首先關(guān)于對貸款人的約束條件,國家的相關(guān)規(guī)定相對寬松。只要是有民事行為能力的公民,男性65歲以下,女性60歲以下,有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入,信用良好,無違法行為,抵押房產(chǎn)的價值在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以上,即有資格申請個人住房商業(yè)貸款。貸款金額根據(jù)抵押房屋的評估價值和個人還款能力而定。
首套房首付至少三成,提交的收入證明是每月還款額的2倍?；鶞?zhǔn)利率6.55,商業(yè)貸款貸的是銀行的錢,貸不貸,貸多少,利率多少由銀行決定。貸款流程為:簽訂買賣合同-房屋評估-銀行面簽-批貸-過戶-抵押登記-放款。還款方式多,提前還款也靈活。商業(yè)貸款滿一年之后,每年都可以提前還款。
除了商業(yè)貸款之外,個人買房還可以申請住房公積金貸款。住房公積金貸款要求申請人連續(xù)繳存住房公積金至少6個月,預(yù)購房屋整體工程完工三分之二以上。首套房首付至少3成,具體金額每個省份有針對本區(qū)域的政策。公積金貸的事公積金管理中心的錢,職工和單位繳納,銀行托管,由住房公積金管理中心審批。住房公積金貸款流程為:簽訂買賣合同-評估-公積金管理中心審核-閔倩-過戶-放款-抵押登記辦理。住房公積金還款方式單一,以等額本息和等額本金兩種方式為主,只有一次提前還款的機會。
雖然住房公積金貸款比商業(yè)貸款金額少、還款壓力小,但實地推行阻礙比較大。主要來自如下幾個方面:審批流程復(fù)雜,審批時間長;銀行支持力度不夠;對工程完成度要求較高;異地公積金系統(tǒng)信息不對等,異地互認難度大。鑒于以上原因,建議短期內(nèi)有購房需求的購房者選擇商業(yè)貸款。
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