隨著信用卡的普及，在帶給人們生活便利的同時(shí)，刷信用卡套現(xiàn)似乎也成了大多數(shù)暫時(shí)缺錢人群最優(yōu)、最便捷的融資方式。盡管近些年來對于此類行為進(jìn)行了管制和約束，但從目前的情況來看，現(xiàn)象依然泛濫?！ 拔乙粋€(gè)月前套現(xiàn)了5萬多元，投入股市，現(xiàn)在有20%的收益了?！痹谀承庞每ㄕ搲? 一位網(wǎng)友曬出股票收益圖，向其他網(wǎng)友分享著利用信用卡套現(xiàn)后的投資所獲。連日來,對于這條8月份出現(xiàn)的新聞,小李一直尋思著找個(gè)機(jī)會(huì)也“實(shí)踐”一回。 也就是在不久前,小李像往常一樣到上班附近的一家小賣部繳納話費(fèi),看見收銀臺上擺放著的POS機(jī)，小李心血來潮地問了一句是否可以套現(xiàn)，沒想到店主竟給出了肯定的回答。小賣部店主告訴小李，其實(shí)一直以來小賣部都在利用POS機(jī)幫助客戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，只是因?yàn)閾?dān)心被查，一般只面向相對熟悉的客戶開展?！ 《潭處酌腌姷乃⒖〞r(shí)間，小李就從店主手上拿到了1萬元現(xiàn)金，按照要求，以2%的比例支付了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，即200元。然而這樣的數(shù)字與直接從銀行取現(xiàn)相比要?jiǎng)澦愕枚唷！ ‖F(xiàn)在銀行卡在我們生活中越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費(fèi)。統(tǒng)計(jì)顯示，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付的。而其中，信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例?！ ‖F(xiàn)象：屢禁不止 事實(shí)上，經(jīng)營一家信用卡套現(xiàn)公司并不需要具備雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，只要幾萬或幾十萬元就行，比如，一家10萬資金的套現(xiàn)公司，一個(gè)月刷出1000萬，他們就能賺到10多萬，而只需要支付一間屋子、幾臺POS機(jī)的成本?！ ?008年到2009年那會(huì)兒，信用卡套現(xiàn)行為比較猖獗，中間因?yàn)槌雠_了一些文件對市場進(jìn)行規(guī)范和整治，環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，今年似乎又開始泛濫起來?！币还煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡部相關(guān)人士介紹道，事實(shí)上，經(jīng)營一家信用卡套現(xiàn)公司并不需要具備雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，只要幾萬或幾十萬元就行，比如，一家10萬資金的套現(xiàn)公司，一個(gè)月刷出1000萬，他們就能賺到10多萬，而只需要支付一間屋子、幾臺POS機(jī)的成本。因?yàn)槭袌鲂枨笸?，在很多不法商家的眼里是一筆穩(wěn)賺不賠的買賣?！ ?009年7月份，銀監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確，銀行應(yīng)落實(shí)特約商戶管理，切實(shí)強(qiáng)化信用卡欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的防范責(zé)任，采取必要的監(jiān)督管理和糾正措施。對銀行與非銀行機(jī)構(gòu)合作的特約商戶，由提供清算和結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。針對涉嫌信用卡違規(guī)行為，鼓勵(lì)銀行實(shí)行負(fù)面名單制度，并在行業(yè)內(nèi)信息共享。 同年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合中國人民銀行公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，首次明確規(guī)定了使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法以虛構(gòu)交易，虛開價(jià)格，現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金等行為為信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的可以非法經(jīng)營罪定罪處罰。《解釋》還規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn),明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題?！ ?010年5月18日，最高人民檢察院與公安部聯(lián)合發(fā)布實(shí)施了《最高人民檢察院公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》，進(jìn)一步明確了公安司法機(jī)關(guān)立案追訴的執(zhí)法依據(jù)。