阿里金融將于近期推出面向支付寶用戶的信用支付服務(wù),成為繼阿里小貸、余額寶之后,阿里金融試水網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的又一重要落子,其構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系的脈絡(luò)也漸漸清晰?! 〈舜伟⒗锝鹑谛庞弥Ц稑I(yè)務(wù)將首先向支付寶用戶開放,買家在淘寶和天貓使用支付寶付款時(shí)不用再捆綁信用卡或儲(chǔ)蓄卡,也無須在支付寶中存放資金,而是可以直接透支消費(fèi)。從該業(yè)務(wù)“先透支再還款”的實(shí)際功能看,其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)貸款差別不大,消費(fèi)金融的“觸網(wǎng)”已然來臨?! 〔贿^,阿里金融的信用支付并不是真正意義上的信用卡,因?yàn)橹Ц秾毐旧聿⒉痪邆渫钢Чδ?,其信用貸款由合作銀行提供(阿里巴巴旗下?lián)9咎峁?dān)保)。信用支付本質(zhì)上相當(dāng)于銀行先貸款給支付寶(貸款風(fēng)險(xiǎn)由支付寶和擔(dān)保公司自行評(píng)估和承擔(dān)),然后支付寶根據(jù)用戶消費(fèi)紀(jì)錄發(fā)放信用貸款,由支付寶和銀行共享手續(xù)費(fèi)。 然而,信用支付業(yè)務(wù)對(duì)阿里電商平臺(tái)意義重大。第三方支付更大的發(fā)展領(lǐng)域在移動(dòng)支付,要實(shí)現(xiàn)線上到線下的轉(zhuǎn)化,移動(dòng)端業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)力點(diǎn),移動(dòng)支付則是業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件。2012年底,手機(jī)淘寶的累計(jì)訪問用戶突破3億,但支付寶通過傳統(tǒng)手機(jī)銀行完成的支付成功率只有38%。信用支付業(yè)務(wù)的推出,將加速優(yōu)化支付寶產(chǎn)品形態(tài),使其更貼近用戶的線下消費(fèi)模式?! ¢L(zhǎng)遠(yuǎn)來看,信用支付業(yè)務(wù)是阿里系布局金融行業(yè)、完善金融生態(tài)系統(tǒng)的一枚重要棋子。信用支付推出后,阿里金融信貸產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)對(duì)買家和賣家客戶群的全覆蓋,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)“存”“貸”“匯”的互聯(lián)網(wǎng)化全部實(shí)現(xiàn),阿里系的金融生態(tài)體系也得到了進(jìn)一步完善。 這樣一來,信用支付業(yè)務(wù)可能會(huì)在一定程度上替代消費(fèi)者對(duì)信用卡的需求,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)形成沖擊。但從可能的業(yè)務(wù)規(guī)模分析,商誠擔(dān)保注冊(cè)資本金為3億元,按照國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金10倍計(jì)算,商誠擔(dān)保能提供的擔(dān)保額度約為30億元。以30天的信用支付期限計(jì)算,理想狀態(tài)下其一年所能提供的擔(dān)保額度在360億元左右。相較2012年淘寶的萬億成交額和銀行信用卡10萬億的交易金額,360億元的額度還較小?! 《遗c信用支付業(yè)務(wù)相比,銀行信用卡的優(yōu)勢(shì)在于,其能夠提供大額透支資金,如支持客戶分期購買汽車或者裝修;銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面非常廣泛,信用卡的消費(fèi)場(chǎng)景更多;銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也有更豐富的經(jīng)驗(yàn)等。因此短期內(nèi)信用支付對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響有限。 值得注意的是,阿里金融通過信用支付模式,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高“發(fā)卡”效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力,解決了小額消費(fèi)信貸的難題,這一創(chuàng)新可能改變業(yè)務(wù)模式乃至重建業(yè)務(wù)體系,銀行需要提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。同時(shí),阿里金融的信用支付業(yè)務(wù)可能會(huì)產(chǎn)生示范效應(yīng),京東、蘇寧、亞馬遜等同樣擁有網(wǎng)絡(luò)銷售、支付、數(shù)據(jù)分析等業(yè)務(wù)和平臺(tái),具備從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),銀行信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)面臨更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))