信用卡逾期還款的現(xiàn)象在緩慢增加、企業(yè)三角債卷土重來(lái)、地方債務(wù)逾期率居高不下……近來(lái),這三座大山讓銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓。銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量堪憂的背后折射出哪些問(wèn)題?該如何提升資產(chǎn)質(zhì)量防控風(fēng)險(xiǎn)?昨日,商報(bào)記者走訪市場(chǎng)了解到,本地商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人房貸和經(jīng)營(yíng)貸款的發(fā)放嚴(yán)格“打表”。信用有瑕疵的市民在申請(qǐng)貸款時(shí),可能會(huì)被拒絕放貸,或上浮貸款利率?！ ‖F(xiàn)狀 信用卡還款情況不容樂(lè)觀 央行前日晚間發(fā)布的《2013年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,全國(guó)銀行卡交易金額連續(xù)兩季保持在100萬(wàn)億元以上。二季度,全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易115.73億筆,金額103.23萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)22.20%和24.96%。截至第二季度末,信用卡授信總額為3.98萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)32.93%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.53萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)77.76%?！ ”M管授信使用率在上升,但持卡人的還款情況卻不容樂(lè)觀。數(shù)據(jù)顯示,二季度,信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元,較上季度末增長(zhǎng)15%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.28%,占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)?！ °y行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)頻現(xiàn) 除了信用卡逾期還款現(xiàn)象有越演越烈的趨勢(shì)外,近來(lái),卷土重來(lái)的企業(yè)三角債、地方債務(wù)逾期率居高不下等現(xiàn)象,也加重了市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂?！ ?guó)務(wù)院國(guó)資委研究局副局長(zhǎng)楚序平近日在“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與招標(biāo)誠(chéng)信建設(shè)高峰論壇”上表示,隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、社會(huì)轉(zhuǎn)型,企業(yè)誠(chéng)信嚴(yán)重滑坡。不誠(chéng)信主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:三角債問(wèn)題嚴(yán)重、合同失信嚴(yán)重、假冒偽劣嚴(yán)重、披露虛假財(cái)務(wù)信息問(wèn)題嚴(yán)重等。由于不講誠(chéng)信,新一輪三角債已經(jīng)卷土重來(lái),嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、影響金融系統(tǒng)安全?！ ×硪粋€(gè)“雪上加霜”的消息是,審計(jì)署近期公布了36個(gè)地方政府債務(wù)的審計(jì)結(jié)果:2012年年末,9個(gè)省會(huì)城市負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)率超過(guò)100%,最高達(dá)188.95%;14個(gè)省會(huì)城市共計(jì)債務(wù)逾期181.7億元,其中兩個(gè)省會(huì)城市債務(wù)逾期率超過(guò)10%,最高逾期率為16.36%?！ ∵@一結(jié)果折射出地方債務(wù)的真實(shí)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn),在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的情況下,地方債務(wù)存在惡化的可能。作為地方政府最大的債主,商業(yè)銀行真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂,銀行業(yè)急需新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)排查。 銀行不良貸款率上升 事實(shí)上,在首份上市銀行半年報(bào)中,資產(chǎn)質(zhì)量承壓已經(jīng)“顯山露水”。華夏銀行披露的2013年半年報(bào)顯示,截至6月末,華夏銀行不良貸款余額70.65億元,比上年末增加7.26億元;不良貸款率0.91%,比上年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率達(dá)11.03%,核心資本充足率達(dá)8.44%,撥備覆蓋率達(dá)305.08%。對(duì)此,華夏銀行稱(chēng),受經(jīng)濟(jì)下行及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)因素影響,批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大,不良貸款率較高?！ ≈袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2012~2013)》也預(yù)計(jì),今年銀行業(yè)的不良貸款仍可能有所反彈,但不會(huì)顯著惡化,預(yù)計(jì)全年不良貸款余額增長(zhǎng)700億~1000億元,不良貸款率將保持2012年末的水平,全年維持“一升一平”的格局。 《報(bào)告》認(rèn)為,房地產(chǎn)和政府平臺(tái)相關(guān)貸款在銀行業(yè)整體信貸中占比較大,其中蘊(yùn)含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),將是決定商業(yè)銀行中長(zhǎng)期資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)的關(guān)鍵因素?！ ∮绊憽 °y行審查信用記錄更嚴(yán)格 “銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)了,我這種情況,不要說(shuō)新增發(fā)放貸款無(wú)望,即使以前有貸款的也可能被提前收回。”昨日,在市內(nèi)經(jīng)營(yíng)建材生意的周先生告訴商報(bào)記者,最近他到銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款,結(jié)果吃了“閉門(mén)羹”,原因是他的信用卡曾連續(xù)5個(gè)月出現(xiàn)逾期。銀行工作人員告訴周先生,征信報(bào)告顯示多次出現(xiàn)負(fù)面記錄,所以申請(qǐng)貸款無(wú)法通過(guò)?！ 〖易∧掀簴|路的市民朱先生也很郁悶,因?yàn)樾庞每ㄓ卸啻斡馄谟涗?他申請(qǐng)的首套房貸款利率需要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3%,才能通過(guò)銀行的審查?！ 白罱拇_對(duì)部分征信條件不好的市民上調(diào)了貸款利率,一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3%~5%。”市內(nèi)一大型國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)貸部經(jīng)理向商報(bào)記者證實(shí),7月中旬以來(lái),有的支行已經(jīng)對(duì)首套房貸款利率作了細(xì)微調(diào)整。不過(guò),這并沒(méi)有采取“一刀切”的方式,而是根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人征信情況進(jìn)行審核。 “目前基準(zhǔn)利率仍是主流,銀行只對(duì)個(gè)別客戶(hù)上浮了貸款利率,但這是一種信號(hào)。”市內(nèi)一大型房產(chǎn)中介人士坦言,與他們合作的部分銀行近期都對(duì)首套房貸利率進(jìn)行了微調(diào)。該人士透露,以前,如果客戶(hù)信用卡逾期三四次,一般不會(huì)影響到貸款利率。但現(xiàn)在,銀行開(kāi)始對(duì)客戶(hù)的征信條件進(jìn)行嚴(yán)格“打表”了。 新聞縱深 部分企業(yè)效益下滑償債能力減弱 對(duì)于銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓的原因,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為主要有兩點(diǎn)。 首先,自去年以來(lái),宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯,制造業(yè)等部分與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相關(guān)性較強(qiáng)行業(yè)面臨很大壓力,部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,償債能力下降。銀行資產(chǎn)質(zhì)量與企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān),企業(yè)壞賬率很容易傳導(dǎo)到銀行層面?！ ∑浯?在經(jīng)歷了2008年的信貸狂飆后,商業(yè)銀行受短期利益誘導(dǎo)未能及時(shí)止住信貸增長(zhǎng)的步伐,在過(guò)去幾年盲目擴(kuò)張,放寬信貸流程與審核,從而導(dǎo)致不良貸款反彈。 郭田勇認(rèn)為,當(dāng)前我國(guó)影響商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量最主要的兩個(gè)因素是:房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)?！ 〗煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平也認(rèn)為,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩、出口不振的背景下,企業(yè)效益出現(xiàn)下滑,償債能力減弱,進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生向下拉動(dòng)的作用?！ °y行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略 對(duì)于如何提升資產(chǎn)質(zhì)量防控風(fēng)險(xiǎn),郭田勇建議,短期來(lái)看,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)測(cè)管理,對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款采取如增加抵押品、增加擔(dān)保主體、主動(dòng)壓縮退出等綜合措施來(lái)緩釋化解風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí),在貸款發(fā)放上,商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格把握貸款規(guī)模與貸款投向,主動(dòng)調(diào)整客戶(hù)、行業(yè)及產(chǎn)品,優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。此外,還應(yīng)該加強(qiáng)貸后管理,加大對(duì)客戶(hù)資金面與基本面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度。長(zhǎng)期來(lái)看,商業(yè)銀行一方面應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整,改變一味依靠規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加收入渠道,提高盈利能力。同時(shí),加強(qiáng)針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的風(fēng)險(xiǎn)控制,完善貸后管理,建立逆周期的動(dòng)態(tài)撥備制度,增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。（重慶商報(bào)）