貸款到期過年審，自動延期“零”負擔(dān)。履行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位，華夏銀行同業(yè)推出小微企業(yè)“年審制”貸款，創(chuàng)新還貸方式，降低融資成本。近期，華夏銀行計劃在上海地區(qū)專項投放100億元規(guī)?！澳陮徶啤辟J款，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新優(yōu)勢，積極響應(yīng)上海市“雙輪驅(qū)動”戰(zhàn)略，切實助力上海地區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展?！ ∪A夏銀行創(chuàng)新推出 “年審制”貸款 小微企業(yè)“融資貴”，其背后包含著民間高成本融資、傳統(tǒng)還款方式與企業(yè)經(jīng)營周期有“時差”、轉(zhuǎn)貸續(xù)貸方式欠靈活等多方面原因。小微企業(yè)獲得流動性資金貸款期限一般為1年以內(nèi)，到期后企業(yè)仍有貸款需求必須先還后貸，若自身現(xiàn)金流不足，小微企業(yè)或通過民間借貸等途徑“拆借周轉(zhuǎn)”，或向銀行申請貸款展期。但前者成本較高且易衍生風(fēng)險，而后者將成為征信系統(tǒng)不良記錄影響企業(yè)資信水平。 早在2010年，華夏銀行瞄準小微企業(yè)“融資貴”癥結(jié)，積極嘗試創(chuàng)新還貸方式，推出小企業(yè)“寬限期還本付息貸”產(chǎn)品，其思路就是設(shè)定分階段貸款，給予客戶一定的還款寬限期，為之后的縱深探索奠定了基礎(chǔ)?！ ?012年3月，監(jiān)管部門向各地監(jiān)管機構(gòu)、銀行金融機構(gòu)提出了“改進還貸方式，降低融資成本”命題，在監(jiān)管機構(gòu)支持下，華夏銀行指導(dǎo)紹興分行大膽嘗試，總行即著手制定合同文本、業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化信息系統(tǒng)配置。不到兩個月，華夏銀行在紹興地區(qū)成功發(fā)放兩年期“年審制”貸款。該產(chǎn)品使貸款到期前經(jīng)過銀行年審，無需歸還原貸款，即可延長貸款期限，由此實現(xiàn)還貸方式的有效突破。在江浙地區(qū)試點一年后，2013年4月，華夏銀行在全行范圍內(nèi)大力推廣“年審制”貸款，產(chǎn)品服務(wù)范圍基本覆蓋全國。2014年3月，進一步升級推出三年期“年審制”貸款?！ 木植吭圏c到全行推廣，“年審制”貸款投放市場后迅速得到小企業(yè)客戶群體的認同，各地監(jiān)管、政府部門對該產(chǎn)品創(chuàng)新之舉給予高度重視和大力推廣，短時間內(nèi)樹立了良好的社會形象。2014年8月，國家出臺《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，監(jiān)管部門連續(xù)出臺文件，其中特別引導(dǎo)金融機構(gòu)“推廣年審制貸款，著力降低小微企業(yè)融資成本，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力”。緊扣政策機遇，華夏銀行進一步完善“年審制”貸款，在紹興分行啟動“中型企業(yè)年審制貸款”試點工作，進一步擴大了優(yōu)勢產(chǎn)品受益范圍。 輕松周轉(zhuǎn) 年審 “貸”出人情味 正常的貸款是一年期，到年末歸還，銀行重新審查，如果審查合格了再貸，這個時間短則一、二十天，長則可能兩三個月。小微企業(yè)“年審制”貸款的特點在于，發(fā)放的一年期貸款，到期前，提前進行審批流程。通過年審的客戶無需歸還貸款，第二年接著再用這筆貸款?，F(xiàn)在推出的三年制，在第二年到期的時候，根據(jù)年審情況，還可以再續(xù)一次，貸款實際使用時間達到三年?！ ⌒∥⑵髽I(yè)“年審制”貸款對企業(yè)最大的好處是降低了融資成本，不需要在轉(zhuǎn)貸的二十天或者三個月找過橋資金。假設(shè)一筆1000萬元貸款，轉(zhuǎn)貸兩次，一次二十天，轉(zhuǎn)貸資金成本為15%，轉(zhuǎn)貸成本則高達16萬元左右。