隨著部分銀行相繼出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售糾紛，多家股份制銀行已展開對(duì)代銷業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)排查?！ ≡鐖?bào)記者看到的一份銀行內(nèi)部通知顯示，這次于上周展開的風(fēng)險(xiǎn)排查主要針對(duì)未按相關(guān)管理規(guī)定分行擅自代銷以及員工私下推介的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)排查范圍涵蓋該行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)存量及在售的所有代銷業(yè)務(wù)。另一家銀行的內(nèi)部通知內(nèi)容和該銀行基本一致?！ 耙话愣?，投資者在銀行購買的產(chǎn)品或辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)分為兩種——一種是商業(yè)銀行自行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，另一種是銀行作為發(fā)行渠道為信托等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供資金代理收付服務(wù)的產(chǎn)品，后者產(chǎn)品發(fā)行的主體并非銀行，銀行亦不對(duì)這種途徑發(fā)售的產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這類業(yè)務(wù)又被稱為代銷。”一南方股份制銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋?！ 斑@已經(jīng)不是今年第一次進(jìn)行代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)排查了?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人又稱，盡管從法律關(guān)系上，銀行并不對(duì)相關(guān)代銷產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但鑒于今年已出現(xiàn)的個(gè)別信托兌付危機(jī)，作為代銷機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)被迫參與危機(jī)救助，銀行需要對(duì)通過其渠道賣出的產(chǎn)品全面摸底。 對(duì)于啟動(dòng)此次代銷業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)排查的動(dòng)因，早報(bào)記者見到的上述通知明示，是“根據(jù)近期同業(yè)代銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件和監(jiān)管機(jī)關(guān)要求”?！ 按罅康男磐械狡诹?，下面的問題總會(huì)浮上來?！币粐写笮蟹种C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在接受早報(bào)記者采訪時(shí)如是說?！ ≈攸c(diǎn)排查“代銷” 上述通知顯示，此次排查的代銷業(yè)務(wù)包括代理推介、銷售基金、信托計(jì)劃、私募股權(quán)基金、保險(xiǎn)（放心保）計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃、會(huì)員卡、儲(chǔ)值卡等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)、投資、資金等業(yè)務(wù)?！ ★L(fēng)險(xiǎn)排查的重點(diǎn)有兩類，其一是分行轄下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)未按規(guī)定履行審批、報(bào)備程序，擅自代銷的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其二是員工私下推介、介紹的業(yè)務(wù)產(chǎn)品?！ ∫坏┌l(fā)現(xiàn)分行擅自代銷或員工私下推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品的情況，通知明確要求相關(guān)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)上報(bào)相關(guān)產(chǎn)品的名稱、規(guī)模、購買人數(shù)、合作機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品起售和到期日、合作機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)審批人、銷售機(jī)構(gòu)及銷售員工等信息。 “對(duì)于各機(jī)構(gòu)在本次排查中主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn)并加以認(rèn)真整改處置的，總行將從寬予以處理。對(duì)于隱匿不報(bào)，總行抽查發(fā)現(xiàn)的問題，總行將嚴(yán)格按照行內(nèi)制度進(jìn)行問責(zé)，對(duì)于涉嫌刑事犯罪的，依法移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)處理?！蓖ㄖQ?！ 〈送?，通知還強(qiáng)調(diào)應(yīng)嚴(yán)格禁止未履行相關(guān)審批、報(bào)備程序的代銷業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)員工異常行為的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督，對(duì)員工協(xié)助客戶辦理資金劃轉(zhuǎn)、出借、出租賬戶為客戶資金交易提供便利等異常行為，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施并向總行報(bào)告?！ 笆聦?shí)上，對(duì)于員工私下推介、介紹業(yè)務(wù)產(chǎn)品很難查，這屬于員工的道德風(fēng)險(xiǎn)范疇，比如員工向親戚朋友私下推介產(chǎn)品，很難進(jìn)行管控。”多家股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日坦言?！ ∩鲜鲐?fù)責(zé)人并稱，一般對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)或員工而言，私下推介產(chǎn)品其實(shí)與銀行壓下來的存款任務(wù)相悖，“除非代銷提成高到一定的程度，可能會(huì)有利益驅(qū)動(dòng)，無視銀行對(duì)其的考核?！薄 ?jù)一些接觸過前期某銀行中鼎理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃的信托人士透露，這款產(chǎn)品的代銷提成高達(dá)10%，遠(yuǎn)高于一般信托產(chǎn)品3%左右的提成?！ 〈送猓頁?jù)一股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部人士介紹，按該行內(nèi)部規(guī)定，支行或者分行想要代銷一款產(chǎn)品，必須層層上報(bào)至風(fēng)險(xiǎn)管理部審批，“總行要對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施進(jìn)行評(píng)估，不是這么輕易就能代銷的?！薄 ⌒袠I(yè)或重新洗牌 值得注意的是，目前各家銀行正在嚴(yán)查的代銷業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)規(guī)模還是在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度上，均遠(yuǎn)不及銀行自行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品?！ 〉辔皇茉L的銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人均透露，監(jiān)管部門已經(jīng)計(jì)劃在明年針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品加大監(jiān)管力度，而具體監(jiān)管風(fēng)向?qū)⒃趺崔D(zhuǎn)、如何對(duì)理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)監(jiān)管，未有更多信息傳出，這令他們憂心忡忡?！ 靶碌谋O(jiān)管規(guī)則也可能導(dǎo)致一場(chǎng)行業(yè)洗牌?！币汇y行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。目前，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管要求是理財(cái)資金投向要安全，銷售過程符合客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資需求，但未有更多細(xì)化規(guī)則出臺(tái)。 “現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品每家銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表做法都不一樣，這是問題所在?！币还煞葜沏y行風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，將目前在表外的理財(cái)產(chǎn)品部分“進(jìn)表”，或許可以引導(dǎo)銀行更加謹(jǐn)慎地開展理財(cái)業(yè)務(wù)?！ ∩鲜鲐?fù)責(zé)人指出，可以通過將理財(cái)產(chǎn)品以或有負(fù)債、備用授信的形式入表，也就是銀行是不是要對(duì)所發(fā)行銷售的理財(cái)產(chǎn)品提供連帶責(zé)任，“比如銀行有沒有為理財(cái)產(chǎn)品投向的主體進(jìn)行授信，需不需要在兌付出現(xiàn)問題提供一定比例的代償，這些都可計(jì)入表內(nèi)，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)資本占用，增加銀行參與高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的成本，對(duì)銀行非理性擴(kuò)張理財(cái)業(yè)務(wù)形成一定的約束力?！薄 ±碡?cái)產(chǎn)品監(jiān)管之爭(zhēng) 值得一提的是，隨著近期銀行代銷業(yè)務(wù)兌付糾紛隱現(xiàn)，多位銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)急于為理財(cái)產(chǎn)品“正名”。 “早幾年，大家都視數(shù)萬億元存款如猛虎，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起來，居民的投資需求得以滿足，又開始說資金投向不透明，風(fēng)險(xiǎn)不可控了?！币晃皇茉L的股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說?！ 叭绻麤]有理財(cái)產(chǎn)品，那么多民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的融資從哪里來？”另一股份制銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，在金融管制的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行存款利率已是明顯被低估的資金價(jià)格，主要商業(yè)銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率才真實(shí)反映了整個(gè)市場(chǎng)的無風(fēng)險(xiǎn)資金價(jià)格，與金融市場(chǎng)上的7天回購利率相對(duì)接，信托產(chǎn)品的收益率則體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)資金的定價(jià)?！ °y監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記杜金富12月11日出席中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)成立大會(huì)時(shí)也強(qiáng)調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品的“正面作用”。他說，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于完善融資結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)民間資金流向，滿足客戶需求，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮了重要作用。（東方早報(bào)）