銀監(jiān)會(huì)與央行日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行(行情 專區(qū))與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào))(下稱“10號(hào)文”)?！?0號(hào)文”共提出近20條監(jiān)管要求，其中包括信息安全、賬戶關(guān)聯(lián)、交易限額等?！ 〗Y(jié)合“10號(hào)文”和央行此前對(duì)二維碼支付做出的部分限定，監(jiān)管部門對(duì)于第三方支付公司的發(fā)展和監(jiān)管基調(diào)已表現(xiàn)得較為充分?！ ≠~戶關(guān)聯(lián)雙重認(rèn)證 “10號(hào)文”指出，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。商業(yè)銀行通過電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶身份，應(yīng)采用雙(多)因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別，對(duì)不具備雙(多)因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。 “10號(hào)文”對(duì)支付限額做出了規(guī)定。要求商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。同時(shí)明確，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后，按照客戶申請(qǐng)，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶?！ 〈送?，在交易信息方面，“10號(hào)文”要求，商業(yè)銀行應(yīng)保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機(jī)構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能?！ ≡撐募硎?，商業(yè)銀行做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作，相關(guān)工作最遲應(yīng)于6月30日前完成?！ 】旖葜Ц逗痛髷?shù)據(jù)受壓 觀察“10號(hào)文”具體條款，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來說，傳統(tǒng)的線下收單等業(yè)務(wù)變化并不大，從影響來看，更多指向同互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的支付活動(dòng)?！ R付天下表示，“10號(hào)文”進(jìn)一步厘清了商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任，對(duì)合作中的具體內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，使合作有可執(zhí)行的細(xì)則，并完善了監(jiān)管的空白點(diǎn)。同時(shí)希望未來能對(duì)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有進(jìn)一步的明確和界定?！ ∫晃徊辉妇呙牡谌街Ц豆矩?fù)責(zé)人說，從前期的二維碼支付限定和目前的“10號(hào)文”看，監(jiān)管部門維持了第三方支付公司只是整個(gè)支付系統(tǒng)和環(huán)節(jié)中的一個(gè)補(bǔ)充，不能占據(jù)主導(dǎo)地位的判斷?！ ≈劣趯?duì)機(jī)構(gòu)的影響，“10號(hào)文”主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面： 一個(gè)是對(duì)快捷支付的限定。該第三方支付公司負(fù)責(zé)人表示，快捷支付原本只要通過手機(jī)認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證等方式就能辦理，“10號(hào)文”則要求去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，門檻有所提高，這種體驗(yàn)性的打擊對(duì)這些公司影響較大。同時(shí)較大金額的交易認(rèn)證也變得更為復(fù)雜。 同時(shí)，“10號(hào)文”還隱含了一個(gè)難以被直接關(guān)注的現(xiàn)實(shí)：由于二維碼支付最后的扣款接口同快捷支付使用的接口是同一個(gè)，而二維碼支付早先已被央行有所限定，這就意味著快捷支付也將同樣受到限定?！ ×硪粋€(gè)則是在支付信息方面，由于對(duì)客戶的保障要求，“10號(hào)文”表示“商業(yè)銀行應(yīng)保留完整的支付信息”。該條文對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)能力同樣有不同的意味。據(jù)中金公司分析，“支付信息”將至少包括直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)類型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)(網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址)，交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等?！ ∩鲜龅谌街Ц豆矩?fù)責(zé)人表示，支付信息其實(shí)就是第三方機(jī)構(gòu)的“大數(shù)據(jù)”，對(duì)于類似支付寶的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這些大數(shù)據(jù)以往被運(yùn)用于很多渠道甚至是盈利的一個(gè)重要方向。比如，以往在網(wǎng)上買一部手機(jī)，銀行只知道最后的交易金額，完全不知道是買手機(jī)還是買衣服，更別說具體交易信息了。如今，這些“大數(shù)據(jù)”對(duì)于銀行來說就基本是透明的了，對(duì)于客戶的安全是有利的，但另一方面，此類第三方支付機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)壓力。（證券時(shí)報(bào)）