單筆借款金額300萬(wàn)以上，或累計(jì)借款余額1000萬(wàn)以上，需要備案?！ ∫环矫鏀M對(duì)大額民間借貸“強(qiáng)制備案”，另一方面規(guī)避了備受關(guān)注的“利率紅線”，醞釀中的溫州民間借貸立法，如今迎來(lái)關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)?！ ∽蛉?，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例(草案)》(下稱《草案》)提交浙江省十二屆人大常委會(huì)第五次會(huì)議初次審議。溫州市金融辦主任張震宇昨天表示，如能順利出臺(tái)，將成為全國(guó)首部地方性金融法規(guī)。 根據(jù)《草案》，單筆借款金額300萬(wàn)以上或累計(jì)借款余額1000萬(wàn)以上的，應(yīng)當(dāng)備案。若不履行，將由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重的將處以罰款。 “(該條例)為民間融資活動(dòng)主體提供明確的行為規(guī)范?！睆堈鹩钫f(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)，溫州民間借貸處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，民間借貸風(fēng)波頻發(fā)，這與民間借貸行為和監(jiān)管缺乏法律保障密切相關(guān)?！ 〈箢~備案、小額豁免 制定規(guī)范民間融資的管理辦法，是國(guó)務(wù)院確定的溫州金改首要任務(wù)之一。去年9月，浙江啟動(dòng)溫州民間融資地方立法。經(jīng)過(guò)多輪征求意見(jiàn)和修改后，今年7月省政府第9次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了上述草案?！ ∵@次提交省人大常委會(huì)的《草案》共7章49條，分別為總則、民間融資服務(wù)、民間借貸、定向債券融資和定向集合資金、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則?！恫莅浮返暮诵膬?nèi)容之一，是規(guī)定民間借貸的借款額度或借款人數(shù)達(dá)到一定界限后，將進(jìn)行強(qiáng)制備案制度?！ 恫莅浮芬?guī)定，企業(yè)、個(gè)人相互之間因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要進(jìn)行民間資金借貸的，應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同。同時(shí)，民間借貸具有下列情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)備案：?jiǎn)喂P金額300萬(wàn)元以上；累計(jì)借款余額1000萬(wàn)元以上；單筆借款金額200萬(wàn)以上不滿300萬(wàn)或累計(jì)借款余額500萬(wàn)以上不滿1000萬(wàn)，且涉及的出借人累計(jì)30人以上。 浙江省金融辦主任丁敏哲說(shuō)，強(qiáng)制備案制度便于官方掌握民間借貸的運(yùn)行動(dòng)態(tài)特別是風(fēng)險(xiǎn)狀況，“民間借貸運(yùn)行在地下，政府部門無(wú)法了解具體情況，多數(shù)情況下是出了事之后才介入，這是近年來(lái)溫州民間融資隱患爆發(fā)，事先難以預(yù)警防范的重要原因?！薄 《∶粽芡瑫r(shí)表示，《草案》主要規(guī)范因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求而進(jìn)行的民間資金借貸活動(dòng)，小額及日常性消費(fèi)借貸不納入立法調(diào)整范圍?！ 半m然推動(dòng)民間融資備案難度很大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這一制度對(duì)于規(guī)范民間融資十分重要。”丁敏哲說(shuō)，融資額度較大、涉及人數(shù)較多的民間融資帶有明顯的公眾(社會(huì))性質(zhì)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)演變?yōu)槿后w性事件，因此有必要通過(guò)立法予以規(guī)制。 為此，《草案》做了正向鼓勵(lì)和反向約束兩方面的制度設(shè)計(jì)?！ ≌蚬膭?lì)：處理民間融資糾紛時(shí)，備案的材料可作為效力較高的證據(jù)；國(guó)家機(jī)關(guān)處理涉嫌非法集資、非法證券活動(dòng)、非法經(jīng)營(yíng)等案件時(shí)，備案的材料可作為判斷民間融資行為是否合法的重要依據(jù)，避免被扣上“非法吸存”或“集資詐騙”的帽子；政府應(yīng)當(dāng)對(duì)履行民間借貸備案義務(wù)的當(dāng)事人予以政策支持，特別是稅收補(bǔ)償政策，以消除參與主體民間融資陽(yáng)光化后的稅負(fù)顧慮?！ 