粗略測算，這種方式可以使企業(yè)融資成本降低接近2個百分點。第二個好處是使小微企業(yè)可以集中精力搞好經(jīng)營，到年關(guān)，不用為籌措還款資金而分心，免去小貸公司或去民間借貸的苦惱。從宏觀角度看，民間資本無法從轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)獲利，小微企業(yè)“年審制”貸款在一定程度上也抑制了民間高利貸?！ ≡诿茉疲虾＠r(nóng)富民葡萄種植專業(yè)合作社的董事長孫寶勝用300畝田地豐富了上海人的味蕾。跟味道打了一輩子交道，孫寶勝評價華夏銀行小微企業(yè)“年審制”貸款是“最有人情味的貸款”?！ ?014年7月17日，華夏銀行樊大志行長帶隊前往密云實地走訪“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，小企業(yè)服務(wù)團隊在與葡萄園負責(zé)人詳細溝通種植周期和金融需求后，為該合作社提供1000萬元信貸支持，針對農(nóng)業(yè)企業(yè)前期投入高、回款周期性強、季節(jié)性強的特點，特別采用“年審貸”貸款為企業(yè)提供服務(wù)。從授信調(diào)查到放款，全部流程僅用了四個工作日。孫寶勝說，農(nóng)業(yè)企業(yè)投入周期長，如果下半年貸款下來，什么都還沒種出來，年底就要還款了，民間拆借又非常貴，那么銀行貸款就會成為負擔(dān)。使用年審制貸款的小微企業(yè)在最后一個融資時段前可以只付息，不還本，這是一個創(chuàng)舉！ 專項投放 年審制貸款助力新上?！ ∫齺斫鹑诨钏瑵櫇蓪嶓w經(jīng)濟。截至2014年11月末，華夏銀行“年審制”貸款累計服務(wù)小企業(yè)客戶接近5000家，金額超百億元。據(jù)測算，為小微客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本接近9000萬元，有效緩解了小微企業(yè)融資“先還后貸”的壓力，降低了融資成本?！ 〗?，將有更多像孫寶勝這樣的上海小企業(yè)經(jīng)營者即將品嘗到收獲的味道。華夏銀行計劃在京加大年審制貸款投放力度，優(yōu)先服務(wù)于中關(guān)村(000931,股吧)“一區(qū)十六園”高科技小企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)、社會服務(wù)民生產(chǎn)業(yè)以及高端制造業(yè)的小企業(yè)，力爭在首都新一輪產(chǎn)業(yè)調(diào)整中充分發(fā)揮金融創(chuàng)新的推動作用?！ ∏Ы鹨恢Z，華夏踐約。從2009年至今，華夏銀行矢志不渝做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，并開行業(yè)先河，創(chuàng)新推出以“年審制”貸款為代表的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，專屬產(chǎn)品達到24項；每年新增信貸規(guī)模不低于三分之一投向小企業(yè)，連續(xù)四年實現(xiàn)了“兩個不低于”的信貸投放目標；小企業(yè)客戶數(shù)超過26萬?！ ∪A夏銀行近年來堅定圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位開展的創(chuàng)新努力得到了各級監(jiān)管部門的充分肯定。2014年8月，有關(guān)部門發(fā)布2013年度涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，華夏銀行在15家全國性銀行金融機構(gòu)中名列前茅；11月，監(jiān)管部門召開全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作電視電話會議，華夏銀行作為股份制銀行發(fā)言機構(gòu)，全面匯報了小微企業(yè)金融服務(wù)諸多舉措和成效?！ 牧康姆e累到質(zhì)的飛躍，從單一支持到量身定制，華夏銀行在服務(wù)小微企業(yè)的道路上積極探索，邁著專業(yè)、創(chuàng)新的步伐，漸行漸遠。（證券日報）