這對于商業(yè)銀行相關(guān)部門及其工作人員在處理非法套現(xiàn)及與之相關(guān)的偽卡、偽冒申請、惡意透支等信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)具有重大實(shí)踐指導(dǎo)意義?！ ”M管在約束下，市場上的套現(xiàn)行為有所收斂，但卻依然難絕跡。一些信用卡套現(xiàn)機(jī)構(gòu)甚至明目張膽地在城市街頭張貼宣傳廣告，有的還成立專門的“客服熱線”，提供上門服務(wù)?！ ≡谀炒笮蛧猩虡I(yè)銀行相關(guān)人士看來，促使套現(xiàn)的主要原因來自于幾個(gè)方面，一是市場的需求，目前小微企業(yè)融資困難，資金需求突出，以及個(gè)人投資者對小額短期資金的需求不能得到解決，都促使套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。二是信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，利益鏈條逐漸成熟，隨著客戶對于信用卡的熟悉與接受，一定程度上增加了發(fā)生套現(xiàn)行為的幾率，由于使用信用卡透支取現(xiàn)，需要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)，不能享受刷卡消費(fèi)的免息待遇，同時(shí)，監(jiān)管部門對每日及累計(jì)透支取現(xiàn)額度有明確要求，因此，對于一些急需現(xiàn)金的持卡人來講，利用信用卡套現(xiàn)能夠在短時(shí)間內(nèi)通過一些違規(guī)的手段獲得資金。三是POS機(jī)具的使用問題，部分商戶在監(jiān)管方面缺乏持續(xù)的跟蹤及監(jiān)控，出現(xiàn)套現(xiàn)漏洞。四是各銀行之間信息共享機(jī)制匱乏，由于發(fā)卡行間缺乏信息共享平臺，對持卡人，商戶的套現(xiàn)記錄及信息未實(shí)現(xiàn)充分的共享，單一銀行的撤除機(jī)具行為，無法形成監(jiān)管的合力，刷卡套現(xiàn)屢禁不止?！ 》婪叮恒y行積極應(yīng)對 “銀行嚴(yán)格執(zhí)行落實(shí)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定，分別從商戶和持卡人兩方面來對套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和管控，建立了有效的內(nèi)部控制機(jī)制，對商戶和持卡人進(jìn)行監(jiān)督管理。對有套現(xiàn)嫌疑的商戶也采取相應(yīng)管控措施?！ ∮浾邚臉I(yè)內(nèi)了解到，目前大多數(shù)銀行對于POS機(jī)的發(fā)放都要求申請POS機(jī)具的商戶或者公司應(yīng)擁有合法經(jīng)營資格，具備工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，并開立有效的銀行結(jié)算賬戶；擁有固定的營業(yè)場所，營業(yè)場所應(yīng)具備安裝POS設(shè)備的硬件條件(包括：電源插座、通訊線路等)；實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容應(yīng)與相關(guān)證件核定的營業(yè)范圍相符,并存在真實(shí)的商品銷售行為；能認(rèn)真履行特約商戶受理銀聯(lián)卡協(xié)議中的各項(xiàng)條款，并未被列入“中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)”的商戶?！ ∧炒笮蛧猩虡I(yè)銀行相關(guān)人士表示，當(dāng)商戶申請安裝POS機(jī)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向銀行提供用以證明商戶真實(shí)性的證明文件。即“三證一表”，其中“三證”指的是營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證；“一表”指的是商戶日常經(jīng)營調(diào)查審批表。屬代理人代為辦理情況的，需要同時(shí)提供法人身份證和代理人身份證。如果是有限公司還要組織機(jī)構(gòu)代碼證 副本復(fù)印件，如以單位賬戶為結(jié)算賬戶的還需出具能夠證明單位合法擁有該賬戶的證明材料，如人民銀行出具的開戶許可證；同時(shí)提供企業(yè)經(jīng)營場所電子照片（門面照、收銀臺或前臺照、經(jīng)營環(huán)境照），以上提供材料均需真實(shí)有效，并需加蓋商戶的公章?！ 般y行嚴(yán)格執(zhí)行落實(shí)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定，分別從商戶和持卡人兩方面來對套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和管控，建立了有效的內(nèi)部控制機(jī)制，對商戶和持卡人進(jìn)行監(jiān)督管理。對有套現(xiàn)嫌疑的商戶采取相應(yīng)管控措施，并加強(qiáng)對商戶的培訓(xùn)指導(dǎo)，要求商戶合法經(jīng)營；對于有套現(xiàn)嫌疑的持卡人卡片采取控制措施，并對持卡人進(jìn)行合法、合規(guī)用卡教育及提示，對其用卡行為進(jìn)行有效引導(dǎo)?！鄙鲜鱿嚓P(guān)人士補(bǔ)充道?！ ?jù)某股份制商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理介紹，平日對發(fā)放POS的特約商戶運(yùn)營和維護(hù)過程當(dāng)中主要分為兩塊，一塊是銀行自己負(fù)責(zé)，定時(shí)對商戶進(jìn)行簡單的培訓(xùn)，一塊是交由銀聯(lián)商務(wù)來做，包括紙張耗材的配送，除常規(guī)的維護(hù)之外，日常的巡檢工作就涵蓋在里面?！ 搬槍λ⒖ㄊ潞蟮谋O(jiān)控主要分為銀行平臺系統(tǒng)和銀行自身的平臺系統(tǒng)，比如銀聯(lián)的后臺系統(tǒng)會(huì)設(shè)立一些規(guī)則，一旦商戶的POS終端上信用卡刷卡交易占比過高或異常，平臺上便會(huì)有提示、關(guān)注、警告和預(yù)警四大類提示提醒銀行去關(guān)注?！痹撁笨偨?jīng)理表示，對于一些存在問題的商戶，銀行可以采取在監(jiān)管要求的清算體制T+1的基礎(chǔ)上拉長清算時(shí)間，或者更嚴(yán)厲的是進(jìn)行凍結(jié)，要求商戶提供某段時(shí)間內(nèi)的所有刷卡小票或發(fā)票?！ 栴}：不能“因噎廢食” 某大型國有商業(yè)銀行相關(guān)人士對此表示，不能因?yàn)榇嬖趥€(gè)別套現(xiàn)的現(xiàn)象，就無區(qū)別地關(guān)閉所有商戶的信用卡受理功能。 市場只要發(fā)展就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，但不能因?yàn)橛锌赡馨l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就停滯不前不再發(fā)展。不久前央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，雖然沒有直接對個(gè)體商戶POS機(jī)使用信用卡作明確規(guī)定，但還要看當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門出臺的實(shí)施細(xì)則是如何界定，如果開通信用卡使用功能，一定程度會(huì)滋長市場上的套現(xiàn)行為。 某大型國有商業(yè)銀行相關(guān)人士對此表示，發(fā)展不能“因噎廢食”，不能因?yàn)榇嬖趥€(gè)別套現(xiàn)的現(xiàn)象，就無區(qū)別地關(guān)閉所有商戶的信用卡受理功能。如何防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要在制度和方法上進(jìn)行研究，并根據(jù)市場發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)?，F(xiàn)階段銀行針對商戶建立的風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，是根據(jù)商戶的歷史經(jīng)營情況和經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。綜合考量商戶的資信和風(fēng)險(xiǎn)情況，并針對不同類型的商戶，授予不同的業(yè)務(wù)受理范圍，以此對商戶業(yè)務(wù)受理能力進(jìn)行有效控制。如是否打開信用卡受理功能，對信用卡交易進(jìn)行額度控制；對清算到賬期限實(shí)行不同的區(qū)分等。 銀行要加強(qiáng)對簽約商戶的現(xiàn)場服務(wù)回訪工作，及時(shí)了解并解決商戶受理POS業(yè)務(wù)的困難。針對風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)偵測出來疑似發(fā)生銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機(jī)、留存或泄露持卡人賬戶信息等事件的商戶。銀行會(huì)現(xiàn)場核實(shí)，一經(jīng)核實(shí)確認(rèn)，立即對風(fēng)險(xiǎn)商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等處理措施。如有發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，會(huì)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 風(fēng)險(xiǎn)提示 套現(xiàn)行為不僅擾亂了經(jīng)濟(jì)秩序，也增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)人若無法按期還款所形成的不良資產(chǎn)，也會(huì)增加銀行的壞賬率，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。對持卡人來說，套現(xiàn)行為是違反國家相關(guān)法律法規(guī)的行為，會(huì)影響個(gè)人的信用，造成不良的個(gè)人征信記錄；更重要的是，持卡人利用套現(xiàn)中介公司等代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行套現(xiàn)的同時(shí)，也存在個(gè)人信息泄露或被他人盜用的潛在風(fēng)險(xiǎn)，其銀行賬戶，資金將面臨風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。(云南信息報(bào))