11月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定進(jìn)一步采取有力措施，緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題。而此前，針對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題，國(guó)務(wù)院已多次關(guān)注并出臺(tái)了相關(guān)配套措施?！ ?月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），著力解決小微企業(yè)倒貸（即借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問(wèn)題，允許銀行對(duì)符合條件的小微企業(yè)進(jìn)行續(xù)貸?！ 锻ㄖ废掳l(fā)至今，幾個(gè)月過(guò)去了，銀行的落實(shí)情況如何？企業(yè)的融資成本是否實(shí)質(zhì)性降低？近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)江浙地區(qū)的銀行進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查采訪?！ ±谝种频官J現(xiàn)象 《通知》下發(fā)之前，中小企業(yè)從銀行貸款滿(mǎn)一年后需要將貸款歸還才能從銀行再貸款，因此，一些現(xiàn)金流較少的企業(yè)就需要籌集資金還給銀行，倒貸現(xiàn)象較為普遍。 那么，此前倒貸的成本有多高呢？ 中信銀行(601998,股吧)杭州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理俞偉成告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)很多小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，先還款給銀行再貸款，多數(shù)都是從其他地方借錢(qián)，借來(lái)的資金成本很高，1000萬(wàn)元借一周，沒(méi)有10萬(wàn)元錢(qián)成本，很難借到資金?！ 皬娜ツ甑椎浇衲?，我們都進(jìn)行了一系列探索，今年銀監(jiān)會(huì)允許企業(yè)續(xù)貸，實(shí)質(zhì)重于形式，幫助企業(yè)解決問(wèn)題，目前續(xù)貸規(guī)模占比不足3%，規(guī)模在5億~6億元。”俞偉成說(shuō)?！ ∶裆y行(600016,股吧)南京分行一位業(yè)務(wù)人員也告訴記者，之前，企業(yè)要在短時(shí)間內(nèi)完成先還款再借款，小企業(yè)的話語(yǔ)權(quán)很小，這些企業(yè)資金如果有缺口，到期就沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金還款，就會(huì)從中介機(jī)構(gòu)籌集資金，甚至通過(guò)高利貸借錢(qián)。如果再趕上銀行貸款資金下來(lái)慢沒(méi)有續(xù)上，資金成本就會(huì)上來(lái)。此外，小企業(yè)還可能出現(xiàn)資金斷裂風(fēng)險(xiǎn)。續(xù)貸產(chǎn)品推出后，解決了這些問(wèn)題?！ ≈行陪y行泰州分行小企業(yè)部人士告訴記者，小企業(yè)從第三方借款會(huì)產(chǎn)生很高的成本，民間借貸成本更高一些，都是按日計(jì)算，而該分行在正常情況下，如果企業(yè)當(dāng)天將資金還掉，當(dāng)天就可以再貸款出來(lái)。 華夏銀行(600015,股吧)常州分行小企業(yè)部人士告訴記者，《通知》下發(fā)后，總行也下發(fā)了相應(yīng)的文件，目前該分行也有類(lèi)似的產(chǎn)品推出。不過(guò)，如企業(yè)有能力還款還是讓其先還款，企業(yè)續(xù)貸的前提條件是：經(jīng)營(yíng)正常、有臨時(shí)性資金緊缺?！ 「餍袑?duì)客戶(hù)續(xù)貸要求不同 此前，監(jiān)管部門(mén)不放開(kāi)續(xù)貸的原因，是因?yàn)槔m(xù)貸也存在相應(yīng)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行在續(xù)貸時(shí)又如何把控風(fēng)險(xiǎn)呢？ 前述民生銀行南京分行業(yè)務(wù)人員表示，總行通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)向南京分行推薦了一兩千個(gè)客戶(hù)，分行還會(huì)運(yùn)用評(píng)審、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)確認(rèn)，目前運(yùn)作了幾百個(gè)，規(guī)模在1億元左右，其他沒(méi)有運(yùn)作的客戶(hù)有一些沒(méi)到期，有一些則不適合?！ 盀槭裁床皇菍?duì)所有客戶(hù)都能推這個(gè)業(yè)務(wù)？此前，在續(xù)貸前我們還會(huì)再做一次調(diào)研，包括企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，且之前的貸款資金不能用于歸還其他的貸款?，F(xiàn)在也會(huì)調(diào)研，包括數(shù)據(jù)觀察、數(shù)據(jù)分析、查閱客戶(hù)的還款記錄等。其實(shí)，每家銀行推該政策的方式不一樣。有的銀行很謹(jǐn)慎，續(xù)貸就不會(huì)出現(xiàn)不良。我們要求（客戶(hù)的）信用記錄非常高，無(wú)逾期?！鼻笆雒裆y行南京分行業(yè)務(wù)人員說(shuō)?！ ∮醾コ煞Q(chēng)，企業(yè)資金一般是一點(diǎn)一點(diǎn)回款，而銀行貸款是一個(gè)時(shí)點(diǎn)到期，有一個(gè)期限錯(cuò)配問(wèn)題。該分行做續(xù)貸對(duì)企業(yè)的門(mén)檻要求是：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要專(zhuān)注于主業(yè)，不搞多元化投資。 “從浙江的情況來(lái)看，小微企業(yè)分兩塊，"小"之中大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)高，但"小"當(dāng)中"微"的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很低。整個(gè)銀行業(yè)都這樣，一般情況是，500萬(wàn)元以下貸款不良率只有0.5%～0.6%，越小越安全，因?yàn)槎挤謸?dān)到每家每戶(hù)去了，承擔(dān)的是無(wú)限責(zé)任，而相對(duì)大的企業(yè)都是有限責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)較大一些?！庇醾コ烧f(shuō)。 小微企業(yè)融資成本有所降低 在監(jiān)管部門(mén)推出多項(xiàng)降低企業(yè)融資成本的政策后，江浙地區(qū)的小微企業(yè)貸款的融資成本是否真的下降了？ 前述民生銀行南京分行業(yè)務(wù)人員表示，今年小企業(yè)貸款平均成本在8%多一點(diǎn)。抵押貸款利率在7%以下，信用貸款利率在10%以上，擔(dān)保貸款是8%左右。企業(yè)可以續(xù)貸就降低了倒貸的融資成本，所以能從銀行貸到資金的優(yōu)質(zhì)企業(yè)其融資成本是下降的；另一方面，銀行利率沒(méi)有降下來(lái)，但類(lèi)似評(píng)估等都由銀行收回自己負(fù)責(zé)，總體上也降低了小企業(yè)的融資成本?！ ∮醾コ梢脖硎?，中信銀行杭州分行小微企業(yè)的貸款利率一般為7%多一點(diǎn)，雖然貸款利率沒(méi)有明顯下降，但中小微企業(yè)的融資成本是下降的?！ ∏笆鋈A夏銀行常州分行小企業(yè)部人士稱(chēng)，現(xiàn)在中小企業(yè)融資成本要根據(jù)不同的產(chǎn)品來(lái)定，正常貸款利率在7.8%，基本都是擔(dān)保和抵押貸款。目前，該行還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸產(chǎn)品，隨借隨還，利率更低，4%多一點(diǎn)，用一天付一天利息。“全常州中小企業(yè)融資成本應(yīng)該是略有下降。” 前述華夏銀行常州分行小企業(yè)部人士表示，常州地區(qū)90%的企業(yè)是中小企業(yè)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)產(chǎn)能不足，民間高利貸對(duì)企業(yè)的影響還很大，而銀行優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的存量很少，對(duì)合作較好的小企業(yè)，銀行也會(huì)適當(dāng)考慮降低其（貸款）利率。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）