn)金,而會“默認”為使用的銀行額度;而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續(xù)費用。  近年來,信用卡消費者屢屢陷入“被收費”困局。中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授黃雋表示,信用卡消費日趨普遍,但由于消費者意識不強、銀行告知不夠等因素,消費者對于信用卡收費往往是一頭霧水,一不小心就會掉進“收費陷阱”。銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計顯示,2013年全年受理的消費者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。  收費方式紛繁復(fù)雜,“隱性規(guī)則”暗藏其中  記者采訪了解到,目前信用卡種類繁多,收費種類、計費方式十分復(fù)雜,除了全額罰息、溢繳款取回手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等規(guī)則屢引爭議外,一些不易覺察的“隱性規(guī)則”更容易讓消費者遭受“意外”損失?!  白畹瓦€款額”并非“安全界限”?!白畹瓦€款額”貌似設(shè)定了一個安全界限,但只是不會影響消費者信用記錄,在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰,收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。如,1月2日消費10000元,2月1日銀行結(jié)算本月最低還款額為1000元,你隨后存入1000元,銀行的利息是這樣循環(huán)計算的:(10000*29+9000*31)*0.0005=278.5。如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進行分期,那么這278.5元也將會被計入本金中循環(huán)計算?!  坝嬞M時間”有“講究”。一些計費時間并非與消費者想象的一致。“全額罰息”并非從還款日計起,而是從消費產(chǎn)生日起就開始計息;臨時提高的超限授信如果是在一個月的后半月提高的,超額部分也可能會產(chǎn)生超限費。如信用卡透支額度是3萬元,1月20日申請調(diào)高臨時額度2萬元,但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日,信用卡透支額自動降為3萬元,而實際上2月份透支了5萬元,如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉,這2萬元就會產(chǎn)生5%的超限費?!  八呖ā弊兩怼巴党钥ā薄km然銀監(jiān)會已經(jīng)對于未激活信用卡收費的行為進行了規(guī)范,但對于已經(jīng)激活卻沒有使用的信用卡,大部分銀行都不會對其自動銷戶,而且還會收費。  —“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡,很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實行免年費的政策,但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如,只在一定期限內(nèi)免費;必須達到指定消費次數(shù)或消費額才能免年費等?!  俺奘谛拧卑挡亍帮L(fēng)險”。一般銀行都允許消費者當(dāng)月實際消費金額超過信用額度的10%,但對于超過信用額度的部分會收取超限費,具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%。在一些假期中,很多銀行會臨時提高信用卡額度,但臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇,須在到期還款日一次還清,否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費?! 《喾街崿F(xiàn)透明公開、規(guī)范合理  受訪人士認為,“隱性規(guī)則”屢屢讓消費者蒙受損失并引發(fā)糾紛,既與消費者自身意識不強有關(guān)系,更反映了信用卡消費規(guī)則不合理、維權(quán)難等問題。從長遠看,為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費市場,銀行、消費者、監(jiān)管部門、媒體等社會機構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用?! ∈紫?,銀行需要著眼長遠,調(diào)整規(guī)則、加強內(nèi)控。廣西消費者權(quán)益保護委員會秘書長葉桂明表示,當(dāng)前一些銀行信用卡的收費規(guī)則明顯不合理,一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題,雖然短期內(nèi)能因此獲益,但從長遠看不利于營造一個健康的消費環(huán)境,也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展,銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競爭,因此銀行應(yīng)適時調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù),并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。  其次,消費者要逐步改變信用卡消費理念,充分了解消費規(guī)則和違約責(zé)任。

  第三,消費者、社會組織、監(jiān)管機構(gòu)要形成對信用卡消費規(guī)則的維權(quán)、監(jiān)督、監(jiān)管合力,共同推動信用卡消費規(guī)則走向公開透明和規(guī)范合理。