》聪蚣s束：民間借貸的借款人不履行備案義務(wù)或提供虛假備案材料的，由地方金融管理部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，作為未經(jīng)備案的民間借貸行為予以公示；情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)企業(yè)處5萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款?！ 〔贿^(guò)，浙江省人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)對(duì)《草案》的審議報(bào)告認(rèn)為，《草案》對(duì)法律責(zé)任的規(guī)定總體處罰偏輕，造成違法成本低的問(wèn)題，建議對(duì)相關(guān)條款作進(jìn)一步研究。對(duì)此，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》起草牽頭人、浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，處罰之所以總體偏輕，是因?yàn)橹饕菍?duì)借款人履行“備案”程序性的一種處罰。 年息上限淡出 從中國(guó)人民銀行溫州市中心支行繪制的溫州市民間借貸綜合利率走勢(shì)圖來(lái)看，自去年四季度以來(lái)，利率就一直在走“下坡路”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年二季度，直接借貸利率為16.96%，同比下降0.19個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.21個(gè)百分點(diǎn)；社會(huì)中介利率為26.64%，同比下降3.21個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.69個(gè)百分點(diǎn)。 當(dāng)年一個(gè)短信、一個(gè)電話、一句傳話即可借貸的溫州信用模式，在演變?yōu)槿巳俗晕：?，如今開(kāi)始漸趨平淡。目前，溫州市共開(kāi)業(yè)7家民間借貸服務(wù)中心，截至8月末，登記借入借出需求總額61.4億元，成交總額13.98億元，場(chǎng)內(nèi)借貸成功率28.8%?！ ∫粓?chǎng)民間借貸風(fēng)波顯然讓溫州人開(kāi)始關(guān)注本金安全。自從2011年三季度溫州爆發(fā)民間借貸危機(jī)、中小企業(yè)資金鏈斷裂后，之前瘋狂的民間借貸迅速進(jìn)入了“冰凍期”?！ ∈聦?shí)上，此前被熱議的溫州民間借貸“最高上限利率”，在本次《草案》中也沒(méi)有出現(xiàn)。所謂“最高利率上限”，是指條例擬設(shè)定借款期限在1個(gè)月以上的民間借貸，合理年利率應(yīng)不超過(guò)48%，超過(guò)48%則按照高利貸予以行政處罰?！ ≡凇恫莅浮分?，關(guān)于利率的表述，已變?yōu)椤懊耖g借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”?！ 霸凇恫莅浮窚?zhǔn)備過(guò)程中，我們?cè)O(shè)想設(shè)立一個(gè)利率上限，這在浙江民間金融實(shí)踐中有很強(qiáng)的實(shí)際需求，且對(duì)抑制不合理的高利貸會(huì)有很強(qiáng)的正向作用?！倍∶粽苷f(shuō)，但考慮到國(guó)家金融主管部門有明確的不同意見(jiàn)，以及最高人民法院正在研究制定的新的民間借貸審判司法解釋可能對(duì)利率作出新的規(guī)定，《草案》最后只作原則性規(guī)定。 浙江省人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)對(duì)《草案》的審議報(bào)告也表示，在立法調(diào)研中，對(duì)民間借貸利率是否進(jìn)行適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，設(shè)定處罰利率上限的問(wèn)題爭(zhēng)議較多，“考慮到國(guó)家正在推行利率市朝改革，以及利率本身屬于中央權(quán)力范圍，我們認(rèn)為，《草案》對(duì)利率問(wèn)題只作原則性規(guī)定是合適的。” 此外，《草案》還規(guī)定，出借人在本金中扣除借款利息的，視同相應(yīng)核減其本金數(shù)額，同時(shí)，不得對(duì)借款人逾期還款的利息部分計(jì)算復(fù)利。對(duì)“暴力討債”，《草案》強(qiáng)調(diào)，因民間融資產(chǎn)生糾紛的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依照法律途徑維護(hù)權(quán)益，不得使用暴力或者以暴力相威脅催討債務(wù)；對(duì)“公務(wù)員參與高利貸”，《草案》規(guī)定，地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動(dòng)?！ ±钣行菍?duì)本報(bào)記者表示，初次審議修改后的《草案》，還將在今年11月份人大會(huì)議上進(jìn)行第二次審議，“如果二審可以，就可以通過(guò)了。如果還不行，還要進(jìn)行再次審議?！保ǖ谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）